Повна версія

Головна arrow Банківська справа arrow Гроші, кредит, банки

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

Еволюція банків і банківської справи

Історія формування і розвитку банківської справи нараховує 43 століття. Найбільш древні згадки про "банківської" діяльності відносяться до 2300 до н.е. Вже тоді в стародавньому Халдейському царстві існували торговельні компанії, що видавали позики. Але оскільки основні запаси цінностей, що служили загальним еквівалентом (грошима) на різних етапах економічного розвитку (злитки, монети, металеві та шкіряні гроші, черепашки, шкурки цінних хутрових порід та ін.), Зберігалися в древніх храмах, то можна сказати, що в давнину саме вони грали роль банків, а пізніше, в період раннього Середньовіччя, її взяли на себе монастирі. Так, в історичних джерелах є згадка про позику, виданому Делоського храмом (Давня Греція) полісом. У Стародавній Греції вдавалося, наприклад, натуральні позики зерном під оренду землі. У Стародавньому Єгипті, починаючи з Пізнього періоду, "банкіри" не тільки здійснювали купівлю-продаж і обмін монет, видачу позичок і прийом вкладів, а й виступали консультантами при складанні економічних актів і в управлінні маєтками.

Ранній етап еволюції банків і банківської справи (XXIII в. До н.е. - XII-XIII ст. Н.е.) характеризувався відсутністю банків в їх сучасному розумінні як самостійних, приносять дохід економічних структур, що здійснюють конкретний набір банківських операцій на постійній і комерційній основі. Проте окремі форми банківської справи і банківських операцій існували, як ми переконалися, ще в Стародавньому Вавилоні. Ці структури здійснювали лише деякі види банківських операцій: позичкові, обмінні, лихварські. У підсумку мало місце непостійне, нерегульоване і неконтрольоване надання капіталу одним приватним особою іншій, як правило, за дуже високий відсоток. Позичкові та обмінні операції превалювали, причому основною формою кредитування було лихварство, при якому позичкові операції здійснювалися під дуже високий відсоток (100, 200, 300% і більше). До теперішнього часу дійшли згадки про існування в ранньому Середньовіччі окремих банківських операцій (приблизно 476-900 рр.): Здійснення платежів та угод за дорученням клієнтів (комісійні операції), прийом депозитів, видача позичок.

Єдиного терміна, так називали цю сферу діяльності, ще не було. Він з'явився на рубежі XIII-XIV ст. від італійського banco і означає "лава, лавка, контора". У XIII-XIV ст. саме Італія в силу свого географічного положення (перехрестя торгових шляхів між Європою, Азією і Африкою) стала "батьківщиною банків" (в тому сенсі, в якому можна використовувати цей термін щодо Середньовіччя та Нового часу). Генуя, Венеція, Флоренція, Мілан були самостійними містами-державами, які контролювали імпорт шовку і спецій зі Сходу. Італія стала до кінця XIII в. найпотужнішою економічною областю Європи, аналогічної США в сучасній економічній історії.

Установа банків в найбільших торгових центрах в значній мірі сприяло розвитку міжнародної торгівлі: купці-банкіри зосереджували в найбільших італійських торгових центрах свої активи, які незабаром почали позичати під відсотки, хоча християнська церква забороняла лихварство [1]. Багато банків ця заборона обходили, посилаючись на те, що ризикують втратити великі суми, тому будь-яка додаткова плата, наприклад відсоток за кредит, - це просто страхування ризику неповернення, але зовсім нс лихварство. Інші банкіри стверджували, що взагалі нічого нс знають ні про які відсотки - будь-яке збільшення суми при поверненні боргу пояснювалося виключно коливаннями обмінного курсу. При всій штучності цих виправдань банківська справа незабаром стало загальноприйнятою практикою.[1]

В кінці XIII в. головним банківським центром була Сієна, невелике місто в 70 км від Флоренції. У цей період неодмінними учасниками торгових операцій стали міняйли, тому що існувала постійна потреба в обміні монет різної ваги та номіналу. "Лави" мінял розташовувалися на ринках і торгових площах. Але банки стали такими в повному розумінні цього слова лише тоді, коли окремі банківські операції (обмін грошей, депозити, позики, комісійні та трастові операції тощо) стали здійснюватися не окремими господарюючими суб'єктами, а спеціальною організацією. Це сталося тоді, коли в XII-XIII ст. стало зрозуміло, що просте зберігання та обмін грошових коштів не дуже ефективні (прибуткові). Адже людина, який віддавав свої гроші на зберігання банкіру раннього Середньовіччя, вимагав повернути не ту ж саму суму, а іншу - з урахуванням зміни цін за минулий період.

Розвиток економічних відносин в цей період підштовхнуло їх учасників (виробників, торговців, суверенні держави, банкірів та ін.) До розуміння того простого факту, що поки одні суб'єкти мають надлишок коштів, інші їх потребують, і цілком реально гроші одних суб'єктів надати іншим у тимчасове користування за обумовлену винагороду. Такі операції істотно відрізнялися від лихварства, оскільки набували комплексний характер і припускали запозичення коштів у одних осіб (депозити) і передачу їх іншим (позики і т.п.).

Вперше банк (banco di scritta) як організація, що здійснює грошові розрахунки та інші операції для клієнтів, згадується в законі про банки Республіки Венеції, виданому в 1318 р

Але середньовічне банківська справа було високоризикових підприємством. Так, в 1298 р розорилося сімейство Бонсіньорі, головних сієнських банкірів. Причиною розорення стало те, що їх банк позичав величезні суми королівським дворам і подвір'ях могутніх вельмож, які були в той період головними позичальниками на світовому фінансовому ринку. Оскільки боржники такого рангу були самі собі законом, у сієнських банкірів не знайшлося економічних і політичних важелів, щоб повернути собі позичені суми. У підсумку вони розорилися. По суті, це був перший банківська криза, що стався внаслідок дефолту по боргах. Від цього удару сієнські банкіри не змогли оговтатися, і лідируючі позиції в банківській справі зайняли флорентійські банкіри: сімейства Барді, Перуцці і Аччайуолі. Вони висунулися на перше місце в Європі, а сімейство Перуцці започаткувала мережу філій (п`ятнадцять) свого підприємства від Лондона до Кіпру.

Лідируюче положення Флоренції в світовому банківському справі, надійність самих банкірів призвели до того, що міська валюта перетворилася на світові гроші. Ще в 1252 р Флоренція випустила fiorino d 'oro, який і став валютою міжнародних розрахунків і платежів - золотим Флорином. Протягом XIII-XIV ст. золотий флорин виконував роль єдиної загальноєвропейської валюти, що було великою перевагою для всіх європейських банкірів, так як знімало валютна і курсова ризики в банківських операціях.

У період XIII-XIV ст. банки виробляли тактику, методи та інструменти ведення банківських операцій. Була введена система бухгалтерського обліку за подвійною запису (запропонована флорентійським ученим-математиком Л. Паччолі і вперше випробувана у 1340 р Ф. Датіні). В цей же час як результат кредитних операцій банків, заснованих на чистому довірі і не забезпечених ніякими активами, стали з'являтися фідуціарні (незабезпечені) гроші і був закладений механізм інфляції. Швидко розвивалися банківські перекази та вексельні операції.

І все ж, незважаючи на настільки стрімкий розвиток банківської справи, флорентійські банкіри повторили помилку сієнських, відкривши королям Неаполя та Англії необмежену кредитну лінію, тобто, якщо висловлюватися сучасними термінами, кредитування з безлімітного овердрафту. У 1340 р Європа переживала економічну депресію, і глави держав, яким нічим було виплачувати банківські борги, просто відмовилися їх платити і оголосили дефолт за своїми боргами. Так, Едуард III, англійський король, розв'язав в 1337 Столітню війну з Францією в тому числі й тому, що заборгував банку Перуцці "вартість цілого королівства" і сподівався віддати борг, завоювавши французьке королівство. Але війна затяглася, і почався другий банківський криза, в ході якого звалилися один за одним три найбільших європейських банку (Барді, Перуцці і Аччайуолі).

Слідом за економічною депресією і банківською кризою +1340-х рр. у другій половині XIV ст. знову з'явилися великі банки, насамперед флорентійський банк сімейства Медічі. В 1397 Джованні Медічі відкрив у Флоренції головний офіс банку Медічі, а в 1400-1420 рр. послідовно були відкриті філії цього банку у Венеції, Неаполі, Мілані, Римі, Брюгге (ганзейському місті), Лондоні, Аугсбурзі. По суті, банк Медічі став першим банківським холдингом, а його успіх багато в чому грунтувався на тому, що саме Медічі придумали тратти (переказні векселі). Але, на відміну від банків XIVb., Медічі були дуже обережні у своїй кредитній політиці і завжди дотримувалися принципу диверсифікації бізнесу, вкладаючи банківські прибутку не тільки в подальше розширення банківської справи, але в інші галузі. В 1402 року у Флоренції була створена Гільдія банкірів і міняв (Arte del Cambio), на чолі якої встав представник банку Медічі.

Незважаючи на появу власної гільдії банки в цей період виглядали дуже скромно, хоча мали величезні обороти, дорівнювали бюджетам найбільших держав, і високу прибутковість. Банки зазвичай займали одну досить велику кімнату, розділену надвоє banco, або конторкою, за якою сиділи клерки і бухгалтер з рахунками. У більшості банків працювало 5-6 службовців, а весь банківський "холдинг" Медічі налічував в 1402 р 17 службовців, причому тільки п'ять з них працювали в головній конторі у Флоренції, а решта - у філіях. Банківські клерки заробляли близько 50 флоринів на рік, на що можна було жити дуже скромно (на 200 флоринів на рік можна було утримувати досить велику родину і слуг, а також вести домашнє господарство). Службовці банків не завжди були зобов'язані своїм місцем власним достоїнств і талантам: тут часто грали роль внутрісімейні зв'язку або знайомства з впливовими персонами за межами сім'ї. Для зміцнення довіри керівники місцевих відділень ставали молодшими партнерами.

У XIV-XV ст. банк Медічі став вести рахунки папського двору і всієї римської католицької церкви. Тому він отримував більшу частину своїх доходів від зарубіжних єпархій церкви. Так, єпископ гренландський платив церковну данину тюленів шкури і китовим вусом, які в Брюгге конвертувалися в золоті флоріни. Суми рахунків папського двору, що фігурували у веденні банком Медічі, були настільки великі, що, якщо їх перерахувати в сучасні долари, вони набагато перевищать оборот найбільших сучасних транснаціональних корпорацій.

Після відкриття в 1402 р банку Медічі у Флоренції в 1407 р в Генуї виник перший публічний банк, що представляв собою об'єднання приватних банкірів-кредиторів, - Банк Святого Георгія. Потім у Венеції та Мілані були створені міські жиробанки, що спеціалізувалися на безготівкові розрахунки шляхом перерахування грошей з рахунку на рахунок. У всіх найбільших італійських містах були прийняті закони про банки, а слово "банкір" поступово витіснило слово "міняла".

Європейські банки XVII-XVIII ст. на систематичній основі здійснювали певний комплекс банківських операцій: прийом вкладів, видачу позичок, здійснення платежів, вексельні операції. Оскільки вже в XVII ст. банки в Європі були повсюдно, в більшості розвинених країн вони брали активну участь у кредитуванні промисловості та інших галузей господарства. У цей період банки стали набувати спеціалізацію (ділитися на різні типи): центральні (емісійні), комерційні (універсальні), розрахункові, ощадні, інвестиційні та ін.

Діяльність банків підлягала суворому регулювання і контролю. Так, в XVII ст. право на випуск національних грошей (емісію) передавалося одному банку - центральному емісійному, а до цього грошову емісію здійснювали майже всі великі універсальні комерційні банки.

У 1664 р почав роботу Банк Англії, "штатний" склад співробітників якого налічував 19 чоловік. В обмін на позики королю Карлу II банк отримав виключне право емісії національних грошей, а в 1697 р йому було надано монополію на ведення рахунків англійської корони (банкір уряду), а також отримання всіх податкових платежів та управління ними. З 1751 р Банк Англії управляє державним боргом. При цьому банківським законом 1709 (скасований в 1827 р) в країні було заборонено створення інших акціонерних банків.

Після скасування в 1827 р заборони на створення акціонерних банків з 1830 по 1850 р було утворено 140 акціонерних банків, серед яких помітно виділялися найбільші: Лондонський акціонерний банк, Вестмінстерський акціонерний банк, Союзний банк, Вест-Індській банк, Національний провінційний банк і т .буд. Але після банківської кризи 1847 число акціонерних банків скоротилася в чотири рази.

До кінця XIX в. у Великобританії остаточно склалися банківська система і банківське законодавство, які стали взірцем для всіх інших європейських країн. Основним принципом банківського законодавства була вузька спеціалізація банків: депозитні банки приймали внески і видавали короткострокові кредити; облік (покупку) векселів здійснювали облікові будинки і білл-блокери; торгові банки розміщували іноземні позики і кредитували торгівлю; колоніальні банки здійснювали свої операції в британських колоніях.

На відміну від Англії у Франції набули більшого поширення неспеціалізовані, а універсальні комерційні банки. Банк Франції був заснований указом Наполеона I (який вважав, що для розвитку військової промисловості Франції необхідна розвинена банківська система) в 1800 р у формі урядової установи. Він здійснював грошову емісію і контролював грошовий обіг.

В даний час банківська система Франції є дворівневою:

  • 1) Банк Франції та органи банківського нагляду (Національний кредитний рада, Комітет банківської регламентації, Банківська комісія і Комітет кредитних установ);
  • 2) банківські установи (комерційні, інвестиційні, торгові, регіональні, кооперативні та ін.), Спеціалізовані кредитно-фінансові інститути (ощадні каси, управління поштовими чеками та ін.).

Формування банків і банківської системи Німеччини почалося у XVIII ст. Банки створювалися в регіонах (Німеччина в цей період була роздробленою державою, що складався з безлічі королівств, князівств, графств тощо) в основному для кредитування зростаючої промисловості: рудників, шахт, заводів. Перший акціонерний банк був створений в 1848 р в Пруссії, найбільшій державі Німеччини (банк Шарфхаузена).

У США після Війни за незалежність (1775-1783 рр.) Конгресом був заснований Перший банк США і санкціонований випуск національної валюти - долара. У 1816 р був заснований Другий банк США, який проіснував 20 років - до 1836 р Він мав право створювати філії та відділення в штатах без погодження своїх дій з місцевою владою.

Після закриття в 1836 р другого за рахунком центрального банку число комерційних банків швидко збільшилася і вибухнула банківська криза, який починався в 1847 р в Європі, перекинувся потім у Західну півкулю і став першим світовим банківським кризою. Системні проблеми регулювання та контролю банківської діяльності вдалося вирішити лише в 1913 р після створення Федеральної резервної системи (ФРС) США. До 1913 р в країні існувало понад 20 тис. Банків, у тому числі 7 тис. Емісійних. Територію держави для подолання такої роздробленості в емісії поділили на 12 федеральних резервних округів, у кожному з яких створювався федеральний резервний банк. Всі 12 банків були приватними комерційними, таким чином в США була створена унікальна система центрального банку (ФРС), в якій не було державних банків, а всі функції центрального банку (грошова емісія, "банк банків", банкір уряду та ін.) Стали виконувати 12 комерційних банків, об'єднаних в ФРС.

У наші дні банківська система США має наступну структуру:

  • 1) Федеральна резервна система США - центральний банк;
  • 2) комерційні банки двох видів: національні (ліцензія видається федеральними властями) і банки штатів (ліцензуються і контролюються владою штатів).

Після глобального кризи, що почалася восени 2008 р, найбільші комерційні банки США ("Сітігруп Корпорейшн", "Меррілл Лінч", "Леман Бразерз" та ін.) Або оголосили про банкрутство, або були реорганізовані. Тому важко зараз говорити про нових лідерів банківської справи в США. Повинен пройти посткризовий період відновлення і оздоровлення банківської системи, щоб можна було чітко виділити банки-лідери.

У XX ст. в більшості розвинених країн банківські системи були серйозно реорганізовані після двох світових воєн і банківських криз (світових і локальних). Тільки після 1950-х рр. вони придбали сучасний вигляд. У 1957 р в Німеччині був створений "Дойче-Бундесбанк" (центральний), в 1987 р були розширені наглядові повноваження Банку Англії.

Характерною рисою розвитку банківської справи в кінці XX - початку XXI ст. дива інтеграційні, а потім глобальні процеси, що сприяли розвитку кредитно-банківського ринку та грошово-кредитних систем. Найбільші комерційні банки стали в основному транснаціональними, але і в цьому випадку вже не справлялися з величезними обсягами фінансових ресурсів, які вони отримували з усіх секторів фінансового ринку. Тому в 1990-2007 рр. пішла хвиля злиттів і поглинань банків. Одночасно різко зросла конкуренція між американськими і європейськими ТНБ. На рубежі XX-XXI ст. сформувалася Європейська регіональна банківська система з власним центральним банком - Європейським (ЄЦБ) і європейською системою центральних банків.

У середині 1980-х рр. почався новий етап розвитку світової банківської системи, який пов'язаний з технологічною революцією в банківській справі, формуванням електронного інформаційного простору, розвитком електронних платіжних і розрахункових систем, гострою конкуренцією на ринку банківських послуг. На цьому етапі кардинально помінялися форми і методи банківських операцій за рахунок повсюдного розвитку комп'ютерних технологій, сучасних телекомунікацій та обладнання. Кардинально змінилося і спілкування банку з клієнтом. Більшість банків у розвинених країнах використовують системи обслуговування через Інтернет, мобільні телефони та інші засоби зв'язку. Комп'ютерні технології застосовуються для обліку та аналізу операцій, моделювання банківської діяльності та управління ризиками.

  • [1] З цією проблемою в сучасному світі зіткнулися мусульманські (ісламські) банки, які також виробили інструментарій обходу заборон, що породило термін "ісламський банкінг".
 
<<   ЗМІСТ   >>