Повна версія

Головна arrow Страхова справа arrow Страхування і управління ризиками

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

Страхування фінансових ризиків

Історична довідка

У 1990-і рр. - Період становлення російського страхового ринку - страхування фінансових ризиків здійснювалося в двох основних видах: страхування банку від ризику непогашення кредиту боржником і страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту, яке отримало особливо широке поширення. Об'єктом страхування виступали майнові інтереси позичальника, пов'язані з його відповідальністю з погашення кредиту і за несплату відсотків по ньому. Об'єктом страхового захисту за цим видом страхування була дебіторська, а кредиторська заборгованість. Цей вид страхування отримав скандальну популярність, оскільки неповернення кредитів стадо масовим явищем, часто носившим навмисний характер. Таке було можливо через недостатнє розвитку нормативно-правової бази, причому факт визнання настання страхового випадку (непогашення кредиту) був досить спірним, саме страхування стадо збитковим і не відповідало розвитку такого роду страхових відносин у світовій практиці. З появою законодавства про заставне забезпеченні потреба в такому виді страхування отпада.

Дотепер ні в теорії, ні в практиці страхової справи в Росії немає єдиного підходу до трактування поняття "страхування фінансових ризиків". Різні автори та різні страхові компанії, що пропонують окремі види страхування фінансових ризиків, визначають їх або як варіанти (типи) страхових продуктів або розглядають в сукупності з видами страхування підприємницьких ризиків.

У широкому сенсі під фінансовим (фінансово-кредитним) ризиком розуміється ризик, що випливає з природи операцій фінансово-кредитній і біржовій сфер та операцій з фондовими цінностями.

У такому розумінні фінансовий ризик пов'язаний з різними формами кредитів (споживчим, іпотечним, комерційним, банківським) та фінансово-кредитними та біржовими операціями. У біржовій сфері в операціях з фондовими цінностями фінансовий ризик є об'єктом застосування різних інструментів хеджування (біржових - товарні ф'ючерси та опціони, і позабіржових - форвардні контракти і товарні свопи). Хеджування фінансових і товарних активів являє собою своєрідний спосіб самострахування інвесторів, який набув широкого поширення на розвинених фінансових ринках.

Страхове покриття фінансово-кредитних ризиків в даний час пропонується у вигляді наступних страхових продуктів:

  • • страхування ризиків непогашення кредиту;
  • • страхування ризиків по виконанню кредитною установою своїх зобов'язань;
  • • страхування ризиків самого кредитно-фінансової установи.

Іноді в практиці страхування цю групу видів страхування називають комплексним страхуванням кредитних операцій.

Страхування ризику непогашення кредиту

Цей вид страхування забезпечує страховий захист байків (кредитних установ) від фінансових ризиків, що виникають в їх основної діяльності з видачі кредитів.

Види страхування ризику непогашення кредиту включають в себе наступні страхові продукти:

  • • страхування застави;
  • • страхування життя позичальника;
  • • страхування споживчого кредиту;
  • • іпотечне страхування.

Останнім часом страхування заставного майна - майна, переданого в якості забезпечення кредиту, отримало в Росії широкого поширення. Наявність страхового поліса зазвичай є умовою надання банківської позики. До того ж за законодавством заставне майно, на час дії кредитного договору оставляемое позичальником у власному користуванні, підлягає обов'язковому страхуванню: до 80% застав по видаваних кредитах у нас в країні застраховані. Надання кредиту здійснюється під заставу визначеного майна: різного призначення нерухомості, транспортних засобів, обладнання і товарних запасів. Майно, надане в заставу, але перебуває у користуванні позичальника, страхується за правилами страхування майна відповідного виду. Страхова сума за таким договором визначається як сума боргу або як вартість майна, вигодонабувачем за яким є банк. При настанні страхового випадку відшкодування виплачується кредитору (банку) в межах суми фінансових зобов'язань позичальника, не виконаних їм на цей момент. У тому випадку, якщо страхове відшкодування більше того, що позичальник повинен банку, виплата залишку здійснюється безпосередньо страхувальнику. Можливе використання підвищувальних і понижувальних коефіцієнтів, які залежать від ступеня захищеності застрахованого майна та ймовірності настання страхової події.

У разі якщо заставне забезпечення відсутня, при видачі кредиту фізичним особам полягає договір страхування життя і працездатності позичальника. Такий вид страхування необхідний при оформленні споживчого кредиту. На відміну від звичайного договору страхування життя в цьому випадку вигодонабувачем вказується банк.

У перерахованому вище списку страхових продуктів саме страхування самого споживчого кредиту від непогашення є страхуванням фінансового ризику. Ризики, при яких можливе непогашення кредиту, пов'язані з особистістю позичальника: смерть або втрата позичальником працездатності в результаті хвороби або нещасного випадку, втрата роботи, втрата майна в результаті стихійних лих або аварій та ін.

Розвиток в Росії іпотечного кредитування зажадало введення нової страхової послуги - іпотечного страхування, яке націлене на зниження ризику неплатоспроможності позичальника. В даний час відповідно до законодавства обов'язковим є тільки страхування предмета застави від пошкодження і повного знищення. Однак банки-кредитори часто вимагають страхування життя і працездатності позичальника, а також страхування ризику втрати права власності на житло. Таким чином, комплексний продукт з іпотечного страхування складається з трьох самостійних видів страхування:

  • • страхування позичальника на випадок смерті і втрати працездатності;
  • • страхування нерухомості від загибелі і пошкодження як предмета застави;
  • • страхування права власності на майно - предмет застави (титульне страхування).

Для всіх зазначених видів страхування в межах заборгованості вигодонабувачем є банк (кредитна установа), а вигодонабувачем решти страхової виплати - страхувальник. Вхідне до цей комплекс титульне страхування являє собою страхування ризику втрати права власності на придбане майно.

Страховими випадками є наслідки наступив, але невідомого страхувальнику раніше події: можливий обман з боку продавця, порушення вимог до умов і формі угоди при її укладанні з боку органів державної реєстрації, ріелторів або нотаріусів, недієздатність або обмежена дієздатність попередніх власників.

В цілому за допомогою страхування можна захистити себе від недоброчесних продавців, які до того ж можуть виявитися ще й не в змозі повернути отримані раніше гроші, якщо угода буде визнана недійсною. Для Росії титульне страхування особливо актуально через погано розвиненою інформаційною, статистичної бази і прогалин у законодавстві: важко гарантувати "чистоту" угод на вторинному ринку житла. Тарифи на титульне страхування варіюються від 0,5 до 1,5%, індивідуальні для кожної конкретної угоди і залежать від її складності: присутності спадкування, дарування, неповнолітніх дітей, частоти зміни власників даної квартири, умов її приватизації і т.д. Термін титульного страхування в залежності від умов договору - від 1 року до 10 років.

У страховому договорі можливе встановлення постійної (не мінятися протягом усього терміну дії договору) і знижується (зменшуваною відповідно до графіка погашення боргу) страхової суми.

Комбіновані страхові тарифи з іпотечного страхування складаються з трьох частин: для страхування життя позичальника - від 0,5 до 2%, для страхування застави - від 0,2 до 1%, для титульного страхування - від 0,2 до 1,55%.

Страхування ризиків по виконанню кредитною установою своїх зобов'язань

Цей вид страхування забезпечує ризики кредитної установи, які виникають в його основної діяльності (страхування депозитів, страхування прийнятих на зберігання цінностей і грошей), і використовується як для фізичних, так і для юридичних осіб. Відповідно до Федеральним законом від 23.12.2003 № 177-ФЗ "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації" було введено обов'язкове страхування, за яким банки (кредитні установи) є страхувальниками, Агентство по страхуванню внесків (державна некомерційна корпорація) - страховиком , вкладники - вигодонабувачами. За рахунок внесків банків агентство формує фонд обов'язкового страхування, з якого відбувається відшкодування вкладникам грошових коштів, якщо у банку-страхувальника відкликана ліцензія або Банком Росії вводиться мораторій на задоволення вимог кредиторів банку-страхувальника. В даний час максимальний розмір відшкодування для вкладників становить 100% по вкладу до 700 тис. Руб. в одному банку.

Подібної обов'язкової страхового захисту для вкладів юридичних осіб не передбачено, проте на вимогу вкладника банк може застрахувати свою відповідальність щодо виконання фінансових зобов'язань, або вкладник може застрахувати свій фінансовий ризик неповернення депозиту

Страхування ризиків кредитно-фінансової установи

Страхування бізнес-ризиків професійних учасників фондового ринку (банків, кредитних організацій, інвестиційних компаній) забезпечує захист у випадках втрати цінного майна (заподіяння йому шкоди) в приміщенні і в процесі його транспортування, шкоди внаслідок прийняття фальшивих банкнот, нелояльності персоналу.

Висновки

Страхування відповідальності спрямоване на захист інтересів страхувальника, якщо своєю діяльністю (бездіяльністю) він завдасть шкоди третім особам.

Страхування відповідальності володіє специфічними рисами: • страхуванню підлягає тільки цивільно-правова відповідальність, яка може бути внедоговорной і договірної;

  • • страхування покриває не шкоду страхувальнику, а шкоду, заподіяну страхувальником майновим інтересам третіх осіб;
  • • при укладенні договору відомі страховик і страхувальник (застрахований) і невідомий вигодонабувач-потерпілий, який з'являється лише при настанні страхового випадку;
  • • страховим випадком визнається не просто факт настання збитку, а факт виникнення обов'язки страхувальника відшкодувати збиток;
  • • страхова сума встановлюється як ліміт відповідальності страховика.

Страхування підприємницьких ризиків спрямоване на захист майнових інтересів страхувальника, пов'язаних з наміром уникнути збитків від підприємницької діяльності.

Важливо пам'ятати, що договір страхування підприємницького ризику може полягати тільки на користь страхувальника. За договором, як правило, встановлюється франшиза. При визначенні страхової вартості складно встановити точний розмір можливих збитків, тому страхова сума визначається як обсяг відповідальності страховика в межах гарантійного терміну.

Страхування збитків від перерв у виробничій діяльності передбачає захист майнових інтересів страхувальника, пов'язаних з наміром уникнути збитків через можливої зупинки підприємницької діяльності з незалежних від нього причин. Договір надає можливість отримати покриття недоотриманого прибутку, поточних витрат та додаткових витрат страхувальника. Полягає такий договір як опціон до основного договору страхування майна підприємства і обладнання.

Страхування ризику невиконання договірних зобов'язань забезпечує відшкодування страхувальникові збитку, отриманого через невиконання або неналежного виконання договірних зобов'язань його контрагентами, який виник внаслідок дії непереборної сили або банкрутства боржника.

Страхування фінансових ризиків в теорії і практиці страхової справи в Росії досі розуміється неоднозначно. Один з підходів до класифікації фінансових ризиків полягає у виділенні трьох груп страхових продуктів: страхування ризиків непогашення кредиту; страхування ризиків по виконанню кредитною установою своїх зобов'язань; страхування ризиків самого кредитно-фінансової установи.

Хоча в Законі РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" страхування підприємницьких ризиків і страхування фінансових ризиків виділено в окремі групи, і воно передбачене ГК РФ, Нормативна база їх регламентації відсутня, а на практиці немає чіткого критерію поділу цих видів страхування.

 
<<   ЗМІСТ   >>