ОСНОВНІ ПОНЯТТЯ СТРАХУВАННЯ

Згідно ст. 2 Закону РФ від 27 листопада 1992 р №4015-1 "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" (далі - Закон про страховій справі), страхування являє собою відносини по захисту інтересів фізичних і юридичних осіб Російської Федерації, суб'єктів Російської Федерації і муніципальних утворень при настанні певних страхових випадків за рахунок грошових фондів, що формуються страховиками із сплачених страхових премій (страхових внесків), а також за рахунок інших коштів страховиків.

43 визначення страхування, що зустрічаються в різних джерелах - законах, навчальних посібниках, словниках - з 1781 р до наших днів, зібрав у своєму підручнику В. Гомелля ^[1] .

Для всіх людей у всіх сферах життя і діяльності були, є і будуть випадкові небезпеки, часто катастрофічні. Інакше кажучи, людина постійно піддається того чи іншого ризику. Ці небезпеки завдають шкоди особистості людей у вигляді хвороб, каліцтв, смертей; збиток їх домашньому і виробничому майну.

Імовірність (частота) випадкових небезпек і масштаби негативних наслідків від них прогресивно зростають; з'являються нові види небезпек - техногенні, екологічні, соціальні (тероризм), генетичні. Як випадкові події вони можуть завдати несподівані катастрофічні збитки, які не під силу подолати не тільки окремим громадянам, підприємцям, але навіть цілим державам. Все це обумовлює безсумнівну і все зростаючу актуальність страхування в сучасному суспільстві.

Розглянемо основні 4 поняття і визначення страхування.

Страхувальник - дієздатна фізична або правоспособное юридична особа, що виражає страховий інтерес і вступає в цивільно-правові відносини зі страховиком в силу договору або закону.

Страховик - правоспособное юридична особа, створена відповідно до законодавства РФ для здійснення страхування, перестрахування, взаємного страхування і який отримав ліцензію в установленому законом порядку. За формою організації в даний час найбільш поширені акціонерні страхові товариства, товариства взаємного страхування, державні страхові організації.

Страховик за плату забезпечує страховикові страховий захист. Відносини між страхувальником і страховиком оформляються страховим договором.

Введемо наступні основні поняття і позначення.

S - страхова сума - максимально можливий обсяг відповідальності страховика по даному ризику, узгоджений сторонами і вказаний в договорі страхування.

З - страхова вартість - оцінка вартості об'єкта страхування (як правило, збігається з ринковою ціною об'єкта, можлива не у всіх видах страхування, вживається в основному в майновому страхуванні).

Згідно із загальними правилами страхування, страхова сума S в майновому страхуванні не може перевищувати реальну вартість застрахованого об'єкта С:

S≤C.

X - сума збитку , що наступив в результаті страхового випадку.

Збиток X може бути:

• • фіксованим - коли страховий випадок або настає з імовірністю р, і тоді повністю виплачується вся страхова сума (наприклад, страхування автомобіля від угону, страхування на випадок смерті і ін.), Або не настає, і виплати немає;
• • розподіленим - коли при настанні страхового випадку збиток X є сл у чайній завбільшки з деяким законом розподілу (дискретним або безперервним), наприклад, при страхуванні майна (квартири, дачного будиночка, автомобіля тощо), розмір шкоди може бути будь-яким в межах від 0 до вартості об'єкта С.

Y - сума відшкодування , що виплачується при настанні страхового випадку відповідно до умов договору страхування:

Y < min (X; S).

Страховий ризик - певна подія, на випадок якої проводиться страхування. Ризик повинен бути випадковим і оцінюваним за такими параметрами: ймовірності настання застрахованого події і сумі можливих збитків.

Страховий випадок - випадкова подія, реалізувався страховий ризик, при настанні якого в силу договору або закону страховик зобов'язаний здійснити страхову компенсацію.

Страхова відповідальність - обов'язок страховика виплатити страхове відшкодування на умовах, обумовлених в договорі страхування або законом.

Термін страхування - період дії договору страхування. Дія договору починається зазвичай з моменту сплати страхової премії (або першого страхового внеску) і припиняється після закінчення часу, на яке було укладено договір, а також при настанні страхового випадку, якщо сума компенсацій дорівнює страховій сумі, або неплатежу страхувальника.

Страховий портфель - фактична кількість застрахованих об'єктів або оплачених договорів страхування у страховика.

Збитковість страхової суми - економічний показник результатів діяльності страховика, що є відношенням обсягу страхових компенсацій до отриманої страховиком загальної суми страхових премій.

• [1] Гомелля В. Б. Указ. соч. С. 476-483.