Повна версія

Головна arrow Банківська справа arrow Гроші, кредит, банки

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

Гроші як засіб платежу

Виконання грошима функції засобу платежу можливе внаслідок існування розриву в часі між рухом грошей і переміщенням товарів або послуг. У цьому полягає основна особливість функції грошей як засобу платежу. Рух вартості є самостійним і не пов'язане з одночасним рухом товару. Якщо в момент вчинення купівлі-продажу товару покупець не має грошей для оплати, можлива відстрочка платежу. Товари не завжди можуть бути продані за готівку, так як до моменту появи їх на ринку у покупця може не бути грошей. Причинами цього можуть бути:

  • 1) різна тривалість часу виробництва різних товарів;
  • 2) різна тривалість часу звернення (один товар виробляється поряд з ринком і навіть безпосередньо на місці продажу і споживання, а інший - за сотні і навіть тисячі кілометрів від місця його продажу);
  • 3) сезонний характер виробництва і збуту багатьох товарів (сільське господарство, виробництво цукру, заготівля лісу, торфу, рибальство тощо).

Товаровладелец часто з'являється на ринку в якості продавця раніше, ніж у покупця з'являться гроші. Якби комбайновому заводу доводилося чекати, коли його покупці зберуть і продадуть свій урожай, йому не вистачило б ніяких розумних площ для складування вироблених комбайнів. До того ж і виробникам зерна комбайн після збирання врожаю не потрібен до наступного сезону. Тому нерідко покупець купує товар раніше, ніж оплачує його.

У разі іпотеки продавець стає кредитором, банк - посередником в кредитній угоді, а покупець - боржником. І гроші вже виступають тут не в якості засобу обігу, а як засіб погашення боргу, як засіб платежу. Гроші в цьому випадку функціонують, по-перше, як міра вартості - визначення піни продаваного товару і, по-друге, як засіб платежу. Встановлена контрактом ціна товару визначає величину зобов'язання покупця, тобто ту грошову суму, яку він повинен сплатити продавцеві до певного терміну. І тільки при настанні терміну платежу гроші дійсно вступають в обіг, тобто переходять з рук покупця в руки продавця або перераховуються з рахунку першого на рахунок другого.

Замість двох актів обміну продажу і купівлі Т - Д - Т з'являються три: О - Т; Т - Д; Д - О, т.е .:

  • 1) купівля товару за зобов'язання (вексель);
  • 2) продаж товару покупцем за гроші;
  • 3) погашення покупцем свого боргового зобов'язання.

Саме в цьому, останньому, акті гроші виступають як засіб платежу.

Гроші виступають як засіб платежу і при безготівкових розрахунках, оскільки в цьому випадку час відвантаження товару не збігається з часом появи його у покупця, а отримання грошей продавцем може не відповідати ні тому ні іншому. Тому невипадково, що в наші дні існують різні форми кредитування банком постачальника на період розриву між відвантаженням товару і надходженням грошей на його рахунок (позики під розрахункові документи в дорозі, факторинг, форфейтинг).

Гроші виконують функцію засобу платежу і при погашенні боргових зобов'язань, у тому числі при виплаті заробітної плати, а також поза сферою товарного обігу (платежі за позиками, оренді, податках і т.д.). Особливо широке поширення ця функція отримала з розвитком безготівкових розрахунків, кредитної та податкової систем.

З функцією грошей як засобу платежу пов'язані кредитні гроші. Товаровиробник, продав товар у кредит і отримав від покупця боргове зобов'язання - вексель, може використовувати його в якості грошей для розрахунку з третьою особою, третій - з четвертим і т.д. до настання терміну погашення векселя, платником по якому є первинний емітент. На базі вексельного обігу виникають кредитні гроші - банкноти, що випускаються взамін векселів.

В даний час гроші як засіб обігу в розвинених країнах обслуговують в основному тільки невеликий роздрібний товарообіг, а майже псу угоди в оптовій і міжнародній торгівлі відбуваються, зазвичай, в кредит. Розвиток кредитних угод призводить до широкого поширення безготівкових розрахунків і заліку взаємних вимог, а значить, до величезної економії грошей в обігу і зниження витрат, пов'язаних з їх виготовленням та обігом. Разом з тим широке поширення грошей як засобу платежу породжує нові відносини і суперечності в порівнянні з виникаючими при виконанні ними функції засобу обігу.

По-перше, відносини між кредитором і боржником зачіпають більш глибокі і складні зв'язки, ніж виникають між покупцем і продавцем. Справді, при покупці товару за готівку покупець і продавець не тільки не залежать один від одного, але й можуть ніколи більше не зустрітися. Що стосується кредитора і боржника, то вони залишаються пов'язаними взаємними зобов'язаннями до погашення боргу.

По-друге, можуть виникнути ланцюга неплатежів. При продажі товарів у кредит кожен продавець є кредитором, але з наступним кроком він стає і покупцем і, природно, може розрахуватися з продавцем векселем, отриманим від покупця, і так далі по ланцюжку покупок і продажів. Але якщо при настанні терміну платежу векселедавець не зможе "погасити" вексель, виникає цілий ланцюжок неплатежів з "ефектом доміно". Як бачимо, не можна ототожнювати функції грошей як засобу обігу і як засобу платежу.

З функцією грошей як засобу платежу пов'язаний цілий ряд економічних і фінансових зобов'язань. До них відносяться:

  • • використання кредиту;
  • • оплата праці, виплата пенсій, інші грошові зобов'язання держави або недержавних структур по відношенню до населення;
  • • погашення боргу;
  • • страхові зобов'язання;
  • • виплати за рішеннями адміністративно-судових органів;
  • • оплата житлово-комунальних послуг.

Порушення, пов'язані з виконанням грошима функції засобу платежу, призводять до наростання неплатежів в економіці. У Росії після 1991 р відомі чотири періоди кризи неплатежів:

  • 1) "шоковий" (1992 - початок 1993 г.);
  • 2) ліквідності (1993-1995 рр.);
  • 3) самофінансування (1995-2000 рр.);
  • 4) криза неплатежів, що супроводжувала початку глобальної фінансово-економічної кризи 2008-2009 рр.

Як засіб платежу можуть бути використані і готівку, і безготівкові гроші. Важливо лише, щоб вони були реальними. Винятком є ідеальні гроші, що виникають у разі заліку взаємних вимог. Цю функцію можуть виконувати і неповноцінні гроші, тобто знаки вартості. Роль таких грошей як засобу платежу безперервно і стрімко зростає. Більш того, в деяких країнах вводяться обмеження на використання законних платіжних засобів. У сучасній Росії, наприклад, для юридичних осіб обмежені платежі готівкою. При деномінації радянського рубля обмін грошових знаків на нові здійснювався без обмежень тільки з 1 січня по 1 квітня 1961 Обмежувався, таким чином, термін здійснення платежу. США під час Громадянської війни обмежували платежі банкнотами, що називалися "Грін- беки", забороняючи сплату ними відсотків по державному боргу і імпортних мит.

Більш зручними і безпечними стають платежі неповноцінними кредитними банківськими, особливо електронними, грошима.

 
<<   ЗМІСТ   >>