Добровільне страхування від нещасних випадків і хвороб

Добровільне страхування регулюється нормами гл. 48 ГК РФ і Законом про організацію страхової справи.

Об'єкт страхування від нещасних випадків і хвороб за російським законодавством - майнові інтереси застрахованого, пов'язані з тимчасовою або постійною втратою працездатності або смертю внаслідок нещасного випадку як на виробництві, так і, залежно від умов страхування, у побуті.

Історичний екскурс

Страхування від нещасних випадків оформилося в Англії в XVI ст. Морське право Вісбі 1541, що регулює торговельне мореплавство, вимагало, щоб власник корабля страхував життя свого капітана від нещасних випадків. У Голландії вже в 1665 р існував табель винагороди за втрату різних членів тіла для солдатів найманого війська. У XVIII ст. в Німеччині створювалися союзи взаємодопомоги на випадок переломів кінцівок.

Страхування від нещасних випадків і хвороб почало розвиватися передусім як захист інтересів працюючих і службовців при виробничих травмах. Відмінності в страхових внесках залежно від професії вперше з'явилися в Німеччині. Німецькі страховики ділили всі професії на 12 класів за ступенем небезпеки. До першого класу ставилися вчителі, а до останнього, найбільш небезпечного - робітники, що займаються виробництвом вибухівки.

У XIX ст. цей вид страхування продовжив розвиток у зв'язку з появою залізничного сполучення. У 1849 р в Англії була заснована перша компанія страхування від нещасних випадків на залізницях - Railway Death Passengers. Це страхування стало незабаром обов'язковим, і саме з пего веде свою історію всі обов'язкове страхування. В Англії в 1880 р був прийнятий Акт про цивільну відповідальність підприємців, у Німеччині в 1871 р був прийнятий імперський Закон про цивільну відповідальність роботодавців.

У Росії законом від 6 березня 1861 вводиться обов'язкова організація страхових кас на всіх казенних гірських заводах. Відрахування робітників у касу становили 2-3% від зарплати. Управління справами каси було зосереджено в руках робітників. У 1888 р аналогічна система страхування була введена на залізницях. У розвитку страхування від нещасних випадків в Росії велику роль зіграв Закон від 2 червня 1903 "Про винагороду потерпілих внаслідок нещасних випадків робітників і службовців, а само членів їх родин в підприємствах фабрично-заводської, гірничої та гірничозаводської промисловості", який ввів відповідальність підприємця за заподіяння робочим каліцтва або їх смерті внаслідок нещасних випадків на виробництві. У 1912 р колективне страхування робітників від нещасних випадків за рахунок підприємців та медичне страхування в лікарняних касах були закріплені законодавством, що відповідало загальноєвропейською практикою.

За договором добровільного страхування від нещасних випадків і хвороб об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям та працездатністю застрахованої особи. Формулювання основних термінів та умови страхування трохи різняться між страховиками. Їх аналіз показує, що типові умови добровільного страхування від нещасних випадків і хвороб можуть при незначній коригуванні застосовуватися для розширення страхового покриття обов'язкового соціального страхування від нещасних випадків і хвороб.

Нещасний випадок - фактично відбулася, раптовий, непередбачений подія, що є результатом дії зовнішніх причин, внаслідок якої настав розлад здоров'я застрахованого, що призвело до тимчасової або постійної втрати працездатності або до його смерті.

До нещасних випадків відноситься вплив наступних зовнішніх чинників: стихійне явище природи, вибух, опік, обмороження, утоплення, ураження електричним струмом, удар блискавки, сонячний удар, напад зловмисників або тварин, у тому числі змій, а також укуси комах, що призвели до виникнення анафілактичного шоку, падіння будь-якого предмета або самої застрахованого, раптове удушення, випадкове потрапляння в дихальні шляхи стороннього тіла, випадкове гостре отруєння отруйними рослинами, хімічним речовинами (промисловими і побутовими), лікарськими препаратами, а також травми, отримані при русі засобів транспорту або при їх катастрофі, при користуванні машинами, механізмами, зброєю і всякого роду інструментами. Страховик і страхувальник вправі при укладанні договору страхування обумовити інший перелік подій, що відносяться до нещасного випадку.

Хвороба (захворювання) - встановлений медичним закладом діагноз на підставі визначення істоти і особливостей відхилення стану здоров'я застрахованого від нормального після проведення його всебічного дослідження, вперше діагностований лікарем після вступу договору страхування в силу, або загострення у дії договору страхування хронічного захворювання, заявленого страхувальником ( застрахованою особою) у заяві на страхування і прийнятого страховиком на страхування.

Тимчасова втрата працездатності - стан втрати здатності до праці застрахованою особою протягом певного обмеженого періоду часу, що супроводжується звільненням застрахованого медичним закладом від роботи на строк, необхідний для проведення лікування і відновлення працездатності.

Страховими випадками визнаються наступні події.

1. Тілесне ушкодження (травма) застрахованої, передбачене переліком страхових випадків. Такий перелік оформляється у вигляді таблиці страхових виплат в результаті нещасного випадку. Аналогічні таблиці застосовуються в деяких європейських країнах для призначення виплат з обов'язкового соціального страхування. Частковий подібної таблиці наведено в табл. 4.3.

Таблиця 4.3

Страхові виплати при тілесних ушкодженнях (травмах) застрахованого в результаті нещасного випадку (витяг)

• 2. Тимчасова втрата працездатності застрахованою і (або) госпіталізація в результаті нещасного випадку і хвороби.
• 3. Критичне (смертельно-небезпечне) захворювання застрахованого, передбачені й певні відповідно до Переліку критичних захворювань, встановлених страховиком, вперше діагностоване в період дії договору страхування.
• 4. Повна стала втрата працездатності або смерть застрахованого з встановленням інвалідності внаслідок нещасного випадку та хвороби.

Зазначені події визнаються страховими випадками, якщо вони відбулися в період дії договору страхування, або протягом одного року з дати настання нещасного випадку або хвороби.

В якості звичайних винятків визнаються перелічені вище випадки, які настали в результаті наступних обставин:

• 1) вчинення (спроби вчинення) страхувальнику, застрахованій або вигодонабувачем умисного злочину, що знаходиться в прямого причинно-наслідкового зв'язку зі страховим випадком;
• 2) алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння та / або отруєння застрахованого, крім випадків примусу застрахованого до стану сп'яніння;
• 3) управління застрахованою особою будь-яким транспортним засобом без права на керування або після застосування лікарських препаратів, протипоказаних при управлінні транспортним засобом або передачі застрахованим керування особі, що не мав відповідного права або знаходився в стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння або після застосування лікарських препаратів, протипоказаних при управлінні транспортним засобом;
• 4) лікування захворювань і наслідків нещасних випадків, що мали місце до початку або після закінчення періоду дії договору добровільного страхування, про які страховик не був поставлений до відома заздалегідь;
• 5) нещасних випадків, що сталися внаслідок яких-небудь захворювань застрахованої особи;
• 6) захворювань застрахованої особи, що передаються статевим шляхом, у тому числі ВІЛ-інфекції та СНІД;
• 7) самогубства або спроби самогубства, крім випадків примусу застрахованого або випадків самогубства через не менш двох років з дня дії договору добровільного страхування (п. 3 ст. 963 ЦК України);
• 8) форс-мажорних обставин, передбачених ст. 964 ГК РФ;
• 9) наміру страхувальника і (або) застрахованого;
• 10) інших обставин, передбачених умовами договору страхування (занять професійним або деякими видами аматорського спорту, участь у змаганнях на транспортних засобах і т.п., вагітності та пологів).

Добровільне страхування від нещасного випадку і захворювань найбільш розвинене у формі колективного страхування працівників підприємств з базовими тарифами від 0,3 до 2,3% страхової суми та індивідуального страхування, переважно дітей шкільного віку (тариф 1,0-1,5%). Залежно від віку застрахованих, умов роботи і занять на дозвіллі, в тому числі видів спортивних занять, до базових тарифів застосовуються підвищувальні коефіцієнти від 1,05 до 3. Окремим напрямком страхування від нещасних випадків і хвороб є страхування екіпажів морських, річкових і повітряних і космічних судів. Умови договору можуть виключати випадки втрати професійної придатності через захворювання нервового та психічного характеру незалежно від того, чи є вони результатом нещасного випадку або тривалих органічних змін. У Росії вперше екіпаж космічного корабля був застрахований в 1991 р - космонавти "Союзу ТМ-12" А. Арцебарський і С. Крикальов.