Повна версія

Головна arrow Страхова справа arrow Страхування

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

Страхування цивільної відповідальності

Загальна характеристика страхування цивільної відповідальності

Страхування цивільної відповідальності - підгалузь майнового страхування, що надає страховий захист майнових інтересів фізичних і юридичних осіб, пов'язаних з відшкодуванням заподіяної ними шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб.

Розрізняють страхування:

  • 1) внедоговорной цивільної відповідальності;
  • 2) договірної цивільної відповідальності.

При внедоговорной цивільної відповідальності об'єктом страхування є зобов'язання, що виникли у разі заподіяння шкоди третім особам, не пов'язаним договірними зобов'язаннями.

При договірної цивільної відповідальності об'єктом страхування виступають зобов'язання, що виникли внаслідок невиконання або неналежного виконання договірних обязательств2.

Існують певні особливості укладення договору страхування цивільної відповідальності:

  • - Договір страхування укладається на користь особи, яка не може бути відомо заздалегідь;
  • - Страховим ризиком визнається фактичне настання цивільної відповідальності;
  • - Оскільки величина збитку, який може бути нанесений страхувальником третій особі, не відома, то в договорі страхування поняття "страхова сума" замінено на "ліміт відповідальності" страховика.

Ліміт відповідальності страховика - максимальний обсяг страхового відшкодування, який може бути виплачений за договором страхування цивільної відповідальності;

- Так як про факт нанесення шкоди страхувальником може стати відомо через певний проміжок часу, то в договорі страхування під страховим випадком розуміється фактичне пред'явлення претензії страхувальнику.

У Росії законодавчо закріплені такі види страхування цивільної відповідальності:

  • - Власників автотранспортних засобів;
  • - Власників водного транспорту;
  • - Власників засобів залізничного транспорту;
  • - Організацій, що експлуатують небезпечні об'єкти;
  • - За заподіяння шкоди внаслідок недоліків товарів, робіт, послуг;
  • - За заподіяння шкоди третім особам;
  • - За невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором.

Страхування цивільної відповідальності здійснюється в обов'язковій і добровільній формах.

У обов'язковому порядку страхується цивільна відповідальність:

  • - Власників транспортних засобів;
  • - Організацій, що експлуатують небезпечні виробничі об'єкти;
  • - За заподіяння шкоди третім особам (наприклад, страхується професійна відповідальність нотаріусів, аудиторів, оцінювачів).

Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів

Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів - вид страхування цивільної відповідальності, що надає страховий захист майнових інтересів, пов'язаних з ризиком цивільної відповідальності власника транспортного засобу за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння їм шкоди життю, здоров'ю або майну потерпілих при використанні транспортного засобу на території РФ.

Даний вид страхування цивільної відповідальності здійснюється в Росії з 1 липня 2003 року відповідно до Федеральним законом від 25 квітня 2002 № 40-ФЗ "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів".

Потерпілий - особа (пішохід, водій або пасажир), життю, здоров'ю або майну якої було завдано шкоду при використанні транспортного засобу іншою особою.

Страховиками можуть виступати страхові організації, що мають ліцензію на здійснення обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, для отримання якої необхідна наявність не менше ніж дворічного досвіду роботи в галузі страхування транспортних засобів або цивільної відповідальності їх власників.

До страховиків, які займаються обов'язковим страхуванням цивільної відповідальності власників транспортних засобів (ОСАЦВ), пред'являється ряд вимог. Їм необхідно:

  • 1) у кожному суб'єкті РФ мати свого представника;
  • 2) бути членами професійного об'єднання страховиків;
  • 3) розташовуватися в пристосованих для виконання своїх функцій приміщеннях.

Для здійснення операцій по страхуванню цивільної відповідальності власників транспортних засобів в рамках міжнародних систем страхування страховик повинен:

  • - Бути членом професійного об'єднання страховиків;
  • - Внести до фонду поточних зобов'язань, формований професійним об'єднанням страховиків, внесок у розмірі 500 тис. Євро за курсом Банку Росії одягни платежу;
  • - Бути включеним до переліку страховиків, що здійснюють страхування в рамках міжнародної системи страхування "Зелена карта".

Страховими випадками визнаються події, пов'язані з експлуатацією транспортних засобів, які потягли за собою:

  • - Втрату працездатності, каліцтво, смерть потерпілого;
  • - Знищення, пошкодження майна, що належить третім особам.

Не вважається страховим випадком виникнення цивільної відповідальності власника транспортного засобу внаслідок:

  • - Використання іншого транспортного засобу, ніж зазначено в договорі страхування;
  • - Заподіяння моральної шкоди або виникнення упущеної вигоди;
  • - Використання транспортного засобу у змаганнях, випробуваннях або для навчання;
  • - Забруднення навколишнього природного середовища;
  • - Заподіяння шкоди впливом перевезеного вантажу, якщо такий ризик підлягає обов'язковому страхуванню;
  • - Заподіяння шкоди життю або здоров'ю працівників при виконанні ними службових обов'язків;
  • - Заподіяння водієм шкоди керованому ним транспортному засобу, причепу до нього або вантажу, що перевозиться;
  • - Заподіяння шкоди при навантаженні вантажу на транспортний засіб або його розвантаження;
  • - Заподіяння шкоди членам сім'ї страхувальника;
  • - Наміру або грубої необережності страхувальника, а також порушення встановлених правил експлуатації;
  • - Управління автотранспортом у стані алкогольного або наркотичного сп'яніння;
  • - Пошкодження або знищення антикварних предметів, будівель і споруд, що мають історико-культурне значення, виробів з дорогоцінних металів і каменів, готівки, цінних паперів, предметів релігійного характеру, творів науки, літератури і мистецтва, інших об'єктів інтелектуальної власності.

Страхова сума, в межах якої страховик при настанні кожного страхового випадку (незалежно від їх числа протягом терміну дії договору обов'язкового страхування) зобов'язується відшкодувати потерпілим завдану шкоду, складає в частині відшкодування шкоди:

  • - Заподіяної життю або здоров'ю кожного потерпілого - не більше 160 тис. Руб .;
  • - Заподіяної майну декількох потерпілих - не більше 160 тис. Руб .;
  • - Заподіяної майну одного потерпілого - не більше 120 тис. Руб.

Крім того, б разі смерті потерпілого родичі загиблого отримають:

  • - Гарантовану компенсацію в розмірі 135 тис. Руб .;
  • - Відшкодування витрат на поховання в межах 25 тис. Руб.

Страхові тарифи встановлюються Урядом РФ відповідно до законодавства і складаються з базових ставок і коефіцієнтів (додаток 3).

Базові ставки страхових тарифів залежать від типу автотранспорту.

Коефіцієнти встановлюються залежно:

  • - Від території використання автотранспорту;
  • - Наявності або відсутності виплат, вироблених страховиками при здійсненні обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників автотранспорту в попередніх періодах;
  • - Віку і стажу водія;
  • - Кількості осіб, допущених до керування автотранспортом;
  • - Потужності двигуна легкового автотранспорту;
  • - Терміну страхування;
  • - Інших обставин, що впливають на величину страхового ризику. Структура страхового тарифу наступна:
  • - Нетто-ставка - 77%;
  • - Навантаження - 23%.

Величина страхової премії визначається але формулою

СП = Базова ставка х Коефіцієнти. (7.1)

У світовій практиці страхового ринку існує міжнародна система страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, що забезпечує взаємне визнання страхового поліса при міжнародному автомобільному русі, яка широко відома під назвою система "Зелена карта" (назва обумовлена кольором і формою страхового поліса).

"Зелена карта" - поліс міжнародної системи обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, який гарантує врегулювання претензій потерпілих у дорожньо-транспортних пригодах (ДТП), вчинених за участю іноземних автомобілістів, відповідно до національного законодавства країни події.

У 1949 р в Лондоні страховики 10 європейських країн (Бельгія, Великобританія, Греція, Данія, Ірландія, Італія, Люксембург, Нідерланди, ФРН, Франція) підписали Договір про "Зеленій карті" і заснували орган управління системою - Рада Бюро. Основною функцією Ради Бюро було надання через гарантійний фонд взаємної допомоги з врегулювання збитків постраждалим у ДТП у випадках, коли винна сторона не мала страхування або зникла з місця події.

Міжнародна система страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів вступила в дію з 1 січня 1953

В даний час в систему страхування "Зелена карта" входять 44 держави: всі країни Європи, Ізраїль, Іран, Марокко, Туніс.

З 1 січня 2009 року до системі "Зелена карта" приєдналася і Росія (відповідно до рішення Генеральної Асамблеї Ради Бюро "Зелена карта" від 29 травня 2008 року).

У кожній державі - члені системи "Зелена карта" створено Бюро, що забезпечує страхувальників страховими полісами і пред'являє позови про відшкодування збитку, що виник на території даної країни, до винних іноземців, що мають поліс. Функції Російського Бюро "Зелена карта" покладені на Російський союз автостраховиків.

Національні бюро системи "3слсная карта" входять в єдину організацію - Рада Бюро зі штаб-квартирою в Брюсселі, який діє під егідою Робочої групи з автомобільного транспорту Комітету з внутрішнього транспорту Економічної комісії ООН для Європи.

Без поліса "Зелена карта" виїзд на територію майже всіх іноземних держав на автомобілі неможливий. Російські громадяни, що виїжджають за кордон готівковому автотранспорті, купують поліси міжнародної системи страхування відповідальності власників транспортних засобів або при перетині кордону з країною, що входить в дану систему, або в іноземних страхових компаній, що мають відповідну ліцензію.

Країни - учасниці системи "Зелена карта" взаємно визнають договори страхування, укладені однією з країн, і гарантують відшкодування збитку постраждалій стороні у разі ДТП за кордоном за законодавством тієї країни, де трапилася дорожня подія. Міжнародна карта автострахування, що є документом, що підтверджує наявність страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, випускається на одному з європейських мов за вибором національного Бюро і містить всі необхідні відомості про автотранспортний засіб, його власника, умови страхування.

У випадку ДТП власник автомобіля зобов'язаний пред'явити "Зелену карту" представникам влади і повідомити постраждалій стороні адреса Бюро в країні відвідування, яке займатиметься врегулюванням претензії. Врегулювання збитків проводиться на основі взаємних розрахунків між національними Бюро - членами системи "Зелена карта". Страховик, який надав страхове покриття, зобов'язаний забезпечити постраждалій стороні виплату відповідно до вимог законодавства країни перебування.

Відмова у страховій виплаті можливий на розсуд Бюро країни, в якій стався страховий випадок, якщо:

  • 1) потерпілий може отримати компенсацію через органи соціального забезпечення;
  • 2) збиток стався з вини особи, який незаконно заволодів транспортним засобом.
 
<<   ЗМІСТ   >>