Повна версія

Головна arrow Фінанси arrow ДІЯЛЬНІСТЬ КРЕДИТНО-ФІНАНСОВИХ ІНСТИТУТІВ

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

ОСВІТНІ КРЕДИТИ.

Це надзвичайно актуальний вид кредитування, поки слабо представлений на російському ринку. Їх видають одиниці банків. Наприклад, Пошта Банк пропонує кредит «Знання - сила» з лімітом до 2 млн руб. і виплатою під час навчання тільки процентної ставки. Цей сегмент кредитування не приносить високого доходу банкам, але є репутаційно і соціально важливим, а головне, надзвичайно корисним для позичальників - активної молоді.

МІКРОКРЕДИТИ.

Мікрокредитування є в Росії наймолодшим сегментом, існуючим в рамках мікрофінансування. У Росії мікрокредити діляться на три види - кредитування малого бізнесу, кредитування «до заробітної плати» {Pay Day Loans, PDL) і споживче кредитування. Сукупний портфель мікропозик в 2016 р склав 195 млрд руб. Середня сума споживчого позики становить приблизно 10 тис. Руб. У сегменті кредитів до заробітної плати на термін до одного місяця, популярних завдяки своїй оперативності, середня сума позики перевищує 30 тис. Руб., А середня ставка досягає 600% річних. Дорожнеча кредитів обумовлена високою вартістю ресурсів, з яких мікрофінансові організації видають позики (МФО беруть позики в банках і випускають облігації), а також високими операційними витратами. У вартість закладені і високі ризики при кредитуванні осіб без кредитної історії. З метою обмеження ризиків до мікрокредітной і мікрофінансовим компаніям пред'являються підвищені вимоги по капіталу, резервів. Такі основні види споживчих кредитів, що видаються банками. Позичальниками банківських кредитів є понад половини економічно активного населення країни (40 млн чоловік), а з урахуванням небанківського кредитування, включаючи мікрофінансування, - близько 60% всього населення. Роздрібний портфель банків на початок 2017 р досяг 10,8 трлн руб. Темпи зростання роздрібних кредитів доходили в 2009-2013 рр. до 45%, однак з 2014 р динаміка сповільнилася. Це видно на рис. 11.2.

Кредити банків РФ фізичним особам

Мал. 11.2. Кредити банків РФ фізичним особам

Надмірна активізація споживчого кредитування веде до серйозних ризиків. У Росії висока закредитованность населення, тобто частка позичальників більш ніж з одним кредитом. Рівень боргового навантаження в цілому по Росії (відношення платежу по кредиту до доходу) становить 33%. Разом з тим поступово поліпшується показник поточної боргового навантаження (щомісячні платежі по кредитах / щомісячний дохід, Payment to income , PTI): за 2014-2016 рр. частка позичальників, які віддають на обслуговування кредитів більше половини щомісячного доходу, скоротилася з 13,7 до 9,8%.

При зниженні доходів населення неминуче зростання простроченої заборгованості і дефолтів. Прострочена заборгованість складає 8%, проте в сегменті незабезпечених кредитів перевищує небезпечний рубіж 10%.

Населення, перемикаючись з ощадної моделі поведінки на кредитну, стає джерелом ресурсів для банківських кредитів, а їх споживачем. У банках неминуче погіршується якість кредитного портфеля внаслідок розмивання прострочених позичок за рахунок нових видач, зниження вимог до позичальників при посиленні конкуренції. Погіршується фінансовий стан банків і внаслідок того, що вони змушені збільшувати резерви під неповернення позик, а значить, зменшувати прибуток.

Важливими є й макроекономічні наслідки кредитної експансії в області роздрібного кредитування. Банки кредитують населення на шкоду кредитами інвестиційного характеру, що уповільнює економічне зростання. А адже зростання на основі споживчого попиту є менш якісним, ефективним і продуктивним, ніж економічне зростання на основі інвестиційного попиту.

З метою ефективного розвитку споживчого кредитування слід перш за все зміцнити його правові основи, прискоривши прийняття закону «Про банкрутство фізичних осіб». Зокрема, бажано ввести законодавче обмеження на межі співвідношення «борг / дохід» позичальника. Центральний банк розширив повноваження з моніторингу та обмеження ставок на ринку, включаючи регулювання повної вартості мікрофінан- сових позик.

Регулювання ризиків в сегменті споживчого кредиту є важливою функцією банківського ризик-менеджменту. Банки вибудовують систему оцінки і прогнозування кредитоспроможності позичальників, базуючись на їх доходи, кредитної історії та інших факторах; створюють страхові резерви; орієнтуються на нормативи кредитних ризиків, що встановлюються Центральним банком. У разі накопичення проблемних боргів кредитні організації практикують передачу проблемних боргів колекторським агентствам.

Колекторські агентства і їх діяльність. У міру розвитку споживчого кредитування закономірно з'являється галузь професійного стягнення боргів, в якій здійснюється колекторська діяльність. Колекторської діяльністю є здійснювана від свого імені або від імені кредитора систематична діяльність, спрямована на добровільне погашення боржником його заборгованості перед кредитором або на примусове стягнення заборгованості боржника, а також діяльність але придбання грошових вимог до боржників колекторським агентством з метою їх самостійного пред'явлення. Колектори купують у банків борги громадян без згоди на те позичальників-неплателиціков. Допоміжними видами діяльності є отримання грошових коштів боржника з метою їх подальшого перерахування кредитору; представництво інтересів кредитора при здійсненні процедур банкрутства, здійсненні операцій з предметом застави, звернення стягнення на предмет застави; розшук боржника-організації та майна боржника; здійснення функцій зберігача арештованого майна боржника та майна виселеного боржника.

Перші професійні колекторські агентства з'явилися в Росії в 2004 р з 2017 р статус наглядового органу за колекторським ринком отримала Федеральна служба судових приставів (ФССП). Зараз здійснюють свою діяльність 800 колекторських агентств. Серед них найбільш відомі «АктівБізнесКоллекшн», «Агентство Кредит Фінанс», «М.Б.А. Фінанси », Національна служба стягнення,« Перше колекторське бюро »,« Секвоя Кредит Консолидейшн »,« Сентінел », ФАСП,« Центр ЮСБ ».

Чисельність колекторських агентств поступово скорочується внаслідок консолідації галузі та жорсткого відбору колекторів з боку банків для співпраці. Найбільш активні на колекторському ринку банки, які динамічно розвивають роздрібне кредитування: ТКС-банк, ХКФ-банк, ОТП-банк, Ренесанс Кредит, ВТБ24, Сбербанк.

Агентства працюють з банками або за договором цесії, або але агентською схемою. При угодах цесії здійснюється переуступка прав вимоги за кредитним договором. На цю схему припадає третина всіх колекторських операцій. Велика частина дій колектора здійснюється за агентською схемою - колектор здійснює стягнення від імені банку, отримуючи винагороду у вигляді частини стягнутої суми (від 10 до 35%, в середньому 20-25%). Для колекторів агентська схема менш ризикована, але і менш прибуткова. По угодах цесії прибутковість вище - прибуток від роботи з викупленим портфелем приблизно в два-три рази вище, ніж стягнення за агентською схемою.

За даними Національної асоціації професійних колекторських агентств (НАПКА), колектори працюють з 10 млн боржників банків і мікрофінансових організацій по кредитах готівкою, кредитними картками, POS-кредитах, авто- і іпотечних кредитах.

Бюро кредитних історій. Важливу роль в регулюванні ризиків в сегменті споживчого кредитування відіграє наявність і достовірність інформації про кредитні історії. Кредитна історія (кредитний профіль) - це інформація про те, як виконувалися (або виконуються в даний час) зобов'язання по кредиту позичальником - суб'єктом кредитної історії. Інформацію про позичальників і їх кредитні історії акумулюють і зберігають Бюро кредитних історій (БКІ). Такі організації існують у багатьох країнах. У США, Швеції, Канаді, Фінляндії, Німеччини, ПАР кредитні бюро були створені ще в кінці XIX - початку XX ст .; перший БКІ створено в Австрії.

У Росії БКІ з'явилися в 2004 р відповідно до Федерального закону від 30 грудня 2004 № 218-ФЗ «Про кредитні історії». Зараз працюють 16 БКІ, однак за масштабами і значущістю лідирують п'ять бюро, на які припадає 95% ринку. У базі даних Національного бюро кредитних історій (НБКИ) містяться відомості про 55 млн позичальників, «Еквіфакс» накопичив 222 млн історій (його база включає дані БКІ з 24 країн світу), ОКБ - 230 млн історій по 66,5 млн позичальників.

Кредитну історію з діючими або виконаними зобов'язаннями мають понад 70% працездатного населення Росії. Число кредитних історій в провідних бюро не збігається із загальною чисельністю позичальників, оскільки інформація може міститися в декількох бюро; крім того, позичальники можуть мати кілька кредитів.

Бюро кредитних історій надають послуги з формування, обробки та зберігання кредитних історій (КІ), з надання кредитних звітів та супутніх послуг банкам, небанківським кредитним організаціям для прийняття рішення про видачу кредиту, а також населенню (суб'єктам кредитної історії) для перевірки точності і повноти міститься там інформації. У бюро здійснюється діяльність з технічного захисту конфіденційної інформації.

Надзвичайно популярними є послуги з моделювання оцінки ризиків позичальників-громадян. Їх надають підрозділи БКІ - ско- ринг-бюро. Ці бюро розробляють оціночні (скорингові) методики обчислення індивідуальних рейтингів зазвичай з виведенням скорін- кового бала, що розраховується на підставі інформації з кредитної історії позичальника. Чим менше бал, тим нижче оцінка платоспроможності позичальника. Банки включають дані скоринг-бюро БКІ у власні системи оцінки ризиків при видачі кредитів. Скоринг є другим по затребуваності з боку банків продуктом БКІ: кредитними звітами користуються 100% банків, скоринг-бюро - близько 80%.

Як функціонують БКІ? Обов'язок передавати дані в БКІ встановлена законом. Відповідно до ст. 30 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність» банк зобов'язаний представляти всю інформацію, необхідну для формування кредитних історій, по відношенню до всіх позичальників, які дали згоду на її подання, хоча б в одне БКІ, включене до державного реєстру БКІ. Передавати дані зобов'язані не тільки банки, а й інші кредитори - мікрофінансові організації, колектори, конкурсні керуючі при банкрутстві кредитора, кредитні кооперативи та інші особи, борг перед якими підтверджено рішенням суду.

Кредитні історії передаються в БКІ тільки за згодою позичальника, яке банки включають в типовій кредитний договір, укладений з фізичними особами. Інформацію про КІ можуть отримувати як позичальники, так і кредитори. Позичальник має право отримати свою кредитну історію з БКІ один раз на рік безкоштовно і необмежену кількість разів за плату. Позичальники також можуть звернутися в Центральний каталог кредитних історій (ЦККІ) при Банку Росії, щоб дізнатися, в яких саме БКІ зберігаються їх кредитні історії. Центральний банк зберігає титульні листи кредитних історій. Потенційний кредитор звертається за кредитною історією як в центральний каталог, так і безпосередньо в БКІ.

В результаті діяльності БКІ досягаються наступні цілі:

  • • зниження кредитних ризиків в банківській системі;
  • • формування позитивного іміджу сумлінних позичальників, зміцнення їх ділової репутації та інвестиційної привабливості;
  • • підвищення рівня захищеності креди торів і позичальників за рахунок загального зниження кредитних ризиків;
  • • підвищення інформаційної прозорості на ринку фінансових послуг.
 
<<   ЗМІСТ   >>