Повна версія

Головна arrow Страхова справа arrow Страхування

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

Ризик як основа виникнення страхування. Класифікація ризиків

Основою виникнення страхових відносин є наявність ризику.

Поняття "ризик" в буквальному перекладі означає прийняття рішення, результат якого невідомий.

Ризики класифікують за різними критеріями.

  • 1. За характером наслідків ризики ділять (рис. 1.1):
    • - На чисті (при їх настанні або виникає збиток, або нічого не змінюється). Причинами чистих ризиків можуть бути стихійні лиха, війни, нещасні випадки, злочинні дії, недієздатність організації та ін .;
    • - Спекулятивні (які передбачають можливість отримання як збитку, так і вигоди). Причинами спекулятивних ризиків можуть бути зміни кон'юнктури ринку, курсів валют, податкового законодавства тощо
  • 2. Залежно від основної причини виникнення виділяють наступні ризики:
    • - Природно-природні;
    • - Екологічні;
    • - Політичні;
    • - Транспортні;
    • - Майнові;
    • - Підприємницькі;
    • - Виробничі;
    • - Фінансові і т.д.
  • 3. По часу виникнення ризики поділяють:
    • - На ретроспективні;
    • - Поточні;
    • - Перспективні.

Аналіз ретроспективних ризиків, їх характеру та способів зниження дає можливість більш точно прогнозувати поточні та перспективні ризики.

У страхуванні всі ризики поділяються:

  • - На страхують (прийняті до страхування);
  • - Нестрахуемие (які не приймаються до страхування).

Ризики, що страхуються - певна подія, на випадок настання якої проводиться страхування (хвороба, смерть, нещасний випадок, пожежа, розкрадання, неврожай сільгоспкультур, невиконання зобов'язань контрагентами та ін.).

У наведеному нижче переліку вказані ознаки страхуються ризиків.

  • 1. Наступ ризику повинно мати об'єктивний характер, тобто не залежати від волі зацікавлених осіб.
  • 2. Ризик повинен носити випадковий характер, тобто не повинно бути заздалегідь відомо, коли саме настане страховий випадок.

Класифікаційна система ризиків

Рис. 1.1. Класифікаційна система ризиків

  • 3. Імовірність настання ризику повинна ставитися до маси однорідних об'єктів.
  • 4. Імовірність настання і наслідки реалізації ризику повинні піддаватися вимірюванню та оцінці.
  • 5. Технічні параметри ризику повинні бути такими, щоб розрахована на їх основі страхова премія мала розумну величину, порівнянну з доходами страхувальника.

Нестрахуемий ризик - ризик, не який приймає на страхування з причини неможливості оцінки ймовірності його настання і розміру викликаних ним збитків.

До нестрахуемого ризиків відносяться: політичні ризики (наприклад, зміна уряду; початок військових дій; введення обмеження вільної торгівлі та ін.); деякі з фінансових ризиків (зокрема, підвищення податкових ставок або введення нових податків, зміна курсу валют, зниження попиту на вироблену продукцію, зміна процентних ставок за кредитами або депозитами та ін.); деякі з виробничих ризиків (наприклад, дефіцит сировинних ресурсів, трудові конфлікти, страйки робітників і ін.).

Поняття страхового захисту. Форми організації страхового фонду

Страхування надає страховий захист за будь виду людської діяльності від різних ризиків, задовольняючи тим самим одну з основних потреб людини - потреба в безпеці.

Страховий захист - економічні відносини між людьми з попередження (превентивні заходи), обмеженню (репресивні заходи) і відшкодуванню (компенсаційні заходи) несподіваних збитків.

Страховий захист надається шляхом формування та цільового використання коштів страхових фондів.

Страховий фонд - резерв матеріальних або грошових коштів, призначений для відшкодування збитків.

Формами організації страхових фондів є наступні.

Державні страхові фонди

Державні централізовані страхові резерви створюються в натуральному (продовольчі запаси, резерви палива, медикаментів, зброї і т.д.), так і в грошовому вираженні (у складі федерального бюджету на випадок надзвичайних ситуацій).

Перевагою даної форми створення страхових фондів є можливість надання реальної допомоги при настанні серйозних несприятливих подій.

Недолік даної форми створення страхових фондів полягає в тому, що часто надходження з державного резерву постраждалим затягуються з причин організаційного характеру.

Фонди самострахування

Фонди самострахування створюються як фізичними, так і юридичними особами для покриття заподіяної шкоди за рахунок власних коштів. Фонди самострахування формуються і в натуральному, і в грошовому вираженні.

Юридичні особи, які мають статус акціонерних товариств, зобов'язані формувати страховий резервний фонд у розмірі, передбаченому статутом товариства (але не менше 5% статутного капіталу), за рахунок відрахування не менше 5% чистого прибутку.

Перевагою даної форми створення страхових фондів є знаходження коштів у розпорядженні особи, яка зазнала шкоди.

Недолік даної форми створення страхових фондів полягає в тому, що не завжди можливо сформувати фонд в достатньому розмірі.

Страхові фонди страховиків

Ці фонди створюються страховими компаніями за рахунок внесків страхувальників і формуються тільки в грошовому вираженні.

Необхідний розмір фондів розраховується страховиками на основі статистики та теорії ймовірності.

Зібрані кошти витрачаються виключно на конкретні цілі - страхові виплати страхувальникам при настанні страхових випадків.

 
<<   ЗМІСТ   >>