Повна версія

Головна arrow Страхова справа arrow Соціальне страхування. Здоров'я, пенсії, професійні ризики

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт
<<   ЗМІСТ   >>

Розрахунок тарифу у добровільному страхуванні від нещасних випадків і хвороб

В даний час більшістю комерційних страховиків тариф по добровільному страхуванню від нещасних випадків і хвороб розраховується актуарними методами на основі власної (або запозиченої) страхової статистики з урахуванням таких основних факторів:

  • 1) умови роботи (професійний ризик, частота і місця відряджень та ін.);
  • 2) часу страхового покриття (цілодобово або тільки в робочий час);
  • 3) перелік покриваються страхових ризиків;
  • 4) форми дозвілля (небезпечні види спорту, розваг і т.п.);
  • 5) віку застрахованого.

Зразкові значення базового страхового тарифу добровільного колективного страхування від нещасних випадків і хвороб (термін страхування - 1 рік) наведено в табл. 4.6.

У табл. 4.6 класи ризику згруповані таким чином.

Клас I - особи з "сидячої" роботою, висококваліфіковані фахівці, безпосередньо не беруть участь у процесі виробництва або аналогічному процесі (директора, управлінці, конторські службовці).

Клас II - особи, безпосередньо наглядають за процесами виробництва чи аналогічними процесами, але не беруть участь у них (майстри, виконроби і т.д.), а також висококваліфіковані працівники з низьким рівнем ручної праці.

Таблиця 4.6

Базові тарифи,% від страхової суми

Варіант страхування

Клас ризику

Набір страхових ризиків

Смерть

Смерть, інвалідність

Смерть, травма

Смерть, інвалідність, травма

Варіант I

При виконанні трудових (службових) обов'язків

Для проїзду на роботу / з роботи регулярно використовується службовий транспорт

I

0,11

0,17

0,44

0,50

II

0,15

0,23

0,60

0,67

III

0,24

0,36

0,91

1,03

IV

0,35

0,52

1,32

1,49

V

0,56

0,83

2,08

2,35

Для проїзду на роботу / з роботи не використовується службовий транспорт

I

0,08

0,14

0,20

0,25

II

0,10

0,16

0,32

0,36

III

0,17

0,25

0,63

0,71

IV

0,28

0,42

1,04

1,18

V

0,49

0,72

1,80

2,03

Варіант II

При виконанні трудових (службових) обов'язків і в побуті

I

0,21

0,28

0,93

1,00

II

0,26

0,34

1,09

1,17

III

0,34

0,47

1,40

1,53

IV

0,46

0,63

1,81

1,99

V

0,66

0,94

2,57

2,85

Клас III - кваліфіковані працівники з переважно ручною працею, напівкваліфіковані працівники з помірним рівнем ручної праці.

Клас IV - низькокваліфіковані працівники переважно ручної праці, некваліфіковані працівники, професійні ризики яких представляються страховику прийнятними.

Клас V - працівники, зайняті на підземних роботах.

Зміст класів відповідної кваліфікації може дещо відрізнятися у різних страховиків. Страховики можуть призначати спеціальні ставки для деяких професій (наприклад, лікарів чи адвокатів). Клас I вважається базовим, а прийняті для нього тарифи - стандартними.

Зарубіжний досвід

У практиці британських страховиків в середньому тарифи по класу II перевищують тарифи по класу I в 1,75 рази, по класу III - в 2 рази, по класах IV-X - приблизно в 3 рази.

При наявності особливих умов професійної діяльності застрахованого, що збільшують його ступінь ризику в порівнянні з іншими працівниками того ж професійного класу, він переводиться в наступний клас професійного ризику (виняток становлять застраховані, спочатку відносяться до класу V). Під особливими умовами професійної діяльності зазвичай розуміються:

  • 1) відрядження не рідше чотирьох разів на рік або регулярні роз'їзди всередині міста і в його околицях;
  • 2) виїзди в "гарячі" точки або зони стихійних лих;
  • 3) робота з небезпечними (отруйними, вибуховими) речовинами;
  • 4) робота в умовах з порушенням техніки безпеки;
  • 5) інші несприятливі умови (робота під відкритим небом, у воді, на висоті, у відкритому морі, в умовах підвищеної вологості, високої або низької температури, зниженого або підвищеного атмосферного тиску і т.д.).

Поправочні коефіцієнти до тарифів (система бонус-малус) наведено в табл. 4.7 і 4.8.

Таблиця 4.7

Поправочний коефіцієнт для врахування віку застрахованого *

Вік застрахованого, років

До 19

19-25

26-50

51-60

Більше 60

Коефіцієнт, не нижче

1,08

1,05

0,9

1,07

1,15

* Застосовується тільки при страховій сумі понад встановленої межі.

Таблиця 4.8

Підвищувальний коефіцієнт, що враховує заняття застрахованого на дозвіллі, поза основною діяльністю

Вид занять

Коефіцієнт, не нижче

Автомотоспорт, альпінізм, бокс, бойові мистецтва, дельтапланеризм, парашутний спорт, спелеологія, підводне плавання, віндсерфінг, сноуборд, рафтинг, важка атлетика, інші особливо небезпечні види спорту; екстремальні подорожі

2,5-3,0

Батут, гандбол, гірські лижі, спортивна боротьба, дзюдо, воднолижний спорт, велосипед, кінний спорт, ковзани, спортивне орієнтування, хокей з шайбою

1,7-2,0

Волейбол, футбол, хокей, ручний м'яч, баскетбол, хокей з м'ячем

1,5

Легка атлетика, гімнастика, плавання (крім підводного), теніс, крокет, гольф, біг на лижах, інші види спорту невисокого ступеня ризику

1,0-1,2

Відсутність травмонебезпечних занять

0,95

При індивідуальному страхуванні від нещасного випадку і захворювань при великій страховій сумі, що перевищує в кілька разів річний дохід страхувальника, виконується фінансовий і при необхідності кримінальний андеррайтинг джерел доходу для уникнення спроб страхового шахрайства.
 
<<   ЗМІСТ   >>