Повна версія

Головна arrow Страхова справа arrow Страхування

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

Страховий ринок Росії

Необхідність і сутність страхового ринку

Страховий ринок є необхідним елементом ринкової економіки. Він дозволяє державі, юридичним та фізичним особам компенсувати збитки, що наступають унаслідок випадкових подій.

Фінансові ресурси, що накопичуються страховиками, служать істотним джерелом інвестування національної економіки.

Таким чином, страховий ринок виступає в ролі фінансового стабілізатора, що забезпечує безперервність всіх видів суспільно корисної діяльності і підтримку досягнутого рівня життя громадян.

Страховий ринок - це сфера послуг, де відбуваються соціально-економічні відносини з приводу купівлі-продажу страхового захисту, формується попит і пропозиція на неї.

Купівля-продаж страхового захисту здійснюється шляхом надання страхової послуги.

Страхова послуга - результат діяльності апарату страхової компанії і страхових посередників, спрямованої на задоволення потреби страхувальника у страховому захисті.

Страхова послуга має вартість і споживчу вартість. Вартість виражається через ціну страхової послуги, а споживча вартість - через її корисність.

Етапи становлення російського страхового ринку

У СРСР страхова справа було монополізовано державою: з 1921 по 1947 рр. існувала одна страхова компанія "Росгосстрах", а в 1947 р була створена друга - "Ингосстрах".

Страховий ринок Росії в своєму розвитку пройшов кілька етапів, кожному з яких притаманні певні тенденції.

Перший етап (1988-1992 рр.) Характеризується як період виникнення страхового ринку Росії.

Демонополізація страхової справи почалася в травні 1988 після прийняття Закону СРСР "Про кооперацію", який закріпив можливість створення кооперативами страхових організацій, яким надавалося право самостійного визначення умов, порядку й здійснюваних видів страхування.

Постанова Ради Міністрів СРСР від 19 червня 1990 №590 "Про затвердження Положення про акціонерні товариства та товариства з обмеженою відповідальністю" послужило стимулом для створення нових форм страхових компаній.

Завершенням демонополізації страхової справи послужило прийняття 16 серпня 1990 постанови Ради Міністрів СРСР № 835 "Про заходи щодо демонополізації народного господарства".

Указами Президента РФ від 29 січня 1992 № 66 "Про прискорення приватизації державних і муніципальних підприємств" і від 1 липня 1992 № 721 "Про організаційні заходи щодо перетворення державних підприємств, добровільних об'єднань державних підприємств в акціонерні товариства" державні та муніципальні страхові підприємства перетворюються в акціонерні страхові товариства (АФО) закритого і відкритого типу і страхові товариства з обмеженою відповідальністю (ТОВ). Кожне АСО і ТОО є юридичною особою, тобто має фірмове найменування, знак, печатку, ліцензію, статут і повинно бути зареєстровано органом місцевого самоврядування або Реєстраційної палатою.

В умовах демонополізації страхування на території РФ створюються страхові організації з участю іноземного капіталу (офшорні страхові компанії), а також акредитуються представництва зарубіжних страхових, перестрахувальних і брокерських фірм.

Процеси демонополізації відбуваються і в системі Держстраху.

У 1992 р відбулося акціонування Держстраху РРФСР і його перетворення в Російську державну страхову компанію "Росгосстрах", весь пакет акцій якої належав державі в особі Державного комітету з управління майном.

27 листопада 1992 був прийнятий Закон РРФСР "Про страхування", який поряд з Законом РРФСР "Про оподаткування доходів від страхової діяльності" (1 січня 1992) та Законом РРФСР "Про медичне страхування громадян РСФСР" (28 червня 1991 ) закріпив правові основи страхового ринку Росії.

Ухвалення вищеназваних законодавчих актів не зробило значного впливу на масштаби діяльності російського страхового ринку через наявність проблем у зв'язку з переходом економіки країни на ринкові відносини.

Поданим Держкомстату Росії, за 1988-1992 рр. кількість страхових організацій збільшилася з 2 до 900. Даний зростання було зумовлене заниженими вимогами до фінансових ресурсів страховиків і існував в той час думкою про "простоті" і вигідності страхового бізнесу.

Сукупний обсяг зібраної страхової премії за 1988-1992 рр. збільшився більш ніж у 10 разів (табл. 3.1).

Однак інфляція 1991 р а потім перехід на нові форми господарювання в 1992 р, що супроводжувався катастрофічним падінням рубля і галопуючої інфляцією, знищили весь фінансовий потенціал страхування.

У 1992 р вперше відмічено скорочення попиту на страхові послуги з боку населення Росії - на 34% порівняно з 1988 р (рис. 3.1). Це сталося в результаті зниження у населення рівня реальних грошових доходів, яке тільки в Протягом 1992 р склало 47%.

Таблиця 3.1. Динаміка обсягу сукупної страхової премії у Російської Федерації в 1988-1992 рр.

Показники

Роки

Темп зростання (убутку) 1992 до 1988 року,%

Одна тисячі дев'ятсот вісімдесят вісім

1 989

1990

Тисяча дев'ятсот дев'яносто-один

1 992

Страхові премії у фактичних цінах, млрд руб.

10,375

10,426

11,953

11,132

110,8

10,7 раз

Ланцюгові темпи зростання страхових премій (у фактичних цінах),%

100,1

114,6

93,1

10

раз

Індекс споживчих ціп (грудень до грудня попереднього року), рази

1,0

і

2,6

26,1

Страхові премії в порівнянних з 1988 р цінах, млрд руб.

10,375

10,426

10,866

3,892

1,5

14,5

Ланцюгові темні зростання (зниження) страхових премій (у порівнянних цінах),%

100,5

104,2

35, N

38,5

Роль страхування в економіці РФ на даному етапі становлення страхового ринку була незначною. Так як обсяг страхової премії, що припадає на душу населення Росії, і частка страхової премії у валовому внутрішньому продукті (ВВП) перебували на дуже низькому рівні (в 1992 р - 747 руб. (1,8 дол. США) і 0,6% ВВП відповідно).

Кількість укладених договорів добровільного страхування на території Росії в 1988-1992 рр.

Рис. 3.1. Кількість укладених договорів добровільного страхування на території Росії в 1988-1992 рр.

Другий етап (1993-1997 рр.) Характеризується як період "злетів і падінь" або стихійного розвитку страхового ринку РФ.

Почався даний етап швидким зростанням числа страхових компаній, обумовленим вельми ліберальними умовами їх установи. Поданим Держкомстату РФ, наприкінці 1997 р були зареєстровані тисяча вісімсот дев'яносто три страхові компанії, що більш ніж в 2 рази перевищувала їх кількість в 1992 р

Страхові компанії виникали так само швидко, як і зникали, - тільки за 1996-1997 рр. число страхових компаній скоротилася на 324 у порівнянні з 1995 р.3 Основною причиною послужили масові порушення законодавства страховиками. Так, в Протягом 1996 року страхова законодавство порушили +1200 компаній, тобто більше половини всіх російських страховиків, при цьому у 331 з них Росстрахнадзор відкликаний ліцензії.

У цей час значний інтерес до російському страховому простору проявляли іноземні страховики, яких приваблювала насамперед його ємність. Проводячи на страховому ринку Росії неагрессивную маркетингову політику, іноземні страхові та перестрахувальні суспільства займалися вивченням споживчого попиту (пропонували страхові продукти, адаптовані до російських потребам) і налагодженням контактів з вітчизняними страховиками.

Обсяг сукупної страхової премії протягом другого етапу становлення страхового ринку ріс небувалими темпами.

За 1993-1997 рр. величина страхової премії, зібраної російськими страховиками, у фактично діючих пенах виросла в 330 разів, а в порівнянних з 1992 р цінах - в 3,6 раза1.

Слід зазначити, що в 1996 р темпи зростання обсягу збираної російськими страховиками страхової премії рачительно сповільнилися. Це було обумовлено декількома причинами:

  • - По-перше, негативний вплив зробив банківська криза 1995 р який сприяв розорення безлічі підприємств і організацій, у тому числі страхових компаній. Було підірвано довіру населення до фінансових інститутів взагалі і до страхових компаній зокрема. Банківська криза 1995 помітно скоротив кількість потенційних страхувальників: протягом аналізованого періоду число договорів добровільного страхування зменшилася більш ніж на 22%, а кількість договорів обов'язкового страхування знизилося на 93% ;
  • - По-друге, надходження "швидких і легких грошей" у 1993-1995 рр. росло так стрімко, що страховий ринок мимоволі почав функціонувати в режимі своєрідної "піраміди". Про це свідчить перевищення темпів приросту обсягу страхових виплат над темпами приросту обсягу страхових премій (рис. 3.2).

Ланцюгові темпи приросту обсягу страхових премій і стра¬хових виплат в Російській Федерації в 1993- 1997 рр.  (в сопо¬ставімих з 1992 р цінах):

Рис. 3.2. Ланцюгові темпи приросту обсягу страхових премій та страхових виплат в Російській Федерації в 1993- 1997 гг. (у порівнянних з 1992 р цінах):

1 - приріст обсягу страхових премій; 2 - приріст обсягу страхових виплат.

Тобто виплати за поточними збитків покривалися повністю за рахунок внесків по знову укладеними договорами. У результаті відбулося зниження рівня платоспроможності страхових компаній, а отже, і їх надійності.

Протягом розглянутого періоду відбулася концентрація страхового ринку в Москві і Московській області, на частку яких в 1993 р доводилося 37%, а в 1997 р - 46% зібраних російськими страховиками страхових премій, що зумовило відставання в розвитку регіональних страхових ринків.

Роль страхування в російській економіці па другому етапі раніше була незначною, про що свідчать наступні дані:

  • 1) обсяг страхової премії, що припадає на душу населення Росії, в 1997 р перевищив рівень 1993 року в 2,8 рази, склавши 88 тис. Руб. (42 дол. США);
  • 2) частка страхової премії у ВВП в 1993-1997 рр. знаходилася в межах 1 - 1,5%.

Для порівняння наведемо дані за 1997 р по країнах Східної та Центральної Європи, де свого часу проходили процеси, аналогічні мали місце в нашій країні. Так, у Словенії, Чехії, Хорватії, Польщі та Словаччині ці показники в 1997 р знаходилися в межах 100-300 дол. США і 2,6-3,7% ВВП відповідно, в Болгарії та Естонії - 20-50 дол. США і 1,6% ВВП. в Україні та Білорусі - 4-5 дол. США і близько 0,5% ВВП2.

Третій етап (1998-2000 рр.) Характеризується як криза страхового ринку.

У грудні 1998 р вступила в дію нова редакція Закону про організацію страхової справи в Російській Федерації, в якій були підвищені вимоги до мінімального розміру сплаченого статутного капіталу страхових організацій, а також дозволена посередницька діяльність, пов'язана з укладенням на території Росії від імені іноземних страховиків договорів страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів, що виїжджають за межі Російської Федерації.

Постановою Уряду РФ від 1 жовтня 1998 № +1139 були затверджені Основні напрями розвитку національної системи страхування в Російській Федерації в 1998-2000 рр. У документі містився ряд заходів, спрямованих на забезпечення надійності та фінансової стійкості системи страхування; проведення активної структурної політики на ринку страхових послуг; підвищення ефективності державного регулювання страхової діяльності; розвиток взаємин російського і міжнародного страхових ринків; вдосконалення нормативної бази страхової діяльності.

Ця постанова була першою спробою з боку держави щодо регулювання розвитку російського страхового ринку, яка виявилася невдалою, оскільки практично всі із запланованих заходів залишилися невиконаними.

За 1998-2000 рр. відбулося значне скорочення числа страхових компаній - перестали існувати 727 з них. Причинами численних банкрутств, злиттів і поглинань дрібних і середніх страховиків послужили: обмеження мінімального розміру статутного капіталу, що вносяться законодавством; вимоги до розміру власних коштів; відсутність професіоналізму у здійсненні страхової діяльності. Крім того, самим катастрофічним чином позначилася ситуація дефолту кінця 1998 р оскільки до 86% їх резервів виявилися вкладені в ГКО, і зобов'язання по виплатах довелося відкласти.

Доповнення, внесені до Закону про організацію страхової справи, що стосуються десятикратного збільшення мінімального розміру статутного капіталу, сприяли значному укрупнення страхових компаній. Так, середній розмір статутного капіталу в розрахунку на одну страхову компанію в 2000 р перевищив рівень 1997 в 5.3 рази, склавши 13800000 руб.

За 1998-2000 рр. збільшилася кількість укладених договорів страхування, що сталося виключно за рахунок договорів добровільного страхування при одночасному скороченні числа договорів обов'язкового страхування. Так, на кінець 2000 було укладено 90900000 договорів страхування, що на 10 млн договорів більше, ніж у 1997 р (98% з яких - договори добровільного страхування).

За аналізований період відбулися наступні зміни в структурі страхової премії: у два рази збільшилася питома вага страхування життя, склавши до кінця 2000 р 47% (рис. 3.3). Частка обов'язкового страхування, навпаки, скоротилася на 23 пункту, досягнувши в 2000 р 18%.

Структура сукупної страхової премії у 1997-2000 рр.  в Російській Федерації (%):

Рис. 3.3. Структура сукупної страхової премії у 1997-2000 рр. в Російській Федерації (%):

У - обов'язкове страхування; 2- страхування відповідальності; 3- майнове страхування; 4 - особисте страхування (крім життя); 5 - страхування життя.

Від кризи 1998 р сильно постраждали класичні види страхування. Надходження страхових премій (у порівнянних з 1997 р ієнах) поличному і майновому страхуванню протягом 1998 скоротилися в 1,7 рази, по страхуванню відповідальності - в 1,3 рази (табл. 3.2). Лише до кінця 1999 р обсяги ринків страхування майна і страхування відповідальності досягли рівня 1997 г. Ринок особистого страхування через низького рівня платоспроможності потенційних страхувальників зміг зробити це тільки в 2000 р При цьому обсяг страхової премії по страхуванню життя, найменше скоротився в протягом кризового 1998 року, вже в 1999 р перевищував рівень 1997 в 1,8 рази.

Дані обставини свідчать про те, що основою зростання страхового ринку в 1998-2000 рр. стало підвищення попиту на страхування життя. Проте об'єктивних передумов такого стрімкого розвитку класичного страхування життя в післякризовий час не було. Є підстави припускати, що його зростання було зумовлене збільшенням операцій псевдострахування, спрямованих на мінімізацію податкових виплат через поліси страхування життя або так звані зарплатні схеми.

Таблиця 3.2. Динаміка страхових премій по добровільному страхуванню в Російській Федерації в 1997-2000 рр. (у порівнянних з 1997 р цінах), млрд руб.

Галузі та підгалузі

Роки

добровільного страхування

1 997

1 998

+1999

2000

Добровільне страхування, всього

21 540,0

15 055,6

30 118,2

45 813,9

В тому числі:

- Особисте страхування

4359,3

2604,0

3572,7

5059,2

(крім страхування життя);

- страхування життя;

8074.7

6888,7

14 367,6

26 307,9

- Майнове страхування;

8045,5

4734,5

10410,8

12 254,5

- Страхування відповідальності

1060.5

828,4

1767,1

2192,3

Таким чином, фінансовий криза 1998 р знищив класичні види страхування і послужив стимулом для розвитку податкозберігаючими схем, що дає підстави говорити про кризу страхового ринку Росії.

Четвертий етап (з 2001 р по теперішній час) характеризується як період стабілізації страхового ринку.

На даному етапі становлення страхового ринку Росії до страховиків стало приділятися значно більше уваги з боку законодавчої влади, ніж кілька років тому. Так, за період 2002-2009 рр. було прийнято низку законодавчих актів: Концепція розвитку страхування в Російській Федерації (далі - Концепція), Федеральні закони від 25 квітня 2002 № 40-ФЗ "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів", від 23 грудня 2003 № 177- ФЗ "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації", від 29 листопада 2007 № 286-ФЗ "Про взаємне страхування" (далі - Закон про взаємне страхування), внесені суттєві зміни до Закону про організацію страхової справи, розроблена стратегія розвитку страхової діяльності в Російській Федерації на середньострокову перспективу. Зазначені заходи сприяли зростанню не стільки кількісних показників страхового ринку, скільки їх якісної складової.

 
<<   ЗМІСТ   >>