НОРМАТИВНІ ДЖЕРЕЛА

Страхування вкладів в Росії було введено Законом про страхування вкладів. Оскільки ст. 970 ЦК України встановлює, що правила, передбачені гол. 48 "Страхування", застосовуються до відносин зі страхування банківських вкладів остільки, оскільки законами про ці види страхування не встановлено інше, це означає, що у всіх інших випадках загальні положення, встановлені ЦК РФ, як щодо страхування, так і в інших випадках підлягають застосування.

Крім того, до джерел необхідно віднести і інші закони, що регулюють відносини в банківській сфері в тій мірі, в якій це необхідно для правильного застосування норм Закону про страхування вкладів. До них відноситься Конституція РФ, Закон про Банку Росії, Закон про банкрутство кредитних організацій.

Крім законодавчих джерел, досить велику групу складають нормативні акти Банку Росії та Агентства зі страхування вкладів, в тому числі: Вказівки Банку Росії від 16.01.2004 № 1379-У "Про оцінку фінансової стійкості банку з метою визнання її достатньою для участі в системі страхування вкладів ", від 01.04.2004 № 1417-У" Про форму реєстру зобов'язань банку перед вкладникам ", Порядок ведення реєстру банків (затв. Рішенням Правління Державної корпорації" Агентство по страхуванню внесків "від 19.02.2004).

ЦІЛІ І ОСНОВНІ ПРИНЦИПИ СИСТЕМИ СТРАХУВАННЯ ВКЛАДІВ

Закон про страхування вкладів (ст. 1) встановлює кілька цілей, які покликане вирішити дане регулювання. На перше місце висувається захист прав і законних інтересів вкладників банків. Саме з цією метою встановлюється створення фонду за рахунок обов'язкових платежів боржників-банків, з якого і проводяться виплати кредиторам-вкладникам при невиконанні банками зобов'язань по поверненню вкладу. Але метою законодавця є також створення такого механізму правового регулювання, який забезпечив би залучення заощаджень населення в банківську систему і зміцнив довіру до неї, оскільки без цього неможлива стабільність фінансової системи країни. Для реалізації зазначених цілей економіко-правовий механізм системи страхування вкладів повинен бути побудований на наступних принципах:

• 1) обов'язковість участі банків у системі страхування вкладів;
• 2) скорочення ризиків настання несприятливих наслідків для вкладників у випадку невиконання банками своїх зобов'язань;
• 3) прозорість діяльності системи страхування вкладів;
• 4) накопичувальний характер формування фонду обов'язкового страхування внесків за рахунок регулярних страхових внесків банків - учасників системи страхування вкладів.

Слід зазначити, що російський законодавець виділив в ст. 4 Закону про страхування вкладів лише дані принципи. В юридичній літературі ряд авторів розширюють зазначеного переліку. Так, Ю. І. Плохута-Плакутіна виділяє додатково наступні принципи ^[1] :

• 1) обмеження видів і розмірів вкладів, які є застрахованими;
• 2) персоніфікації (індивідуальної визначеності) вигодонабувача;
• 3) єдності страхового тарифу;
• 4) пропорційності суми страхових внесків;
• 5) незалежності страхового випадку від здатності-нездатності банку задовольнити вимоги вкладника;
• 6) забезпечення фінансової стійкості системи страхування вкладів;
• 7) невтручання в діяльність Агентства зі страхування вкладів.

Погоджуючись з автором у тому, що зазначені відмінності притаманні Закону про страхування вкладів, слід зауважити, що один з них (7) лише конкретизує стосовно одного з учасників системи страхування вкладів загальногромадянський принцип самостійності учасників, а (3) і (4) відображають скоріше його недолік - недостатню оцінку страхового ризику, тобто поведінка банку в процесі залучення вкладів і розміщення кредитних ресурсів.

Слід зазначити, що найбільша кількість принципів (21) встановлено в документі, схваленому Міжнародною асоціацією страховиків депозитів ( IADI ), учасником якої є і Росія, іменованому "Ключові принципи для ефективних систем страхування депозитів", який прийнятий 29 лютого 2008 р ^[2] як відзначають А. В. Турбанов і Н. Н. Евстратенко, важливий напрям розвитку російської системи страхування вкладів - введення диференційованої системи внесків ^[3] . На жаль, ця пропозиція так і не реалізовано. Хоча слід зазначити, що закріплені в Законі про страхування вкладів принципи та їх реалізація в основному відповідають Ключовим принципам IADI.

• [1] Плохута-Плакутіпа Ю. І. Система страхування банківських вкладів (правовий аспект): автореф, дис .... канд. юрид. наук. М., 2008.
• [2] Див .: URL: http: iadlorg. Докладний огляд див .: Турбанов А. В., Евстратенко Н. Н. Ключові принципи для ефективних систем страхування депозитів і російська система страхування вкладів // Гроші і кредит. 2008. № 10.
• [3] Турбанов А. В., Евстратенко І. Н. Ключові принципи для ефективних систем страхування депозитів і російська система страхування вкладів // Гроші і кредит. 2008. № 10.