Повна версія

Головна arrow Банківська справа arrow Гроші, кредит, банки

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

Гроші як засіб накопичення

Здатність грошей використовувати вартість проданого сьогодні для майбутньої покупки (придбання товару або послуги) створює базу для виконання ними функції засобу накопичення. При цьому важливо, щоб купівельна спроможність грошей у майбутньому була не менша сьогоднішньої. Об'єктивними причинами функціонування грошей як засобу нагромадження є:

  • • зростання грошових доходів і, як наслідок, заощаджень і нагромаджень фізичних і юридичних осіб;
  • • зміна структури споживчого попиту на користь товарів тривалого користування;
  • • прагнення фізичних осіб, учасників ринкових відносин, гарантувати звичний рівень життя при втраті працездатності або виході на пенсію;
  • • необхідність ліквідації протиріччя між рівнем споживання і доходом молоді.

Економічні суб'єкти (юридичні особи) здійснюють накопичення грошей в цілях інвестицій, отримання доходу і закупівель, прив'язаних до сезону або фіксованим термінами. В умовах металевого обігу функція грошей як засобу накопичення реалізується за допомогою тезаврации, тобто накопичення грошей з дорогоцінних металів з метою їх реалізації на різні економічні цілі в майбутньому. Накопичення знаків вартості, що не розмінних на золото, відбувається з метою її збереження. Очевидно, що в цьому випадку стабільність або тривале збереження їх купівельної спроможності є основною умовою виконання грошима - знаками вартості функції засобу накопичення і заощадження доходів.

Накопичення може відбуватися в банківській формі або у вигляді готівки, тобто тезаврации. Тезаврація призводить до появи негативних наслідків так званої ощадливості в економіці: попит на товари і послуги скорочується, викликаючи зменшення виручки фірм від їх реалізації. У результаті скорочується попит на фактори виробництва, зростає безробіття, падають доходи населення, викликаючи подальше зменшення попиту на товари і послуги. При зберіганні грошей - знаків вартості в готівковій іноземній валюті не на рахунках у кредитних організаціях, а в "панчосі" частина доходів населення автоматично вилучається з обігу. Тому виникає такий же парадокс ощадливості, як описано вище.

Банківська форма накопичення означає накопичення грошових коштів на рахунках банків, небанківських кредитних інститутів і розміщення їх у цінні папери. При цьому держава отримує інформацію про суму, на яку населення тимчасово відмовилося від споживання, і може регулювати платоспроможний попит, а накопичення використовувати для фінансування економіки. Така найважливіша роль банківської системи, фондового ринку, страхових, пенсійних, хеджевих, стабілізаційних, резервних, ощадних та інших фінансових фондів - "діставати" накопичення населення з "панчохи" та інвестувати їх в реальну економіку або розміщувати на фінансовому ринку. За своєю економічною суттю накопичення і заощадження є суверенними фондами багатства майбутніх поколінь.

Тяга до нагромадження і заощадження грошей обумовлена двома основними причинами. По-перше, є необхідність забезпечення безперебійності процесу виробництва та обігу. Якщо один товаровиробник може продати свій товар і не купувати інший, то інший товаровиробник не може продати свій товар, а значить, придбати необхідні йому предмети споживання і засоби виробництва. Для того щоб вийти з подібної ситуації, він повинен продати свій товар не купуючи, тобто накопичити певну суму грошей. Тому кожен товаровиробник в якійсь мірі є і накопичувачем.

По-друге, оскільки гроші являють собою загальний еквівалент і за них можна купити будь-який інший товар, вони стають загальним уособленням багатства. Хто володіє грошима - той пан. Ця істина актуальна не тільки для епохи тисячолітньої давності, коли зверталися повноцінні гроші, але й для наших днів, коли в ходу "папірці". Зростає влада грошей. За них можна купити не тільки будь-які матеріальні блага, але і положення в суспільстві, і панування над іншими людьми. Гроші, потрапляючи в приватні руки, надають приватній особі величезну силу. Журнал "Форбс" регулярно публікує список доларових мільярдерів, які мають десятки і сотні підприємств у багатьох країнах, володіють шикарними віллами, яхтами, літаками, купують футбольні клуби і т.д. Зрозуміла гірка іронія відомого висловлювання: "Хто нс хоче стати мільйонером? Той, хто хоче бути мільярдером". Що ж стосується пересічних громадян, вони теж прагнуть до володіння грошима: по-перше, щоб купити якусь "дорогу" річ; по-друге, щоб підстрахувати себе на чорний день; по-третє, щоб відкласти собі на старість.

Грошове багатство є джерелом грошового капіталу. Внаслідок функціонування грошей як засобу накопичення формуються, розподіляються і перерозподіляються національний дохід, державні та місцеві бюджети, кошти фізичних осіб і здійснюються амортизаційні відрахування підприємств, а також обсяг і структура платіжного попиту й розміщення його за суб'єктам економіки.

Стабільність функціонування грошей як засобу накопичення може бути порушена вилученням вкладів фізичних осіб, яке може охопити велику кількість банків, викликати зупинку розрахункових операцій, заморозити надання кредитів, необхідних для нормального функціонування підприємств. Такі явища викликаються кризовими ситуаціями в банківській системі, іноді стимульованими неекономічними причинами. Існує, таким чином, ризик втрати багатства (капіталу).

Уникнути раптового і масового вилучення вкладів у разі несприятливої економічної кон'юнктури чи банкрутства дозволяє система страхування вкладів, що забезпечує відшкодування в певній сумі розміщених у банку депозитів.

Інтереси вкладників можна захистити не тільки страхуванням, але і державним гарантуванням повернення депозитів. Такий термін використовується в документах Європейського союзу, а в Німеччині вживається слово "забезпечення". У США виплатою страхових відшкодувань займається Федеральна корпорація зі страхування депозитів. Для світової практики характерно створення проміжного, або міст-банку, тобто тимчасового установи, активи якого значно перевищують активи "терпить лихо" кредитної установи. Розроблена наступна схема організації системи депозитного страхування.

  • 1. Банківські депозити страхуються і гарантуються федеральним законом.
  • 2. Встановлюється переважно обов'язкова участь у системі страхування депозитів (банківських вкладів) всіх банків.
  • 3. Страхуванню підлягають вклади фізичних і юридичних осіб. У країнах, що розвиваються здійснюється страхування лише фізичних осіб.
  • 4. Існує незалежна корпорація, асоціація або орган при центральному банку або міністерстві фінансів, яка здійснює страхування вкладів.
  • 5. Держава встановлює лімітовані гарантії. У деяких країнах існує додаткове страхування за рахунок власних ресурсів банку.
  • 6. З розрахунку на одного вкладника або на один вклад встановлюється межа покриття застрахованих виплат.
  • 7. Базою для розрахунку відрахувань до страхові фонди є залишки на рахунках залучених банківською системою вкладів.
  • 8. Системі депозитного страхування даються широкі повноваження з метою стабілізації банківської системи.
 
<<   ЗМІСТ   >>