Повна версія

Головна arrow Право arrow БАНКІВСЬКИЙ ВКЛАД, БАНКІВСЬКИЙ РАХУНОК. РОЗРАХУНКИ

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

РОБОТА БАНКУ ПРИ РОЗРАХУНКАХ ЧЕКАМИ

В силу і. 1 ст. 877 ГК РФ чеком визнається цінний папір, що містить нічим не обумовлене розпорядження чекодавця банку здійснити платіж зазначеної в ньому суми чекодержателю. Як видно з викладеного, в безготівкових розрахунках чеками беруть участь три суб'єкти:

  • а) чекодавець - клієнт банку, в якому йому відкрито банківський рахунок для здійснення розрахунків з використанням чеків;
  • б) банк чекодавця - кредитна організація, яка виконує платіж але чеку. Згідно п. 2 ст. 877 ГК РФ в якості платника але чеку може бути зазначений тільки банк, де чекодавець має кошти, якими він має право розпоряджатися шляхом виставлення чеків. Отже, чек оплачується банком тільки за рахунок грошових коштів чекодавця (п. 1 ст. 879 ЦК України У;
  • в) чекодержатель - особа, якій чекодавець виписав чек.

Необхідно відзначити, що визначення чека, сформульоване в і. 1 ст. 877 ГК РФ, в строгому сенсі слова відповідає тільки банківським розрахунковим чекам, тобто чеками, використовуваним кредитними організаціями виключно для переказу грошових коштів. При цьому Банком Росії чеки для безготівкових розрахунків взагалі нс застосовуються.

Від банківських розрахункових чеків слід відрізняти банківські грошові чеки і дорожні (туристичні) чеки.

Відповідно до п. 5.2 Положення Банку Росії від 24.04.2008 № 318-П банківські грошові чеки використовуються для видачі з банківських рахунків юридичних осіб готівки. Грошовий чек є видатковими касовими документом. Чекодержателем грошового чека завжди є фізична особа. У літературі зазначається, що грошовий чек не підпадає під визначення чека, що міститься в і. 1 ст. 877 ГК РФ, оскільки відсутня ознака безумовності розпорядження чекодавця, а отже, його незалежності від умов і дійсності угоди, на виконання якої виданий чек (в даному випадку договору банківського рахунку). Банківський грошовий чек - це первинний обліковий бухгалтерський документ, який використовується клієнтами для зняття готівки зі своїх банківських рахунків. Грошовий чек - інструмент касової роботи, а не засіб безготівкових розрахунків [1] [2] .

Дорожні (туристські) чеки також не є інструментом безготівкових розрахунків. Вони служать в якості інструменту запобігання переміщення готівкової іноземної валюти. У літературі наведено такі відмінності дорожніх чеків від банківських розрахункових чеків:

  • а) емітентами дорожніх чеків виступають не банки, а міжнародні платіжні системи, хоча фактично платником є будь-який банк - член такої системи;
  • б) дорожні чеки є емісійним цінним папером, яка випускається серіями рівного номіналу;
  • в) але законодавству ряду країн оборотоснособность таких чеків обмежена, і вони не можуть грати роль засобу обігу (тобто прийматися в оплату за товари, роботи, послуги), що підлягає лише обміну на готівку в банку [2] .

Відповідно до ст. 878 ГК РФ чек повинен містити такі реквізити:

  • 1) найменування «чек», включене в текст документа;
  • 2) доручення платнику виплатити певну грошову суму;
  • 3) найменування платника і вказівка рахунку, з якого повинен бути здійснений платіж;
  • 4) вказівку валюти платежу;
  • 5) зазначення дати і місця складання чека;
  • 6) підпис особи, що чек, - чекодавця.

Відсутність в документі будь-якого із зазначених реквізитів, за винятком місця складання, позбавляє його сили чека. Чек, що не містить вказівку місця його складання, розглядається як підписаний у місці знаходження чекодавця.

Вказівка в чеку про відсотки вважається ненаписаною.

Форма чека встановлюється кредитною організацією самостійно. Ніякі виправлення в тексті чека не допускаються.

Іменний чек не підлягає передачі. Перекладної чек передається за допомогою індосаменту, при цьому індосамент на платника має силу розписки за отримання платежу. Індосамент, здійснений платником, є недійсним.

Особа, яка володіє перекладним чеком, отриманим за індосаментом, вважається його законним власником, якщо вона засновує своє право на безперервному ряді індосаментів.

Відповідно до ст. 881 ГК РФ платіж по чеку може бути гарантований повністю або частково через аваль. Аваль може даватися будь-якою особою, за винятком платника. Аваль проставляється на лицьовій стороні чека або на додатковому аркуші шляхом напису «вважати за аваль» і вказівки, ким і за кого він виданий. Якщо не вказано, за кого він даний, то вважається, що аваль дано за чекодавця.

Аваль підписується авалістом із зазначенням місця його проживання і дати здійснення напису, а якщо авалістом є юридична особа, місця його знаходження і дати здійснення напису.

Аваліст відповідає так само, як і той, за кого він дав аваль. Його зобов'язання є дійсним навіть у тому випадку, якщо зобов'язання, яке він гарантував, виявиться недійсним з будь-то ні якої іншої причини, ніж недотримання форми. Аваль, що сплатив чек, набуває права, що випливають із чека, проти того, за кого він дав гарантію, і проти тих, хто зобов'язаний перед останнім.

Чек підлягає оплаті за пред'явленням. Чек повинен бути пред'явлений до оплати протягом десяти днів з дня сто видачі. При обчисленні цього терміну день видачі чека в розрахунок не береться.

При пред'явленні чека до оплати кредитна організація зобов'язана впевнитися усіма доступними їй способами у справжності чека, а також у тому, що пред'явник чека є уповноваженим з нього обличчям.

Збитки, що виникли внаслідок оплати платником підробленого, викраденого або втраченого чека, покладаються на платника або чекодавця в залежності від того, з чиєї вини вони були завдані.

До правовідносин, пов'язаних з обігом банківських розрахункових чеків в частині, що не суперечить параграфу 5 гл. 46 ГК РФ, застосовується Положення про чеках, затверджене Постановою ЦВК СРСР, РНК СРСР від 06.11.1929.

Як видно з викладеного, банківський розрахунковий чек принципово мало чим відрізняється від переказного векселя. У країнах загального права він і розглядається як різновид переказного векселя, виставленого на банкіра, оплачуваного за умови пред'явлення (ст. 73 англійського Закону, кодифікує право, що відноситься до переказні векселі, чеками і простими векселями, від 18.08.1882; ст. 3-104 Уніфікованого торгового кодексу США). Однак, як відомо, в Росії переказні векселі практично не використовуються. Майже 100% вітчизняного вексельного обігу займають прості векселі. Багато в чому цим, а також коротким «життєвим циклом» чека пояснюється той факт, що в сучасній банківській практиці банківські розрахункові чеки як інструмент безготівкових розрахунків майже не застосовуються. Серед клієнтів російських банків затребувані тільки грошові чеки для зняття готівкових коштів з банківських рахунків.

  • [1] С. Овсейко зазначає, що законодавство ряду країн відносить видачу чека без покриття до числа кримінально караних діянь. Див .: Овсейко С. Чеки і чекові звернення: порівняльно-правовий аналіз. Банківська право. 2003. № 2.
  • [2] Там же.
  • [3] Там же.
 
<<   ЗМІСТ   >>