Повна версія

Головна arrow Страхова справа arrow Страхування

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

Страхування автотранспортних засобів

Страхування автотранспортних засобів (страхування "каско") - вид страхування майна, що надає страховий захист майнових інтересів власників засобів автотранспорту від ризиків його повного або часткового пошкодження або знищення, а також від викрадення.

Страхування засобів автотранспорту є найпопулярнішим видом майнового страхування.

Об'єктами страхування засобів автотранспорту є автомобілі, мотоцикли, снігоходи, моторолери, мотоколяски, мопеди з робочим об'ємом двигуна не менше 49,8 куб. см, малогабаритні трактори.

Страховики пропонують два варіанти страхового захисту автотранспорту:

1. Часткове каско ("Збиток") - покриває ризики пошкодження та знищення транспортного засобу або його частин внаслідок настання страхових випадків.

До числа страхових випадків відносяться аварія, пожежа, вибух, удар блискавки, шторм, ураган, злива, град, рясний снігопад, землетрус, сель, обвал, зсув, паводок, повінь, провал під лід, пошкодження водопровідної або опалювальної системи, а також випадки викрадення засобів транспорту або підвісних човнових моторів і їх знищення (пошкодження), пов'язані з викраденням (угоном) або спробою викрадення.

Аварією вважаються знищення або пошкодження засоби транспорту в результаті дорожньо-транспортної пригоди, тобто зіткнення з іншими засобами транспорту, наїзд (удар) на рухомі або нерухомі предмети (споруди, перешкоди, птахів, тварин тощо), падіння засоби транспорту або якого-небудь предмета на нього, перекидання, затоплення, коротке замикання струму, а також бій стекол камінням чи іншими предметами, і лежали з-під коліс іншого засобу транспорту.

2. Повне каско або автокаско ("Збиток" + "Розкрадання") - передбачає захист від усіх ризиків, що відносяться до часткового каско, і від угону транспортного засобу.

Договори страхування транспортних засобів укладаються страховиками за письмовою або усною заявою їх власників.

Власниками індивідуального засобу транспорту визнаються:

  • - Власник - особа, на яку транспортний засіб зареєстровано в установленому порядку в органах ДАІ;
  • - Особа, яка отримала засіб транспорту через органи соціального забезпечення.

Страховик не має права відмовити в укладанні страхового договору власнику засоби транспорту, якщо тільки це не суперечить загальним нормам цивільного законодавства. Отже, укладання договору страхування транспортних засобів є односторонньо обов'язковим.

Договори страхування засобів транспорту полягають як з юридичними, так і фізичними особами на термін до одного року.

За договором страхування кошти автотранспорту може бути також застраховано додаткове обладнання та приладдя транспортного засобу, що не входять в комплект (згідно інструкції виробника).

Розмір страхового тарифу (4-6% на рік) залежить від наступних факторів:

  • - Марки і моделі автомобіля;
  • - Умов зберігання;
  • - Наявності і типу захисного пристрою;
  • - Регіону страхування;
  • - Мети використання транспортного засобу;
  • - Кваліфікації та стажу водія.

За безаварійну їзду страховики своїм постійним клієнтам надають знижку до страхового тарифу.

Договір страхування кошти автотранспорту набуває чинності:

  • - При сплаті страхового внеску готівкою - на наступний день;
  • - При безготівковому розрахунку - з дня перерахування страхового внеску на рахунок страховика.

Страховий внесок вноситься одноразово або в два прийоми: 50% платежу - відразу після укладення страхового договору; 50% - протягом трьох-чотирьох місяців після першого страхового внеску.

В основі визначення страхової вартості автотранспортного засобу лежить його фактична вартість на момент укладання договору страхування.

Страхова сума може бути дорівнює:

  • 1) повної ринкової вартості на момент укладення страхового договору - для нового автомобіля;
  • 2) залишкової вартості (ринкова вартість за мінусом зносу) - для вживаного автомобіля;
  • 3) неповної вартості при встановленні пропорційної системи відповідальності;
  • 4) сумі відповідальності страхувальника перед орендодавцем - для орендованого автомобіля.

Страхове відшкодування визначається в залежності від варіанту умов страхування, прийнятих в договорі страхування.

Якщо в договорі страхування передбачені страхові виплати з урахуванням зносу, то страхове відшкодування визначається:

а) за ризиком "Збиток"

де IV - страхове відшкодування; 5Я - страхова сума; / V, - - норма амортизаційного зносу; М - період дії договору страхування в місяцях; С0 - вартість придатних залишків транспортного засобу; ¥ ь - безумовна франшиза; б) за ризиком "Викрадення"

Амортизаційний знос транспортного засобу за період дії договору страхування може визначатися виходячи з таких норм (у% страхової суми) за роками експлуатації:

  • - Перший - 20 (1,67% на місяць);
  • - Другий - 15 (1,25% на місяць);
  • - Третій і наступні - 12 (1% на місяць).

Неповний місяць дії договору страхування вважається як повний.

Порядок визначення року експлуатації транспортного засобу:

  • а) для транспортного засобу з вперше виданими паспортом (ПТС) про державну реєстрацію початком експлуатації слід вважати зазначений у ПТС місяць і рік першої постановки на державну реєстрацію транспортного засобу. Терміном закінчення - місяць розкрадання (повної або конструктивної загибелі) транспортного засобу;
  • б) для транспортного засобу (наприклад, що експлуатувалося раніше за межами Росії, а потім ввезеного в Російську Федерацію) з заміненого в процесі експлуатації ПТС початком експлуатації слід вважати рік випуску, зазначений у ПТС. При цьому слід керуватися наступним:
    • - Якщо розкрадання (повна загибель) транспортного засобу було скоєно в першому півріччі поточного календарного року, то термін експлуатації розраховується за формулою

де Се - термін експлуатації транспортного засобу; Гх - рік розкрадання (повної загибелі) транспортного засобу; Гь - рік випуску транспортного засобу по ПТС;

- Якщо розкрадання (повна загибель) транспортного засобу було скоєно в другому півріччі поточного року, то термін експлуатації розраховується за формулою

Приклад 17. 1 березня 2009 власник автомобіля (2005 р випуску) уклав договір страхування "Автокаско" на страхову суму 600 тис. Руб. У договорі передбачена безумовна франшиза в розмірі 5% страхової суми.

15 червня 2009 автомобіль був викрадений.

Визначити розмір страхового відшкодування.

Розв'язання.

1. Розраховуємо страхове відшкодування (за формулою (6.11)): ¥ = (600 - (600 • 1% • 2)) - 600 • 5% = 558 тис. Руб.

 
<<   ЗМІСТ   >>