Повна версія

Головна arrow Фінанси arrow ДІЯЛЬНІСТЬ КРЕДИТНО-ФІНАНСОВИХ ІНСТИТУТІВ

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

СПОЖИВЧИЙ КРЕДИТ

Споживчий кредит є самостійним видом кредиту, які мають особливі риси, ознаки та власну логіку розвитку. У загальному вигляді споживчий кредит є кредитом, наданим громадянам на споживчі потреби - придбання товарів поточного призначення і тривалого користування. Позики дозволяють наблизити для людини момент споживання, яке в даний час недоступно через брак власних фінансових ресурсів для їх придбання. Особливо яскраво заміщає функція споживчого кредиту проявляється при придбанні товарів тривалого призначення (житло та обладнання для жител, автомобілі, гаражі та ін.). У меншій мірі за допомогою кредиту задовольняються поточні потреби (їжа, одяг); для цих цілей призначені основні стабільні джерела доходів (заробітна плата, пенсії, допомоги, стипендії та ін.).

Споживчі кредити є одним з елементів механізму фінансування відтворення робочої сили або, з більш широких позицій, - людського капіталу. Цьому служать, крім традиційних кредитів на споживання, кредити на лікування, професійну освіту, відпочинок і т.д. Як відомо, у всьому світі національне багатство зміщується від фізичного капіталу до людського, який стає все більш важливим фактором, джерелом і ресурсом економічного зростання, провідним економічним активом. За експертними оцінками, вартість людського капіталу Росії перевищує 600 трлн руб., А за паритетом купівельної спроможності - близько 40 трлн дол. США. Вартість людського капіталу багаторазово перевищує ВВП країни і вартість фізичного капіталу. Людський капітал потребує повноцінного відтворенні і його фінансове забезпечення, в тому числі і за допомогою кредитування.

Не слід думати, що якщо людина споживає придбані за допомогою кредиту речі або товари, оплачує перераховані послуги, то цей кредит носить непродуктивний характер. Задоволення споживчих потреб, підтримання життєздатності громадян, по-перше, дозволяє їм продуктивно працювати; по-друге, споживчі кредити є серйозним двигуном платоспроможного попиту і сприяють розширенню виробництва і творення нової вартості. У Росії в останні роки найбільший внесок в економічне зростання вносять саме витрати на кінцеве споживання домашніх господарств, яким сприяє зростання реальних наявних доходів населення і активне кредитування фізичних осіб.

Погляди на споживчий кредит як антипод продуктивного кредиту і руйнівник капіталу застаріли в науковому плані і не відповідають дійсності. Все питання в оптимальному рівні споживання та споживчого кредиту. Їх занадто активна динаміка може призвести до бульбашок на ринку, перегріти економіку.

Споживчий кредит є різнобічним економічним явищем. Якщо розглядати його з різних позицій, можна виявити, що він має точки дотику з іншими формами і видами кредиту. Наприклад, споживчий кредит, що надається в грошовій формі, входить в систему банківського кредиту. Однак це не виключає надання кредиту споживчого характеру небанківськими організаціями (мікрофінансовими організаціями, ломбардами, касами взаємодопомоги), а також приватними особами. При кредитуванні приватними особами один одного угоди відбуваються на основі норм цивільного права, на підставі чого таку форму кредиту розглядають як цивільний (приватний, особистий) кредит.

З точки зору зовнішнього подання, споживчий кредит набуває товарну і грошову форму. Споживчий кредит в грошовій формі може бути надано всіма зазначеними суб'єктами (банками, МФО, підприємствами та приватними особами). Споживчий кредит у товарній формі використовується при продажу споживчих товарів населенню з розстрочкою платежу. Такий кредит надається громадянам переважно юридичними особами, які здійснюють реалізацію товарів або послуг.

Розглянемо докладніше банківський кредит в грошовій формі як переважний вид споживчого кредиту. Технологія кредитування фізичних осіб принципово не відрізняється від кредитування підприємств та інших позичальників. При укладанні кредитного договору між фізичною особою (позичальником) і банком-кредитором використовується з тандартного схема відображення в ньому всіх основних і специфічних умов договору. Детально обговорюються суми, терміни, умови забезпечення, відсотки, розкриття повної вартості кредиту та інші параметри кредитної угоди. Окремі нюанси виникають при оформленні кредитів по банківських картах, при відкритті рахунків, при кредитуванні в місцях продажів, іпотечних кредитах. Ці нюанси і відображають специфіку того чи іншого виду кредиту.

Існує різноманітний набір кредитних банківських продуктів для населення. В укрупненому вигляді всі кредити можна представити у вигляді двох груп - кредити на відтворення людського капіталу і кредити на утримання і розвиток домашнього господарства.

В першу групу кредитів входять кредити персонального значення - кредити на поточне споживання індивіда, його розвиток, навчання, лікування, подорожі, відпочинок і т.д. Сюди можна віднести і кредити, пов'язані з накопиченням фінансових активів як запасу капіталу до старості. Персональні кредити дозволяють безперервно відтворюватися людського капіталу, а з індивідуальних позицій це забезпечує людині комфортне життя сьогодні і в майбутньому. Ці кредити в більшості випадків носять перманентний характер.

Друга група кредитів найчастіше використовується не на індивідуальному рівні, а в рамках домашніх господарств, Г.Є. сукупності інстігуціональних одиниць у вигляді людей і їх груп, які проживають разом і спільно витрачають кошти незалежно від спорідненості. Кредити на задоволення базових соціальних потреб сімей чи окремих людей включають кредити на придбання житла (іпотечні, житлові кредити), будівництво заміського будинку, гаража, оснащення житла меблями, побутовою технікою, покупку автомобіля та інших транспортних засобів. Ці кредити, в порівнянні з кредитами з першої групи, мають менше рівномірний і перманентний характер, більш тривалі терміни, в цілому меншу ступінь індивідуалізації та персоналізації.

У кожному банку споживчі кредити можуть групуватися і ранжуватися в залежності від типу потреб, що задовольняються за допомогою кредиту, а також від типу самого кредиту та його технічної форми. Так, споживчі позики в різних країнах можуть набувати вигляду кредитів на невідкладні потреби, розпорядчих, онкольних, контокорентних, чекових, ломбардних кредитів, сімейних і бюджетних рахунків, кредитів за поточним картковим рахунком, кредитів на придбання товарів, сервісних позик, універсальних, револьверних кредитів, позичок з розстрочкою платежу, іпотечних, освітніх кредитів і ір.

У Росії, незважаючи на відносну молодість ринкових відносин, сформувався динамічний сегмент споживчих позик, регульований Федеральним законом від 21 грудня 2013 № 353-ФЗ «Про споживчий кредит (позику)». Громадяни мають право кредитуватися на невідкладні потреби, в місцях продажів, оформити картковий кредит, увійти в іпотеку, отримати автомобільний кредит - словом, користуватися практично такими ж кредитами, як і жителі розвинених країн.

 
<<   ЗМІСТ   >>