Повна версія

Головна arrow Страхова справа arrow Страхування

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

Державне регулювання страхової справи

Основи страхового законодавства

Страхове законодавство є одним з ключових факторів, що визначають ефективність розвитку страхового ринку та страхової галузі. Саме воно регламентує поведінку (дії) суб'єктів на страховому ринку. Від того, наскільки воно адаптивно очікуванням ринку, гармонізоване з міжнародним законодавством і з законодавством, що регулює інші ключові для страхування галузі (галузі, в яких сконцентровано значне число страхувальників і усвідомлених ризиків), багато в чому залежить розвиток ринку і захищеність учасників цього ринку. Знання основ страхового законодавства - ключ до розуміння правил гри на страховому ринку, до усвідомлення прав і обов'язків суб'єктів, до більш дієздатній поведінки в умовах роботи зі складним фінансовим продуктом, яким є страхування.

Страхове право - це сукупність загальноприйнятих, законодавчо визначених правил (норм) поведінки суб'єктів страхових відносин. Страхове право закріплено в законах і підзаконних актах про страхову діяльність.

Основу страхового права складають норми цивільного та фінансового права, також до складу страхового права входить ряд норм адміністративного, кримінального, міжнародного приватного та інших галузей права.

Як і будь-яка галузь права, страхове право має кілька рівнів, що регулюють страхові відносини з різним ступенем деталізації.

Страхове законодавство регламентує:

  • - Умови функціонування ринку страхування, включаючи допуск гравців на цей ринок і контроль за їх діяльністю і фінансовою стійкістю;
  • - Правила здійснення страхування, включаючи регламентацію договору страхування, порядку виплати страхового відшкодування та інші ключові норми взаємодії страховика і страхувальника (особливо з обов'язкових видів страхування);
  • - Обов'язок здійснювати страхування певних об'єктів, залежно від здійснюваного суб'єктом (страхувальником) виду діяльності (насамперед економічної діяльності);
  • - Формування і функціонування системи соціального захисту громадян, що реалізовується через систему соціального страхування.

У страховому законодавстві виділяють наступні ступені, що містять різні норми регулювання страхових правовідносин.

Міжнародні кодекси і угоди

На рівні міжнародного законодавства відсутні спеціальні (окремі) кодекси і угоди, присвячені страхуванню, проте є цілий ряд документів, що регламентують ті чи інші окремі норми страхового права, знання яких вкрай важливо при страхуванні операцій, пов'язаних з міжнародними торговими і економічними відносинами. У ряді цих документів такі, як:

  • - Різні транспортні кодекси і угоди: торговий, морський, повітряний;
  • - Йорк-Антверпена правила, що визначають порядок визнання "загальної аварії";
  • - Система ІНКОТЕРМС, визначальна набір термінів, що відображають умови поставки товарів.

Ці норми регламентують окремі види економічної діяльності, в рамках яких уточнюються питання страхування, у тому числі обов'язок (необхідність) здійснення страхування (забезпечення страхового захисту того чи іншого об'єкта), а також порядок його здійснення.

Конституція РФ

Конституція РФ не регламентує страхування як таке і не дає конкретних посилань на регламентацію даного виду економічної діяльності, але містить дві найважливіші передумови, реалізація яких в подальшому йде в тому числі через страхування як інститут:

соціальний захист та медичне забезпечення.

Так, у п. 2 ст. 7 Конституції РФ сказано, що "в Російській Федерації охороняються працю і здоров'я людей, встановлюється гарантований мінімальний розмір оплати праці, забезпечується державна підтримка сім'ї, материнства, батьківства і дитинства, інвалідів та громадян похилого віку, розвивається система соціальних служб, встановлюються державні пенсії, посібники та інші гарантії соціального захисту ".

У п. 3 ст. 39 Конституції РФ є пряма передумова до формування системи соціального страхування: "Заохочуються добровільне соціальне страхування, створення додаткових форм соціального забезпечення і благодійність".

У п. 1 ст. 41 Конституції РФ відображено право громадян на медичне забезпечення, реалізоване з застосуванням системи медичного страхування: "Кожен має право на охорону здоров'я та медичну допомогу. Медична допомога в державних і муніципальних установах охорони здоров'я надається громадянам безкоштовно за рахунок коштів відповідного бюджету, страхових внесків, інших надходжень ";

економічна свобода суб'єктів.

У п. 1 ст. 8 Конституції РФ сказано, що "в Російській Федерації гарантуються єдність економічного простору, вільне переміщення товарів, послуг і фінансових коштів, підтримка конкуренції, свобода економічної діяльності".

Таким чином, в Конституції зафіксовано два головні положення, які стосуються страхування:

  • 1) гарантія соціального та медичного забезпечення, яка в подальшому реалізується через систему соціального та медичного страхування;
  • 2) свобода економічної діяльності, у тому числі свобода формування страхових фондів (децентралізованих фондів захисту від ризиків), а також свобода здійснення страхової діяльності.

Далі ці норми розкриваються і уточнюються у відповідних кодексах та законах.

 
<<   ЗМІСТ   >>