Повна версія

Головна arrow Страхова справа arrow Страхування

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

Страхування майна від крадіжки

Обсяг відповідальності

При страхуванні майна від крадіжки під страхове покриття можуть підпадати наступні події:

  • - крадіжка зі зломом;
  • - Грабіж (розбій) в межах місця страхування;
  • - Крадіжка (грабіж, розбій) при перевезенні майна до місця або з місця страхування або вчинення спроби зазначених дій.

У КК РФ крадіжка визначена як таємне привласнення чужого майна (ст. 158). Грабіж (розбій) - це відкрите викрадення чужого майна із застосуванням насильства до жертви або під загрозою насильства.

Страхування майна від крадіжки може бути оформлено висновком окремого договору, однак частіше дані ризики включаються до загального договір страхування майна в якості додаткових умов. Опис ризиків сформульовано в КК РФ у відповідних статтях (табл. 8.6).

Таблиця 8.6. Опис ризиків при страхуванні майна від крадіжки

Найменування ризику

Стаття КК РФ

Короткий опис ризику

Крадіжка зі зломом

158

Таємне викрадення чужого майна із застосуванням відмичок, підроблених ключів або інших засобів

Грабіж

161

Відкрите викрадення чужого майна

Розбій

162

Розкрадання майна із застосуванням насильства або з погрозою застосування

Поширеними винятками із страхового покриття є:

  • - Умисні дії осіб, які проживають спільно зі страхувальником;
  • - Навмисні дії працівників страхувальника;
  • - Грабіж в період перевезення майна від місця або до місця страхування, якщо порушені умови перевезення;
  • - Наслідки крадіжки, грабежу або спроби їх вчинення: пожежа, вибух, пошкодження водопровідною водою;
  • - форс-мажорні обставини.

Фактори, що впливають на оцінку ризику

При страхуванні від крадіжки страхові тарифи розраховуються в залежності від факторів, що впливають на рівень безпеки страхованого об'єкта і ймовірність реалізації ризику (ступінь схильності об'єкта ризику і складність здійснення протиправних дій):

  • - Конструктивні характеристики та особливості приміщення;
  • - Можливість контролю простору навколо будівлі;
  • - Функціональне призначення приміщень;
  • - Пристосування для замикання приміщень;
  • - Наявність засобів зберігання всередині приміщень (сейфи, броньовані кімнати);
  • - Обладнання для попередження крадіжок і пограбувань (охоронна сигналізація та ін.);
  • - Види і цінність застрахованого майна.

Види страхових полісів

Страхування за повною вартістю. У цьому випадку все майно страхується за дійсною вартістю. При настанні страхового випадку перевіряється відповідність страхової суми страхової вартості. Якщо виявилося, що сума нижче страхової вартості, то страхувальник опиняється в ситуації недострахованія. Цей вид страхування не завжди привабливий для клієнтів, так як для певної частини майна ймовірність втрати може бути незначною (меблі, сейфи, великогабаритні обладнання та механізми і т.п.).

Страхування при першому ризику. Таке страхування поширюється не на все майно, а тільки на його найбільш піддану збитку (цінну) частину. Цей спосіб страхування називається страхуванням по першому ризику. Страхова сума встановлюється нижче страхової вартості майна виходячи з оцінки максимального збитку.

Розрізняють два варіанти страхування при першому ризик: при першому відносному ризику і при першому абсолютному ризику. У першому варіанті в полісі вказують дві суми: загальну вартість всього застрахованого майна і страхову суму, рівну максимально можливому збитку. Страхова сума визначає ліміт відшкодування збитку за умови, що загальна реальна вартість майна на момент настання страхового випадку не перевищує зазначену в полісі. В іншому випадку використовується принцип пропорційності. У другому варіанті гарантія поширюється на збиток в межах узгодженої суми незалежно від загальної реальної вартості застрахованого майна.

Плаваюче страхування. Цей варіант страхування призначений для складів та інших приміщень, що мають різну товарну заповнюваність в часі. У полісі фіксується страхова сума, визначальна межа відповідальності страховика. На її основі розраховується страхова премія, причому внесок по ній у розмірі 80% оплачується при укладанні договору страхування. Протягом року страхувальник у встановлені терміни інформує страховика про реальні розміри своїх товарних запасів. В кінці року страховику сплачується різниця між остаточно узгодженої величиною страхової премії і внесеним авансом.

Страхування цінностей в приміщеннях і при перевезенні. До розряду цінностей належать готівкові гроші (включаючи валюту), акції, облігації та інші цінні папери; дорогоцінні метали у зливках та виробах, дорогоцінне каміння без оправ. Страхування цінностей передбачає включення в договір умов, що стосуються засобів їх зберігання всередині приміщення, а також використання спеціальних товарів.

 
<<   ЗМІСТ   >>