Повна версія

Головна arrow Банківська справа arrow Гроші, кредит, банки

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

БАНКІВСЬКА СИСТЕМА

У результаті вивчення матеріалу глави студент повинен:

знати

  • • історію і закони розвитку банківської системи;
  • • поняття "банківська система", чинники та умови її формування, закономірності функціонування;
  • • інфраструктуру банківської системи;
  • • особливості типів банківських систем;
  • • основні особливості російської банківської системи;
  • • основні джерела та способи отримання інформації про стан банківської системи;

вміти

  • • аналізувати основні закономірності функціонування банківської системи;
  • • давати оцінку інституційній структурі банківської системи;
  • • обґрунтовувати отримані висновки за результатами аналізу структури банківської системи;

володіти

  • • навичками вироблення системного, цілісного погляду на проблеми функціонування банківської системи;
  • • термінологією, дає уявлення про банківську систему;
  • • методологією оцінки різних аспектів розвитку банківської системи.

Сутність, інфраструктура і особливості банківської системи

В економічній літературі і в практичній діяльності банківські системи традиційно структуруються за інституційному принципом, тобто в структурі банківської системи в якості окремих елементів виділяють кредитні інститути (установи, організації), які здійснюють або забезпечують банківську діяльність. Ці кредитні інститути групуються на окремих рівнях системи, збудованих у відповідності з ієрархією і взаємозв'язками, обумовленими роллю цих організацій в системі. Банківська система в розвинених ринкових країнах в основному вибудувана як дворівнева, де на першому рівні розташовується центральний банк, а на другому - універсальні і спеціалізовані комерційні банки (рис. 9.1).

Принципова схема дворівневої банківської системи

Мал. 9.1. Принципова схема дворівневої банківської системи

Таку схему побудови банківської системи можна визначити як принципову, яка відображатиме реалізацію тільки самого загального принципу, що розділяє в ринковій економіці наглядову та оперативну банківську діяльність у їх закріпленні за спеціалізованими інститутами.

У реальності структура і параметри національних банківських систем часто значно відрізняються від принципової схеми. Навіть у головному нормативному документі - Федеральному законі від 02.12.1990 № 395-1 "Про банки і банківську діяльність" зафіксовано (ст. 2), що "банківська система РФ включає в себе Банк Росії, кредитні організації, а також філії та представництва іноземних банків ". Це дещо змінює наповненість як першого, так і другого рівнів банківської системи (рис. 9.2).

Під впливом і загальних, глобальних тенденцій розвитку, і національних, країнових факторів чисельність

Дворівнева банківська система РФ

Мал. 9.2. Дворівнева банківська система РФ

Дворівнева банківська система РФ, що включає в себе інші кредитні інститути та організації

Мал. 9.3. Дворівнева банківська система РФ, що включає в себе інші кредитні інститути та організації

окремих інститутів банківських систем не тільки зростає, але й іноді скорочується, змінюються їхні структура та ієрархія: створюються, а іноді і ліквідуються наглядові, комерційні та громадські установи кредитно-банківської орієнтації.

Застосувавши дворівневу ієрархічну схему до установ, перелічених у законі "Про банки і банківську діяльність", в сучасній ситуації функціонування кредитного ринку Росії, можна побудувати наступну структуру національної банківської системи (рис. 9.3).

Однак досить навіть поверхневого аналізу, щоб визначити проблемність і неадекватність структури та ієрархії, наведених у схемі, нагальну необхідність їх коригування та уточнення. У цьому плані озвучено низку більш-менш вдалих ідей про актуалізацію структури національної банківської системи на базі збільшення в ній числа ієрархічних рівнів. При цьому можна відзначити різні підходи до вибудовування цієї ієрархії. Так, у реченні Асоціації російських банків явно простежується адміністративний (законодавчий) принцип формування трирівневої банківської системи з диференціацією сфер діяльності, повноважень і регулятивних нормативів інститутів кожного ієрархічного рівня (рис. 9.4).

Структурована за адміністративним принципом трирівнева банківська система

Мал. 9.4. Структурована за адміністративним принципом трирівнева банківська система

Центральною ідеєю даної структуризації є встановлення жорсткого відповідності рівня делегованих повноважень і широти територіального, галузевого, адміністративного, соціального охоплення реалізованих банками кредитних проектів, значущості наглядових структур, ліцензують їх діяльність, і вимогливості встановлюваних для них регулятивних правил і нормативів. Ясно, що нормативи достатності капіталу, вимоги до філіальної мережі, компетентності персоналу, комунікаційним технологіям, що пред'являються банкам другого рівня, набагато вищі, ніж ті, які повинні виконувати організації третього рівня. Явна перевага даної схеми полягає в широкому залученні в сферу банківського обслуговування практично будь-яких елементів економіки країни від великих корпорацій, що реалізують проекти державного масштабу, до підприємств малого бізнесу і приватних осіб. І це при досить жорстких вимогах і нормативах, що відповідають міжнародним розумним повноважень банківського нагляду.

Однак це не єдино можливий варіант вдосконалення структуризації національних банківських систем. Комплекс міжнародних розумних повноважень банківського нагляду, що розробляються і озвучуваних Базельським комітетом, зазнав серйозних змін в 1998 р Згідно з положеннями Базеля-II (з 2010 р розроблений і діє Базель-III) оцінку стану комерційних банків в національних банківських системах пропонується проводити не тільки по рівням нормативу достатності капіталу (коефіцієнта Кука або коефіцієнта Базельського комітету), але і на базі визначення ефективності організації, методологічного та інструментального забезпечення управління банківськими ризиками.

У відповідності з даним критерієм, який, природно, передбачає і диференціацію наглядових вимог і повноважень, може бути запропонована інша схема структуризації національних банківських систем (рис. 9.5).

У даній схемі на верхній ієрархічний рівень поміщені центральні банки, причому не у відповідності з їх наглядової функцією, а на базі повноважень емісійного грошового регулювання і резервної функції грошово- кредитної політики. Володіючи можливістю здійснювати готівкову і безготівкову емісію фінансових інструментів, і будучи сховищем національних золотовалютних

Структурована за принципом ефективного управління ризиками чотирирівнева банківська система

Мал. 9.5. Структурована за принципом ефективного управління ризиками чотирирівнева банківська система

резервів, обов'язкових і нормативних резервів комерційних банків, центральний банк концентрує практично необмежені ресурси. Це забезпечує даному інституту банківської системи можливість виконувати всі зобов'язання і реалізовувати цільові установки. Крім того, наглядова функція зумовлює належне виконання іншими організаціями зобов'язань перед центральним банком. Відповідно, будь-які банківські ризики можуть бути нейтралізовані або компенсовані завдяки діяльності центрального банку.

Ієрархія банківської системи виглядає так, як представлено на рис. 9.6.

На середньому рівні банківської системи знаходяться комерційні банки у всіх їхніх модифікаціях (універсальні та спеціалізовані; великі, середні і дрібні; державні, акціонерні і приватні). Ступінь ризиків, які вони концентрують та ініціюють при деяких їх відмінностях, відповідає усталеним в країні умовам і може трактуватися як стандартна або усереднена ступінь ризиків.

На третьому рівні банківської системи знаходяться комерційні банки та кредитні організації, спеціалізація та пріоритети політики яких зумовлюють орієнтації

Ієрархія банківської системи

Мал. 9.6. Ієрархія банківської системи

цію їх діяльності (враховуються як активні, так і пасивні операції) на високоприбуткові, але й високо ризиковані сегменти і проекти. Такими особливостями відрізняються венчурні та інноваційні банки, проте в сучасних умовах Росії до високоризикованих можна віднести роздрібні банки, що реалізують проекти іпотеки і споживчих експрес-кредитів.

Ідеї про диверсифікацію рівнів національних банківських систем не обмежуються двох- і трирівневі конструкціями. Системи ієрархічних взаємозв'язків можуть бути набагато складнішими; мова йде вже про багаторівневих банківських системах.

Враховуючи, що ієрархія може не тільки базуватися на адміністративних повноваження і відповідальність, а й визначатися орієнтирами, конкурентними позиціями, неформальним лідерством, політичними і соціальними пріоритетами, побудова багаторівневої схеми банківської системи нс тільки можливо в принципі, але і може бути дуже затребуваним для розробки та реалізації інтеграційних проектів, які потребують деталізації структурних балансіровок.

Можна запропонувати таку схему побудови національної банківської системи (рис. 9.7). У ній позначення "→" відповідають прямим безпосереднім ієрархічним взаємозв'язкам (впливів), а "←" - непрямим взаємозв'язкам.

Структурована по комплексу ієрархічних взаємозв'язків багаторівнева банківська система

Мал. 9.7. Структурована по комплексу ієрархічних взаємозв'язків багаторівнева банківська система

Центральний банк РФ, реалізуючи повноваження банківського нагляду, встановлює і контролює виконання нормативів для всіх видів комерційних банків і небанківських кредитних організацій, застосовуючи по необхідності примусові заходи або заходи оздоровчого регулювання. Він безпосередньо впливає на кредитні організації, які вступили в систему страхування внесків і на саме Агентство зі страхування внесків (АСВ). По суті, центральний банк виконує функцію корпоративного ліквідатора банків-банкрутів, що входять до державної системи страхування вкладів. У свою чергу, по відношенню до своїм філіям комерційні кредитні організації виступають як провідні управлінські структури, регламентуючи найрізноманітніші аспекти їх діяльності.

Непрямі ієрархічні взаємозв'язки формуються і реалізуються в банківській системі, якщо інститут виступає як неформального лідера (великі універсальні, ібагатофіліальних, що користуються державною підтримкою системоутворюючі банки). Пріоритети політики таких банків та якісні характеристики їх продуктів стають при цьому орієнтирами для інших кредитних організацій. Завдання і інтереси банків також стають орієнтирами для забезпечують їх функціонування (інформація, кадри, зв'язок, методичні розробки) організацій банківської інфраструктури.

 
<<   ЗМІСТ   >>