Повна версія

Головна arrow Страхова справа arrow Страхування

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

Особисте страхування

Загальні принципи та організація особистого страхування

Особисте страхування: зміст і класифікація

Особисте страхування виконує в умовах ринкової економіки важливі соціально-економічні функції, пов'язані із забезпеченням захисту і зростання матеріального благополуччя населення. Його основною роллю залишається надання ефективної страхової захисту від дії соціальних ризиків (рис. 7.1).

У Російській Федерації прийнята класифікація страхування, що припускає, з одного боку, його поділ на дві галузі: особисте і майнове (ст. 927-934 гл. 48 ГК РФ і ст. 4 Закону про організацію страхової справи), а з іншого боку - спеціалізацію страхових організацій, як це прийнято в Євросоюзі, при якій встановлено дві основні групи видів страхування: страхування життя і страхування інше, ніж страхування життя, або ризикові види страхування (ст. 6 Закону про організацію страхової справи). Закон забороняє суміщати діяльність по страхуванню життя з видами майнового страхування. Страхові організації можуть одночасно проводити або всі види особистого страхування, але не займатися майновим страхуванням (мінімальний статутний капітал з 2012 р - 240 млн руб.), Або, здійснюючи майнове страхування, суміщати його з іншими видами особистого страхування, крім страхування життя (мінімальний статутний капітал з 2012 р -120 млн руб.). Необхідно відзначити, що класифікуються види страхування життя, прийняті за кордоном і в Росії, істотно розрізняються як за кількістю, так і за змістом (табл. 7.1), у той час як решта у сфері ризикових інші види особистого страхування майже ідентичні.

Система страхування соціальних ризиків

Рис. 7.1. Система страхування соціальних ризиків

Таблиця 7.1. Класифікація особистого страхування в Російській Федерації та Європейському союзі

Види страхування, що класифікуються за законодавством РФ

Види страхування, що класифікуються за директивами ЄС

  • 1. Страхування життя:
    • - Страхування життя на випадок смерті, дожиття до певного віку або строку або настання іншої події;
    • - Пенсійне страхування;
    • - Страхування життя з умовою періодичних страхових виплат (ренти, ануїтетів) і (або) за участю страхувальника

в інвестиційному доході страховика

  • 1. Страхування, що відноситься до страхування життя:
    • - Страхування життя і ануїтети;
    • - Страхування до весілля і народження дитини;
    • - "Linked" - страхування, пов'язане з інвестиціями;
    • - Довгострокове постійне страхування здоров'я (на принципах капіталізації);
    • - Тонтин;
    • - Накопичувальне страхування життя;
    • - Управління пенсійними фондами
  • 2. Інші види особистого страхування:
    • - Страхування від нещасних випадків і хвороб;
    • - медичне страхування
  • 2. Види страхування іншого, ніж страхування життя, що покривають шкоду життю і здоров'ю:
    • - Страхування від нещасного випадку;
    • - Страхування по хворобі

Відповідно до Закону про організацію страхової справи об'єктом особистого страхування є "майнові інтереси, пов'язані:

  • 1) з дожиття громадян до певного віку або строку, зі смертю, з настанням інших подій у житті громадян (страхування життя);
  • 2) із заподіянням шкоди життю, здоров'ю громадян, наданням їм медичних послуг (страхування від нещасних випадків і хвороб, медичне страхування) ".

Стосовно до вітчизняній практиці особистого страхування страхові ризики визначаються наступним чином (табл. 7.2).

Таблиця 7.2. Класифікація ризиків в особистому страхуванні

Страховий ризик

Мета страхового покриття

Вид страхування

Ризик смерті

Необхідність забезпечити спадкоємців і кредиторів

Види страхування життя із забезпеченням на випадок смерті

Ризик дожиття:

- До певного терміну або віку

Накопичення (заощадження) капіталу або ренти

Види страхування життя із забезпеченням на випадок дожиття

- До віку втрати працездатності по старості або інвалідності

Необхідність отримання рентного доходу після припинення трудової діяльності

Пенсійне страхування

Ризик захворювання, травми

Компенсація витрат на медичне обслуговування без виплат на користь застрахованої особи

Медичне страхування

Ризик захворювання, травми, смерті

Грошова компенсація тимчасової або постійної втрати працездатності, смерті застрахованої особи

Страхування від нещасних випадків і хвороб

Важливо відзначити, що якщо ризики майнового страхування чітко перераховані в гол. 48 ГК РФ, то для особистого страхування законодавча конкретизація страхуються ризиків не передбачена. У відповідності зі ст. 934 ГК РФ за договором особистого страхування страховик зобов'язується за страхову премію, що сплачується страхувальником, виплатити обумовлену договором страхову суму у разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю застрахованої особи, досягнення нею певного віку або настання в його житті іншого передбаченого договором події.

Прийнята законодавче трактування особистого страхування дає можливість страховикам включати в правила страхування будь-які події, які можуть відбутися в житті людини. Вони можуть носити як негативний, так і позитивний характер, бути випадковими або детермінованими, оцінюватися 100% -ної або близькою до цього значення ймовірністю. Наприклад, можна застрахувати такі події, як одруження, народження дитини, досягнення повноліття або пенсійного віку. Ризик смерті або шкоди здоров'ю в тій чи іншій мірі може покриватися в рамках і страхування життя, і страхування від нещасних випадків, і медичного страхування. Тому західна класифікація страхування за двома групами (ризикове і не ризикове), побудована в залежності від поділу видів страхування, в першу чергу з фінансового ознакою, виглядає краще. Особисте страхування за своїм фінансовим змістом набагато складніше майнового страхування. Воно не розташовує об'єктивною оцінкою збитку, оскільки оцінити життя і здоров'я людини можна тільки суб'єктивно. Використання капіталізації визначає складний механізм фінансових розрахунків сучасної і майбутньої вартості внесків і виплат. Можлива ідентифікація особистого страхування в системі страхових відносин представлена на рис. 7.2.

 
<<   ЗМІСТ   >>