МЕТОДИ РОЗПОДІЛУ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ ЗА РИЗИК

Повне і часткове страхування

Утримання ризику - це частка ризику, відповідальність за яку несе одна зі сторін.

Залежно від того, яку частину ризику залишає страхувальник на власному утриманні, договори страхування класифікуються згідно рис. 1.4.

Договір повного страхування укладається на страхову суму, рівну страхової вартості об'єкта і гарантує виплати при настанні страхового випадку, рівні реального збитку об'єкту (рис. 1.5):

S = С; Y = Х (1.1)

Мал. 1.4. Класифікація договорів страхування за способом розподілу відповідальності за ризик

Мал. 1.5. Залежність виплат страхової компанії Y від настав шкоди X (з безперервним розподілом) за договором повного захисту

Це самий "дорогий" договір, але забезпечує страхувальника максимальними виплатами і виключає будь-які витрати страхувальника, пов'язані з шкодою, якої нібито за його об'єкту страхування після укладення договору і сплати страхової премії.

ПРИКЛАД 1.2

Страхувальник має об'єкт вартістю С = 1 млн у.о. і укладає договір страхування за принципом повного захисту, S = С. Які виплати зробить йому страхова компанія, якщо протягом року настануть страхові випадки, що призвели до збитків у розмірі Х1 = 100 тис. у.о. і Х2 = 600 тис. у.о.?

Рішення

За договором повного захисту страхувальнику буде повністю відшкодовано збитків в обох випадках. Виплати страхової компанії складуть Y 1 = 100 тис. У.о. і Y 2 = 800 тис. у.о.

Пропорційне страхування

Договір пропорційного страхування укладається на страхову суму, меншу страхової вартості об'єкта, і гарантує виплати при настанні страхового випадку, складові таку ж частку а від реального збитку об'єкту, яку становить страхова сума від страхової вартості об'єкта (рис. 1.6):

( 1 . 2 )

Мал. 1.6. Залежність виплат страхової компанії Y від настав шкоди X (з безперервним розподілом) за договором пропорційної захисту зі страховою сумою S = aC

Договори пропорційного страхування вимагають постійної участі страхувальника у виплатах, при будь-яких значеннях шкоди на власному утриманні страхувальника залишається частина збитків, що дорівнює (1 - а) • X.

ПРИКЛАД 1.3

Страхувальник має об'єкт вартістю С = 1 млн у.о. і укладає договір страхування на страхову суму 5 = 700 тис. у.о. за принципом пропорційної захисту. Які виплати зробить йому страхова компанія, якщо протягом року настануть страхові випадки, що спричинили збитки в розмірі Х Y 1 = 100 тис. У.о. і Х2 = 800 тис. у.о.?

Рішення

За договором пропорційної захисту страхувальнику буде виплачена така ж частка від реального збитку об'єкту, яку становить страхова сума від страхової вартості об'єкта в обох випадках. Виплати страхової компанії складуть відповідно (1.2) Y 1 = 0,7 • 100 = 70 тис. У.о. і Y 2 = 0,7 -800 = 560 тис. у.о.

Страхування за правилом першої ризику

Договір за правилом 1-го ризику гарантує, що страхові випадки, збиток в яких не перевищує страхову суму, будуть оплачені повністю, а все що перевищують - в межах страхової суми (рис. 1.7):

(1.3)

Таким чином, (1.4)

Договір за правилом першої ризику часто використовується в страхуванні квартир, дач, заміських будинків, садових будиночків і в інших видах майнового страхування.

ПРИКЛАД 1.4

Страхувальник має об'єкт вартістю С = 1 млн у.о. і укладає договір страхування на страхову суму 5 = 700 тис. у.о. але принципом першого ризику. Які виплати забезпечить йому страхова компанія, якщо протягом року настануть страхові випадки, що призвели до збитків у розмірі X1 = 100 тис. У.о. і Х2 = 800 тис. у.о.?

Рішення

За договором за системою 1-го ризику страхувальнику буде виплачений повністю перший збиток, так як він не перевищує страхової суми, а другий збиток, що перевищує страхову суму, буде оплачений частково, в розмірі страхової суми 5 = 700 тис. У.о. Решта 100 тис. У.о. страхувальнику доведеться відшкодовувати самостійно. Таким чином, виплати страхової компанії складуть: Y1 = Х 1 = 100 тис. У.о .; Т2 = 5 = 700 тис. У.о.

Якщо порівняти рис. 1.6 і 1.7, видно, що при одній і тій же страховій сумі виплати за договором 1-го ризику вище, ніж виплати за договором пропорційної захисту (рис. 1.8). Різниця відповідає заштрихованої площі. З прикладів 1.3 і 1.4 також випливає, що договір за правилом 1-го ризику забезпечив набагато більші виплати страхувальнику, ніж договір пропорційного страхування.

Мал. 1.8. Порівняння виплат страхової компанії п про договорами пропорційної захисту і за правилом 1-го ризику з одного страховою сумою S