Повна версія

Головна arrow Банківська справа arrow Гроші, кредит, банки

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

Типи банківських систем

Інституційний принцип структуризації банківських систем широко використовується для аналізу та оцінки національної кредитної системи і кредитного ринку як на макро-, так і на мікрорівнях. Інституційно структурована банківська система визнається і описується практично всіма школами та фахівцями в галузі кредиту та банківської справи. Але крім інституційного принципу при описі структури сучасних національних банківських систем широко застосовується організаційний (функціональний) принцип їх структуризації, що виділяє в якості елементів банківської системи види і підвиди даної економічної категорії (грошей, кредиту і банків). Структура банківської системи щодо організаційного, або функціональному, принципом виглядає наступним чином (рис. 9.8).

У схемі структурування банківської системи, представленої на малюнку, в основу формування ієрархічних рівнів і взаємозв'язків покладено значення даних видів кредиту для банківської справи як сфери бізнесу, а також ролі, які вони грають в банківській діяльності, і активність банків і небанківських організацій в їх реалізації.

Банківська система, структурована з організаційного (функціональному) принципом

Мал. 9.8. Банківська система, структурована з організаційного (функціональному) принципом

З цих позицій найважливішим для банків видом кредиту є банківський кредит. Без банків, без їхньої участі цей вид кредиту не існує. Банки, як і (певною мірою) небанківські кредитні організації (депозитно-кредитні інститути, кредитна кооперація), є учасниками кредитного ринку; вони виступають як універсальні кредитні посередники, забезпечуючи взаємозв'язок між носіями кредитного пропозиції і попиту, балансування їхніх інтересів, оптимізацію якісних характеристик і параметрів банківських продуктів, це балансування забезпечують.

У першу чергу роль універсального кредитного посередника належить саме банкам, в сукупність функціональних ознак яких входять виконання комплексу операцій із залучення тимчасово вільних грошових коштів юридичних і фізичних осіб - носіїв кредитної пропозиції (функція носія кредитного попиту); розміщення акумульованих ресурсів, конвертованих в кредитні на кредитному ринку серед носіїв кредитного попиту від свого імені на умовах повернення, терміновості і платності (функція носія кредитної пропозиції).

На кредитному ринку банки виступають як кредитори і позичальники, як продавці кредитних ресурсів, покупці і посередники. Крім того, в сукупність функціональних ознак банку входять операції, де банки також виступають у якості посередників між продавцями і покупцями, між одержувачами і платниками, здійснюючи операції розрахунків, платежів, переказів. Відсутність хоча б однієї з цих операцій не дає можливості господарської організації називатися банком, хоча в економічній літературі іноді зустрічається назва "банки неповних ліцензій". Депозитно-кредитні організації, організації, що займаються операціями інкасації, клірингові та розрахункові центри включені до складу елементів банківської системи під назвою "небанківські кредитні організації". Вони виконують окремі банківські операції, по не в повній комплектації функціональних ознак банків.

Банки як провідний класифікаційний елемент банківського кредиту здійснюють широке коло банківських операцій та угод. У числі їхніх клієнтів і партнерів присутні абсолютно всі учасники кредитного ринку, все інституційні елементи фінансової системи: бюджетні установи, громадські організації, підприємницькі структури, населення. Грошова маса в широкому сенсі, дорогоцінні метали, документи (депозитарні послуги) і навіть товарно-матеріальні цінності (лізинг) залучаються, розміщуються, зберігаються, переміщуються і документарно оформляються банками. Все це обгрунтовує участь банків практично у всіх видах переміщення грошових потоків на кредитному і фінансовому ринку, але з різним ступенем інтенсивності. Роздрібний, іпотечний, державний, корпоративний, міжнародний, лізинговий, факторинговий, ломбардний, овердрафтний, контокорректний, проектний, інноваційний (венчурний) і інші різновиди кредитів, реалізованих банками, згадуються у всіх регламентах банківської діяльності.

Реалізація різних видів кредиту в діяльності банків впливає па їх базові параметри і характеристики. Практично всі види кредиту відповідають абсолютно всім принципам кредитування. Повернення - характеристика і визначальна умова банківського кредиту як економічної категорії. Банківські кредити обов'язково платні і зворотно, для них також характерні такі принципи кредитування, як документарні (банки завжди документарно оформляють свої відносини з контрагентами, часто значним числом документів); використовуванність (платні ресурси банківських кредитів залучаються позичальниками, щоб використовувати їх для реалізації вкрай необхідних для них проектів); цільова спрямованість (необхідність використання позикових коштів за заздалегідь озвученим і затвердженими напрямами, оскільки банки, розраховуючи кредитоспроможність клієнтів, часто орієнтуються на адекватні грошові потоки-доходи, одержувані від самого кредитного проекту); збереження власності на переміщувані кредитні ресурси (зберігаючи свою репутацію, банки гарантують повернення розміщених ними ресурсів і передачу їх назад вкладникам і інвесторам).

У ряді видів кредиту реалізуються не всі принципи. На другому ієрархічному рівні банківської системи, структурованої з організаційного (функціональному) принципом, знаходяться споживчий, державний і міжнародний кредити, у реалізації яких банки приймають діяльну участь, але не як єдині їхні організатори, не як монополісти, а в числі інших учасників, часто численних і різноманітних. Приміром, в споживчому кредиті, класифікаційним ознакою якого є використання кредитних ресурсів у сфері кінцевого споживання, кредиторами виступають не тільки комерційні банки, що позначають такі кредити, як роздрібні і частково як ритейловому послуги або VIP-обслуговування, але й населення, державні та громадські організації , підприємницькі структури, кредитні кооперативи, каси взаємодопомоги, споживчі кооперативи, житлово-ощадні каси, ломбарди, фірми прокату, торговельні організації та ін. Активними учасниками роздрібного споживчого кредиту є також приватні особи: родичі, друзі, сусіди, колеги.

У проектах соціальної та політичної орієнтації (забезпечення інвалідів, престарілих, сиріт, емігрантів і біженців, а також передвиборна агітація та ін.) Кредиторами або позичальниками виступають громадські організації. При екстрених кредитних потребах населення в споживчий кредит включаються лихварі, старанно маскуючи свої операції.

Що стосується державного кредиту, при якому позичальником виступає держава, то фінансування бюджету (насамперед бюджету розвитку), коли потрібно покриття його дефіциту, може здійснюватися за рахунок банківських кредитів. Якщо держава залучає кошти шляхом державних цільових, процентних, виграшних та інших позик, в ході яких емітуються і розміщуються облігації державних позик та державні казначейські зобов'язання, то купувати ці цінні папери, тобто виступати в якості кредиторів у державному кредиті, можуть практично всі суб'єкти національної економіки: і окремі інститути бюджетної системи, і громадські організації, і підприємницькі структури, і населення, а також (з урахуванням природних обмежень) іноземні інвестори.

Формуючи свої інвестиційні портфелі, банки активно, а часто і агресивно набувають державні цінні папери. Крім того, вони надають своїм клієнтам брокерські, довірчі, депозитарні та інші послуги, номіновані державними цінними паперами. Міжнародний кредит, основний класифікаційний ознака якого - знаходження кредитора і позичальника в різних державах, тобто перетин кредитними грошовими потоками державних кордонів, може ставитися практично до кожного з видів кредитів. Залежно від характеру взаємовідносин кредитора і позичальника, а також інших параметрів і характеристик кредиту міжнародний кредит може бути реалізований як приватний, лихварський, комерційний, споживчий, корпоративний, державний і дуже часто як банківський.

У традиційному трактуванні під комерційним кредитом розуміється переміщення кредитних ресурсів безпосередньо між підприємцями-партнерами, спільно беруть участь у процесах виробництва і реалізації товарів і послуг без посередництва спеціалізованих кредитних організацій. Основними формами реалізації комерційного кредиту є поставка товарів з відстрочкою платежу (зазвичай оформляемая комерційним векселем) або з консигнації (надання товарів на реалізацію з оплатою за її результатами); передоплати, авансові платежі, попередня оплата одержувачем окремих операцій постачальника (установка, транспортування тощо) для гарантованої поставки товарів при дефіциті коштів у постачальника.

Судячи за визначенням, в комерційному кредиті ні в якості кредиторів, ні в якості позичальників участь банків не передбачено. Однак за допомогою непрямих схем банки і кредитні організації активно впроваджуються в комерційний кредит. По-перше, умови і доступність банківських кредитів в чому зумовлює затребуваність часто більш доступного, оперативного та організованого комерційного кредитування. По-друге, якщо в ході комерційного кредитування емітуються комерційні векселі, банки активно включаються в роботу з ними у всіх варіаціях. Комерційні векселі використовуються банками практично у всіх їхніх операціях і угодах, в числі яких облік і переоблік векселів, вексельні кредити, акцептування та авалювання векселів, інкасація і т.п.

Приватні та лихварські кредити в силу особливих відносин між кредиторами і позичальниками (родинних, дружніх, сусідських, колегіальних), відсутності реалізації окремих принципів кредиту за винятком зворотності (може бути відсутнім терміновість, платність, документарні) і цілеспрямованості - з одного боку, і надвисоких відсоткових ставок і найжорстокіших заходів повернення кредитів - з іншого, природно, виключають будь-які варіанти залучення банків у ці види кредиту. Разом з тим деякі специфічні риси цих видів кредиту можуть бути використані банківським менеджментом в інсайдерних угодах, також відрізняються особливими взаємозв'язками між банками та їх контрагентами (безстроковість, безкоштовність, відсутність документарного оформлення), або в якості регулюючих інструментів реалізації заборонних вимог, передбачених банківською політикою, у формі встановлення для небажаних потенційних позичальників надвисоких відсоткових ставок.

Організаційна структуризація банківської системи дозволяє більш широко диверсифікувати методологію та інструментарій банківського менеджменту.

 
<<   ЗМІСТ   >>