Повна версія

Головна arrow Страхова справа arrow Страхування

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

Оцінка страхового ризику, фактори ризику. Тарифікація

Тарифна ставка за договором добровільного страхування ТЗ визначається на основі оцінки страхового ризику. Оскільки автострахування набуло масового характеру і продажу полісів здійснює широке коло агентів і менеджерів, страхові компанії розробляють для них стандартні, доступні тарифні керівництва, за допомогою яких останні повинні швидко і правильно визначити страховий тариф.

У загальному вигляді індивідуальна тарифна ставка по страхуванню ТЗ розраховується шляхом перемноження базового тарифу на поправочні коефіцієнти.

Базовий тариф - це ставка страхового внеску з одиниці страхової суми, розрахована для окремої марки / моделі ТЗ (групи ТС) певного року випуску, використовувана в якості бази для розрахунку остаточного тарифу за договором. Страховики розраховують базові тарифи для варіантів каско і "збиток" окремо (табл. 8.23). При цьому усередині кожного варіанту тариф змінюється залежно від віку ТЗ. Чим більше термін експлуатації ТЗ, тим вище тариф: статистика показує, що старі ТЗ для страховиків більш збиткові, ніж нові.

Таблиця 8.23. Приклад сітки базових страхових тарифів за добровльному страхуванню ТЗ

Група ТЗ

Кількість повних років експлуатації ТЗ

1

2

...

т

Варіант страхування

каско,%

збиток,%

каско,%

збиток,%

каско,%

збиток,%

каско,%

збиток,%

Група 1

Група 2

...

Група п

Для зручності роботи страховика транспортні засоби об'єднуються в однорідні групи з приблизно однаковою ступенем ризику. В одну і ту ж групу потрапляють ТС різних виробників, але приблизно однакового класу, так як в більшості випадків такі ТЗ мають приблизно однакові показники за витратами на ремонт. В своєму розпорядженні велику статистичною базою, страховик може розрахувати базові тарифи для кожної марки і навіть моделі ТЗ. У цьому випадку тарифна сітка вийде дуже об'ємною, і її використання буде виправдано, якщо вона буде зроблена у формі електронного калькулятора. Обидва підходи мають місце на практиці, але частіше зустрічається більш простий варіант з поділом ТЗ на групи.

Базовий тариф показує, який відсоток від страхової суми повинен заплатити володар певного автомобіля безвідносно до його індивідуальним особливостям експлуатації ТЗ. Облік останніх у тарифній ставці виробляється завдяки застосуванню поправочних коефіцієнтів - числових величин, що відображають вплив окремих суттєвих факторів на ступінь ризику за договором в цілому.

Факторами ризику можуть бути наступні:

  • - Вік і стаж водіїв, допущених до керування ТЗ;
  • - Особливості зберігання ТЗ в нічний (неробочий) час: біля будинку чи на стоянці;
  • - Наявність або відсутність на ТЗ протиугінних пристроїв;
  • - Наявність в договорі страхування франшизи;
  • - Кількість і сума страхових виплат протягом попередніх періодів страхування;
  • - Тип страхової суми (агрегатна або неагрегатна).

Для кожного фактора ризику розраховується група значень поправочних коефіцієнтів. Наприклад, всі страховики формують матрицю "вік - стаж" водіїв (табл. 8.24).

Таблиця 8.24. Приклад поправочних коефіцієнтів за вік і стаж водіїв, допущених до керування ТЗ

Вік водія, років

Стаж водіння, років (визначається за водієві з найменшим стажем і (або) віком)

менше 2 років

від 2 до 4 років включно

від 5 до 9 років включно

10 років і більше

До 21

1,4

1,15

Від 22 до 28

1,3

1,05

1,0

1,0

Від 29 до 67

1,2

1,0

0,95

0,9

Понад 67

1,9

1,1

1,05

1,03

У ряді випадків страховик змушений вплинути на зниження ступеня ризику за договором незалежно від того, який тариф запропонований страхувальнику. Наприклад, при страхуванні ТЗ з підвищеним ризиком угону страховик може наполягати на обладнанні ТС певними протиугінними пристроями. У разі незгоди власника ТЗ йому може бути відмовлено в укладенні договору страхування, оскільки чистий ризик на практиці має збитковість, близьку до одиниці.

 
<<   ЗМІСТ   >>