Повна версія

Головна arrow Страхова справа arrow Страхування

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

Світове страхове господарство

Поняття і структура світового страхового господарства

Світове страхове господарство - сукупність суспільних відносин у галузі страхування, пов'язаних з виробництвом, розподілом, продажем і споживанням страхових послуг у світі.

Світове страхове господарство включає (рис. 12.1):

Організаційна структура світового страхового господарства

Рис. 12.1. Організаційна структура світового страхового господарства

  • - Міжнаціональні страхові ринки, тобто страхові ринки декількох держав або їх об'єднань, наприклад страховий ринок країн Європейського Співтовариства (ЄС);
  • - Національні страхові ринки, тобто ринки конкретних держав, зокрема страховий ринок Росії, страховий ринок Німеччини та ін.

Сучасний стан світового страхового господарства та тенденції його розвитку

У сучасній світовій економіці роль страхування надзвичайно велика, так як:

  • - Страхування є однією з основних форм управління ризиками господарюючих суб'єктів;
  • - Страхування та перестрахування, перерозподіляючи ризики, забезпечують виплати сум страхових відшкодувань при настанні страхових випадків, які обчислюються іноді десятками мільярдів доларів;
  • - Страховики є найбільшими інституційними інвесторами як в рамках національних економік, так і в міжнародному масштабі;
  • - Страховики забезпечують необхідний рівень соціального захисту населення, істотно доповнюючи державну систему обов'язкового соціального страхування.

Страхові суспільства займають лідируючі позиції в ієрархії найбільших міжнародних компаній.

В даний час активно розвиваються процеси глобалізації світового страхового господарства.

Глобалізація світового страхового господарства - процес стирання законодавчих та економічних бар'єрів між національними страховими ринками під впливом змін у світовій економіці.

Глобалізація світового страхового господарства призводить:

  • - До загострення конкуренції між найбільшими транснаціональними страховиками;
  • - Появи нових видів страхування і перестрахування;
  • - Злиттю страхового, банківського та фінансового капіталів. Страхування є найбільш інтегрованою формою фінансової діяльності.

Інтеграція світового страхового господарства - процес створення міжнаціональних страхових ринків шляхом об'єднання національних страхових ринків.

Всі найбільші страхові компанії світу працюють в тісному взаємозв'язку і задіяні у спільному страхуванні та перестрахуванні. У багатьох країнах дозволений вільний доступ іноземних страхових компаній на національні ринки. Так, відповідно до Маастрихтського договору 1992 р сформовано єдиний страховий простір в країнах ЄС; Північноамериканська угода про вільну торгівлю об'єднало страхові ринки США, Канади та Мексики; протягом останнього десятиліття скасовані обмеження доступу іноземних страховиків та перестраховиків на національні страхові ринки країн Латинської Америки, Індії, Китаю, Центральної та Східної Європи.

Тим не менш, національні страхові ринки знаходяться на різному рівні розвитку і володіють певними особливостями. Як приклад в табл. 12.1 представлені дані про розміри страхових премій, зібраних в 2005 р країнами - світовими лідерами в галузі страхування.

Перше місце у світі за рівнем розвитку страхування займають США.

Особливості страхового ринку США:

  • 1) функціонують дві організаційно-правових форми страхових компаній: акціонерні товариства і товариства взаємного страхування;
  • 2) державних страхових компаній не існує;
  • 3) лідируючу позицію займає особисте страхування;
  • 4) у майновому страхуванні найбільша питома вага припадає на страхування ризиків у кредитно-фінансовій сфері;
  • 5) найбільші страхові компанії, що займаються страхуванням життя, мають високий авторитет - їм в управління передаються багатомільярдні кошти пенсійних фондів;

Таблиця 12.1. Страхові премії, зібрані в 2005 р країнами - світовими лідерами в галузі страхування

Місце у світі

Країна

Страхові премії, млрд дол. США

Страхові премії на душу населення, дол. США

Частка в обсязі

страхових премій,

зібраних у світі,%

всього

в тому числі

по страхуванню життя

по страхуванню іншому, ніж страхування життя

1

США

1142,9

517,0

625,9

3735,1

33,36

2

Японія

476.0

376,0

100,0

3746,7

13,91

3

Великобританія

300,2

199.0

101,2

4599,0

8,76

4

Франція

222.2

154,0

68,2

2719,3

6,49

5

Німеччина

197,2

90,2

107,0

2072,8

5,76

  • 6) функціонує електронний банк даних по всім страховим компаніям, що дозволяє розподіляти страховиків за ризиком, розмірам страхової премії і т.д .;
  • 7) на федеральному рівні не існує спеціального страхового законодавства, регулювання страхової діяльності відноситься до компетенції штатів;
  • 8) страхова індустрія не підпадає під антимонопольне законодавство.

Друге місце в світі за рівнем розвитку страхування займає Японія.

Особливості страхового ринку Японії:

  • 1) основними концепціями страхового закону (1996 г.) є: зручність для страхувальника, внесок у національну економіку, гармонізація з міжнародним страховим ринком;
  • 2) чотирьох страхові компанії входять у першу десятку найбільших у світі і дев'ять перебувають серед 50 провідних компаній;
  • 3) лідируючі страхові компанії спеціалізуються на страхуванні життя;
  • 4) ринок страхування частково монополізований;
  • 5) велике значення надається ринку перестрахування в силу великої ймовірності настання страхового випадку через стихійних лих;
  • 6) страховики вкладають грошові кошти в синдикати з надання кредитів і розміщенню облігаційних позик іноземним приватним і державним позичальникам;
  • 7) при здійсненні угод з Японією необхідно обов'язково застрахуватися в цій країні.

Третє місце у світі за рівнем розвитку страхування займає Великобританія.

Особливості страхового ринку Великобританії:

  • 1) страховий ринок історично розділився на дві частини: Лондонський і всі інші території;
  • 2) Лондонський страховий ринок є міжнародним, він обслуговує фінансові потоки ряду країн і компаній;
  • 3) в Лондоні розташовані представництва або дочірні структури всіх найбільших страховиків світу;
  • 4) на Лондонському страховому ринку функціонує саморегулююча структура - страхова корпорація "Ллойд", діяльність якої носить міжнародний характер;
  • 5) державному страховому нагляду підлягають всі страховики, що працюють у Великобританії, крім страхової корпорації "Ллойд";
  • 6) іноземні страхові компанії здійснюють свою діяльність на страховому ринку Великобританії на тих же умовах, що і національні;
  • 7) особливою структурою страхового ринку є Управління із захисту страхувальників, створене в 1975 р .;
  • 8) поширене об'єднання страхування життя з видачею позик на фінансування будівництва або купівлю нерухомості.

Четверте місце у світі за рівнем розвитку страхування займає Франція.

Особливості страхового ринку Франції:

  • 1) страхове законодавство зведене в Страховий кодекс;
  • 2) найбільша страхова компанія зі страхування життя "СИР" є власністю держави;
  • 3) переважає страхування життя і автомобільне страхування;
  • 4) договір страхування вигідніше банківського вкладу;
  • 5) договір страхування життя - кращий законний спосіб передачі грошей спадкоємцям без оподаткування податком на спадщину;
  • 6) страхові компанії практично не мають збитків по автомобільному страхуванню;
  • 7) в провінційних містах і сільській місцевості поширене "банкострахування", тобто страхова компанія одночасно надає як страхові, так і банківські послуги;
  • 8) продаж договорів страхування життя здійснюється через поштові відділення зв'язку.

П'яте місце у світі за рівнем розвитку страхування займає Німеччина.

Особливості страхового ринку Німеччини:

  • 1) страхування перебуває під жорстким контролем держави;
  • 2) органи страхового нагляду створені на федеральному рівні і на рівні земельних комітетів;
  • 3) страховий бізнес тісно пов'язаний з великим промисловим капіталом;
  • 4) на страховому ринку домінує одна страхова компанія "Allianz AG". Такого прецеденту немає в жодній іншій країні;
  • 5) поширене змішане страхування життя і дуже широко розвинене перестрахування;
  • 6) активно використовується "банкострахування";
  • 7) незважаючи на відсутність законодавчих обмежень для іноземного капіталу, німецький страховий ринок є досить закритим. Це пов'язано з психологією населення: німці більше довіряють національним страховикам.

Основні тенденції в розвитку світового страхового господарства

1. Орієнтація страхових компаній на клієнта.

Потреби страхувальників стають все більш індивідуальними. Тому завдання страхового ринку зводяться вже не до пропозиції стандартних послуг, а до задоволення потреб кожного клієнта.

2. Конкуренція страхових компаній з банками.

У результаті зниження державного втручання в регулювання страхової діяльності в галузі з'являються нові конкуренти. До них відносяться, наприклад, банки, які активно пропонують програми пенсійного забезпечення - конкуруючі продукти по відношенню до договорів страхування життя. З цієї причини страховикам необхідно постійно підтримувати свою репутацію.

3. Поява нових каналів поширення страхових послуг.

Зростає роль таких каналів поширення страхових продуктів, як телефон і Інтернет. Тому подальший розвиток страхування залежить від масштабів поширення електронних засобів зв'язку.

4. Розвиток технології страхування.

Одна з найважливіших цілей страховиків у всьому світі - краще пізнати своїх клієнтів. Для її досягнення необхідні інвестиції в розвиток електронних засобів зв'язку та створення банків даних.

5. Надання страховими компаніями фінансових послуг. Страховики стають експертами в галузі оцінки ризику,

фінансовими радниками страхувальників протягом усього їхнього життя. Консультування в сфері особистого страхування поєднує в собі надання страхових та інших фінансових послуг, пов'язаних з процесом інвестування коштів та участю страхувальника в інвестиційному доході.

6. Комплексне вирішення проблем страхувальника страховиком. Традиційна страхування компанія поступово перетворюється в складну організаційну структуру, що спеціалізується на визначенні заходів безпеки і запобіганні втрат клієнтів. Багато провідні страхові компанії світу почали здійснювати програму "Help Point". Суть цієї програми полягає в наступному: при настанні страхового випадку страховик не тільки відшкодовує збиток, але і забезпечує клієнта іншими необхідними послугами (наприклад, послугами, пов'язаними з ліквідацією наслідків страхового випадку, консультуванням, ризик-менеджментом).

Проблеми взаємодії російських і іноземних страховиків

До документів, що визначає основні умови світових інтеграційних процесів в галузі страхування для Росії, відносяться:

  • 1) підписану і ратифіковану Угоду про партнерство і співпрацю між Росією та Європейським Співтовариством;
  • 2) Генеральна угода про торгівлю послугами (ГАТС).

Ці документи, що передбачають відсутність обмежень для страхових компаній з країн ЄС на території Росії, є обов'язковими для країн - членів СОТ.

Відповідно до російського законодавства страхові організації, які є дочірніми товариствами по відношенню до іноземних інвесторів (основним організаціям) або мають частку іноземних інвесторів у своєму статутному капіталі більше 49%, не можуть здійснювати в Російській Федерації:

  • - страхування життя;
  • - Обов'язкове страхування;
  • - Обов'язкове державне страхування;
  • - Майнове страхування, пов'язане із здійсненням поставок або виконанням підрядних робіт для державних потреб;
  • - Страхування майнових інтересів державних і муніципальних організацій.

Ці правила не поширюються на страхові організації:

  • - Є дочірніми товариствами по відношенню до іноземних інвесторів держав - членів ЄС відповідно до угоди про партнерство і співробітництво від 24 червня 1994 р .;
  • - Мають частку таких іноземних інвесторів у своїх статутних капіталах більше 49%.

Відповідно до російського законодавства з початку 2004 р збільшена квота участі іноземного капіталу в статутних капіталах російських страхових організацій до 25%.

Зазначений розмір (квота) розраховується як відношення сумарного капіталу, належить іноземним інвесторам та їх дочірнім товариствам у статутних капіталах страхових організацій РФ, до сукупного статутного капіталу останніх.

Дотепер іноземні страхові компанії не використовують дозволені ліміти повністю, що пов'язано насамперед з недосконалістю російського ринку, страхового законодавства, відсутністю в нашій країні чіткої програми розвитку страхування.

Так, станом на 1 січня 2009 року частка участі іноземного капіталу в статутних капіталах російських страховиків склала 4,28%, розмір "вільної квоти" - 29,8 млрд руб.

Страхова організація, що є дочірнім суспільством по відношенню до іноземного інвестора, має право здійснювати в Російській Федерації страхову діяльність, якщо іноземний інвестор не менше 15 років є страховою організацією та не менше двох років бере участь у діяльності страхових організацій, створених на території Росії.

Ця вимога не поширюється на страхові організації з іноземними інвестиціями, створені до дня набрання чинності Федерального закону від 20 листопада 1999 № 204-ФЗ.

 
<<   ЗМІСТ   >>