Повна версія

Головна arrow Право arrow БАНКІВСЬКИЙ ВКЛАД, БАНКІВСЬКИЙ РАХУНОК. РОЗРАХУНКИ

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

ОСНОВНІ ВИМОГИ ДО ОРГАНІЗАЦІЇ ТА ФУНКЦІОНУВАННЯ ПЛАТІЖНИХ СИСТЕМ

Головна функція оператора платіжної системи полягає у визначенні правил відповідної платіжної системи та забезпеченні їх виконання. Питання, які повинні бути прописані в правилах платіжної системи, закріплені в ч. 1. ст. 20 Закону про НПС, який налічує 22 пункти. В тому числі:

  • - порядок взаємодії між оператором платіжної системи, учасниками платіжної системи та операторами послуг платіжної інфраструктури;
  • - критерії участі, зупинення та припинення участі в платіжній системі;
  • - застосовувані форми безготівкових розрахунків;
  • - порядок здійснення переказу грошових коштів в рамках платіжної системи, включаючи моменти настання його безвідкличну, безумовності і остаточності;
  • - порядок здійснення платіжного клірингу та розрахунку;
  • - порядок забезпечення безперебійності функціонування платіжної системи відповідно до Положення Банку Росії від 31.05.2012 № 379-П «Про безперебійності функціонування платіжних систем і аналізі ризиків в платіжних системах»;
  • - тимчасової регламент функціонування платіжної системи.

Згідно ч. 4 ст. 20 Закону про НПС в правилах платіжної системи забороняється встановлення:

  • а) вимог, що перешкоджають участі в платіжній системі, за винятком вимог, що стосуються фінансового стану, технологічного забезпечення та інших факторів, що впливають на безперебійність функціонування платіжної системи;
  • б) вимог до учасників платіжної системи про неучасть в інших платіжних системах (умова про виняткове участю);
  • в) вимог до учасників платіжної системи про обмеження (заборону) здійснення між ними клірингу та розрахунку поза рамками платіжної системи на підставі договорів, що укладаються між учасниками платіжної системи, під відповідальність таких учасників;
  • г) можливості одностороннього призупинення (припинення) надання послуг платіжної інфраструктури учасникам платіжної системи та їх клієнтам, а також вимог до операторів послуг платіжної інфраструктури про обмеження (заборону) надання послуг платіжної інфраструктури в рамках інших платіжних систем (умова про виняткове наданні послуг платіжної інфраструктури) ;
  • д) мінімального розміру оплати послуг з переказу грошових коштів учасниками платіжної системи та їх клієнтами.

Правила платіжної системи, за винятком правил платіжної системи Банку Росії, є договором. Учасники платіжної системи приєднуються до правил платіжної системи тільки шляхом прийняття їх в цілому.

Особливості правил платіжних систем, в рамках яких здійснюються перекази грошових коштів але угодах, укладених на організованих торгах, встановлені Вказівкою Банку Росії від 09.06.2012 № 2832-У.

Учасниками платіжної системи можуть бути наступні організації:

  • 1) оператори з переказу грошових коштів (включаючи операторів електронних грошових коштів);
  • 2) організатори торгівлі, які здійснюють діяльність відповідно до Федерального закону від 21.11.2011 № 325-ФЗ «Про організованих торгах», професійні учасники ринку цінних паперів, клірингові організації, а також юридичні особи, які є учасниками організованих торгів, або учасниками клірингу, або центральним контрагентом відповідно до Закону про кліринг;
  • 3) страхові організації, які здійснюють обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності;
  • 4) органи Федерального казначейства;
  • 5) організації федеральної поштового зв'язку.

Учасниками платіжної системи можуть також бути міжнародні фінансові організації, іноземні центральні (національні) банки, іноземні банки.

У разі укладення між операторами платіжних систем договору про взаємодію платіжних систем учасниками платіжної системи можуть бути центральний платіжний кліринговий контрагент або розрахунковий центр іншої платіжної системи, що діють за дорученням оператора такий платіжної системи.

Правилами платіжної системи має бути передбачено пряму участь в платіжній системі і може бути передбачено непряму участь у платіжній системі. При цьому допускаються різні види прямого і непрямого участі.

Пряма участь вимагає відкриття такому учаснику в розрахунковому центрі платіжної системи банківського рахунку з метою здійснення розрахунків з іншими учасниками. Прямими учасниками можуть бути тільки оператори з переказу грошових коштів, включаючи операторів електронних грошових коштів; організатори торгівлі; професійні учасники ринку цінних паперів; клірингові організації; юридичні особи, які є учасниками організованих торгів або учасниками клірингу або центральним контрагентом (при здійсненні ними переказів грошових коштів за угодами, здійсненим на організованих торгах); страхові організації, які здійснюють обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності (при здійсненні ними розрахунків за обов'язковими видами страхування цивільної відповідальності); міжнародні фінансові організації, іноземні центральні (національні) банки, іноземні банки (іноземні кредитні організації); органи Федерального казначейства.

Непряме участь вимагає відкриття банківського рахунку такого непрямого учаснику у безпосереднього учасника платіжної системи, що є оператором по переказу грошових коштів, з метою здійснення розрахунків з іншими учасниками платіжної системи. Відносини між прямими і непрямими учасниками платіжної системи регулюються правилами платіжної системи та укладених договорів банківського рахунку.

Оператори та переказу грошових коштів, за винятком Банку Росії, можуть брати участь в платіжних системах з метою здійснення транскордонного переказу грошових коштів за умови повідомлення про це Банку Росії не пізніше 10 календарних днів з дня початку участі в платіжній системі в порядку, встановленому Вказівкою Банку Росії від 07.06.2012 № 2829-У.

Оператори по переказу грошових коштів не можуть брати участь в платіжній системі, в рамках якої здійснюється переказ грошових коштів на території РФ, при наявності однієї з таких умов:

  • а) відсутність на території РФ юридичної особи, що виконує функції оператора платіжної системи, що відповідає вимогам Закону про НПС;
  • б) відсутність правил платіжної системи, що відповідають вимогам Закону про НПС;
  • в) порушення ч. 11 ст. 16 Закону про НПС щодо залучення операторів послуг платіжної інфраструктури;
  • г) порушення ч. 10 ст. 29 Закону про НПС стосовно відкриття рахунку гарантійного фонду платіжної системи.

Закон про НПС передбачає спеціальне регулювання національно значущих, системно значущих і соціально значущих платіжних систем.

Платіжна система визнається Банком Росії в порядку, встановленому Положенням Банку Росії від 11.06.2014 № 422-П, національно значущою в разі її відповідності одночасно двом критеріям:

  • 1) Російська Федерація, Банк Росії, громадяни РФ прямо або побічно встановили контроль щодо оператора платіжної системи та операторів послуг платіжної інфраструктури, за винятком розрахункового центру платіжної системи;
  • 2) використовуються операторами послуг платіжної інфраструктури інформаційні технології відповідають вимогам, встановленим Вказівкою Банку Росії від 25.07.2014 № 3342-У.

В силу прямої вказівки ч. 14 ст. 22 Закону про ППС національно значимими платіжними системами є платіжна система Банку Росії, платіжна система небанківської кредитної організації закритого акціонерного товариства «Національний розрахунковий депозитарій» (НКО ЗАТ НРД) [1] і Національна система платіжних карт (НСПК).

Відповідно до ст. 30.1 Закону про ППС метою створення НСПК є забезпечення безперебійності, ефективності та доступності надання послуг з переказу грошових коштів. В рамках НСПК здійснюються перекази грошових коштів з використанням платіжних карт і інших електронних засобів платежу, що надаються клієнтам учасниками НСПК відповідно до правил НСПК (національні платіжні інструменти), а також надаються послуги платіжної інфраструктури по здійснюваним на території РФ перекладам грошових коштів з використанням міжнародних платіжних карт.

Оператором НСПК є АТ «Національна система платіжних карт», створене 23.07.2014, 100% акцій якого належить Банку Росії.

У разі скорочення частки участі Банку Росії нижче рівня 50% плюс одна голосуюча акція Банк Росії має спеціальним правом на участь в управлінні оператором НСПК, яке передбачає участь представника ЦБ РФ на загальних зборах акціонерів оператора НСПК з характером вето при прийнятті рішень, віднесених до компетенції загальних зборів акціонерів.

У складі органів управління оператора НСПК формується рада директорів (наглядова рада) у складі не менше дев'яти осіб.

Функції одноосібного виконавчого органу оператора НСПК може здійснювати тільки фізична особа, яка призначається на посаду за згодою Національного фінансового ради Банку Росії.

До компетенції ради директорів (наглядової ради) оператора НСПК належить затвердження стратегії розвитку НСПК після її розгляду Національним фінансовим радою Банку Росії, а також затвердження правил НСПК і тарифної політики НСПК.

Колегіальним дорадчим органом оператора НСПК є рада учасників і користувачів НСПК, який включає по одному представнику від кожного учасника НСПК та інших осіб (Федеральних Зборів, Уряду РФ і ін.). Членами ради учасників і користувачів НСПК не можуть бути службовці Банку Росії, представники органів управління оператора НСПК і працівники оператора НСПК.

Учасниками НСПК можуть бути:

  • 1) кредитна організація в якості індивідуального учасника НСПК;
  • 2) платіжна система в якості системного учасника НСПК.

Кредитні організації, визнані Банком Росії значущими

на ринку платіжних послуг [2] , повинні бути індивідуальними учасниками НСПК. Національно значущі платіжні системи повинні бути системними учасниками НСПК.

Кредитні організації, які є індивідуальними учасниками НСПК, а також оператори платіжних систем, що є системними учасниками НПСК, зобов'язані забезпечити прийом національних платіжних інструментів усіма організаціями, індивідуальними підприємцями, з якими у таких кредитних організацій укладені договори про здійснення розрахунків за операціями з використанням платіжних карт або національних платіжних інструментів.

Кредитні організації, які є індивідуальними учасниками НСПК, зобов'язані надати клієнтам національні платіжні інструменти при отриманні зазначеними клієнтами за рахунок коштів бюджетів бюджетної системи РФ і державних позабюджетних фондів заробітної плати, пенсій, соціальних допомог, стипендій і грошового забезпечення військовослужбовців в разі їх переведення на банківські рахунки, операції за якими здійснюються з використанням електронного засобу платежу.

Оператор національно значущою платіжної системи, яка є системним учасником НСПК, зобов'язаний забезпечити надання національних платіжних інструментів клієнтам в вищевказаних цілях усіма учасниками платіжної системи.

Операційні послуги та послуги платіжного клірингу по переказах грошових коштів з використанням національних платіжних інструментів між індивідуальними учасниками НСПК, а також між системними учасниками НСПК виявляються відповідно операційним центром НСПК і платіжним кліринговим центром НСПК.

Розрахункові послуги з перекладу грошових коштів з використанням національних платіжних інструментів між індивідуальними учасниками НСПК, а також між системними учасниками НСПК виявляються Банком Росії.

Фірмове найменування НСПК - платіжна система «Мир» [3] . Перші національні платіжні карти «Мир» були випущені в грудні 2015 р

Станом на 01.07.2016 учасниками платіжної системи «Мир» є 104 банку [4] .

Як випливає з Реєстру операторів платіжних систем [5] , станом на 20.04.2016 Банком Росії з 33 діючих платіжних систем визнані національно значимими наступні 15: Міжнародна платіжна система грошових переказів «Юністрім», Платіжна система NCC (NATIONAL CREDIT CARDS), Платіжна система «Юніон Кард» (UNION CARD), Платіжна система HandyBank, Платіжна система BLIZKO, Платіжна система «МИТНА КАРТА», Платіжна система «Міжнародні Грошові Перекази ЛІДЕР», Платіжна система «Універсальна електронна карта» (ПС «УЕК»), «Мультісервісная платежн Перша система », Платіжна Система ВТБ, Платіжна система« Сбербанк », Платіжна система REXPAY, Платіжна система« БЕСТ », Платіжна система CONTACT, Платіжна система« мультикарта ».

Платіжна система є системно значущою в разі її відповідності хоча б одному з таких критеріїв:

  • 1) здійснення в рамках платіжної системи протягом трьох календарних місяців поспіль переказів грошових коштів із загальним обсягом на суму не менше 15 трлн руб. і окремими перекладами грошових коштів на суму не менше 100 млн руб .;
  • 2) здійснення в рамках платіжної системи Банком Росії переказів грошових коштів при рефінансуванні кредитних організацій і здійсненні операцій на відкритому ринку;
  • 3) здійснення в рамках платіжної системи переказів коштів за угодами, здійсненим на організованих торгах.

Відповідно до ч. 11 ст. 22 Закону про Н11C Платіжна система Банку Росії є системно значущою. Згідно з інформацією Банку Росії від 28.12.2012 системно значущою визнана Платіжна система НКО ЗАТ НРД.

Правові наслідки визнання платіжної системи системно значущою полягають у тому, що така система повинна виконувати наступні додаткові вимоги:

  • а) оператор платіжної системи або платіжний кліринговий центр або розрахунковий центр повинен здійснювати моніторинг і аналіз ризиків платіжної системи в режимі реального часу;
  • б) розрахунки в платіжній системі повинні проходити в режимі реального часу або протягом одного дня через розрахунковий центр, який відповідає вимогам фінансової стійкості і управління ризиками, встановленим в п. 3 і 4 Вказівки Банку Росії від 19.06.2012 № 2836-У «Про встановлюваних банком Росії вимоги до значної платіжній системі »;
  • в) в платіжній системі повинен бути забезпечений гарантований рівень безперебійності надання операційних послуг;
  • г) система управління ризиками платіжної системи повинна відповідати вимогам, встановленим у ч. 8 ст. 28 Закону про НПС.

Платіжна система визнається соціально значущою в разі її відповідності хоча б одному з таких критеріїв:

  • 1) здійснення в рамках платіжної системи протягом трьох календарних місяців поспіль переказів грошових коштів із загальним обсягом на суму не менше 1 трлн руб. і більше половини цих перекладів на суму не більше 100 тис. руб .;
  • 2) здійснення протягом календарного року в рамках платіжної системи переказів грошових коштів з використанням платіжних карт в кількості не менше 500 млн перекладів;
  • 3) здійснення протягом календарного року в рамках платіжної системи переказів грошових коштів без відкриття банківського рахунку в кількості не менше 13 млн переказів;
  • 4) здійснення протягом календарного року в рамках платіжної системи переказів грошових коштів клієнтів - фізичних осіб по їхньому банківському рахунку (за винятком переказів грошових коштів з використанням платіжних карт) в кількості не менше 2 млн перекладів.

Згідно з інформацією Банку Росії від 18.03.2016 соціально значущої визнана Платіжна система CONTACT , а відповідно до інформації від 30.09.2013 соціально значущими були визнані платіжні системи Visa, «Золота Корона» і «МастерКард». Соціально значущими також є Платіжна система «Міжнародні Грошові Перекази ЛІДЕР» і Платіжна система «Сбербанк».

Правові наслідки визнання платіжної системи соціально значущої полягають у тому, що така система повинна виконувати наступні додаткові вимоги:

  • а) оператор платіжної системи або платіжний кліринговий центр або розрахунковий центр повинен здійснювати моніторинг і аналіз ризиків платіжної системи на постійній основі;
  • б) розрахунки в платіжній системі повинні проходити через розрахунковий центр, який є банком - учасником системи обов'язкового страхування вкладів, або через НКО, яка здійснює розрахунок по рахунках інших кредитних організацій не менше трьох років;
  • в) в платіжній системі повинен бути забезпечений гарантований рівень безперебійності надання операційних послуг;
  • г) система управління ризиками платіжної системи повинна відповідати вимогам, встановленим у ч. 8 ст. 28 Закону про НПС.

Платіжний кліринг в платіжній системі здійснюється платіжним кліринговим центром за допомогою:

  • - виконання процедур прийому до виконання платіжних розпоряджень учасників платіжної системи, включаючи перевірку відповідності розпоряджень встановленим вимогам, визначення достатності грошових коштів для їх виконання і визначення платіжних клірингових позицій. Особливості виконання процедур прийому до виконання розпоряджень учасників платіжної системи встановлені гл. 3 Положення Банку Росії № 383-П;
  • - передачі розрахунковому центру для виконання прийнятих платіжних розпоряджень;
  • - напрямки учасникам платіжної системи повідомлень (підтверджень), що стосуються прийому до виконання і виконання платіжних розпоряджень.

Визначення платіжної клірингової позиції учасника платіжної системи може здійснюватися на валовій основі або на нетто-основі.

Платіжна клірингова позиція на валовій основі визначається в розмірі суми індивідуального платіжного розпорядження учасника платіжної системи або загальної суми платіжних розпоряджень, прийнятих від учасника платіжної системи в якості платника, і загальної суми платіжних розпоряджень, що надходять такому учаснику як одержувач коштів. Після визначення платіжної клірингової позиції на валовій основі розпорядження учасників платіжної системи передаються платіжним кліринговим центром розрахунковому центру для виконання, тобто для здійснення переказів грошових коштів між учасниками платіжної системи.

Платіжна клірингова позиція на нетто-основі визначається в розмірі різниці між загальною сумою підлягають виконанню платіжних розпоряджень учасників платіжної системи, за якими учасник платіжної системи є платником, і загальною сумою платіжних розпоряджень учасників платіжної системи, за якими учасник платіжної системи є одержувачем коштів. Після визначення платіжної клірингової позиції на нетто-основі платіжний кліринговий центр передає розрахунковому центру для виконання платіжні розпорядження на суму певних платіжних клірингових позицій на нетто-основі або прийняті розпорядження учасників платіжної системи.

Розрахунок в платіжній системі здійснюється розрахунковим центром за допомогою списання та зарахування грошових коштів але банківських рахунків учасників платіжної системи або центрального платіжного клірингового контрагента на підставі надійшли від платіжного клірингового центру розпоряджень в розмірі сум певних платіжних клірингових позицій.

  • [1] Правила Платіжної системи НКО ЗАТ НРД доступні в мережі Інтернет (URL: http://www.nsd.ru/ru/documents/calc/payment_system).
  • [2] Див .: Вказівка Банку Росії від б листопада 2014 р № 3439-У "Про порядок визнання Банком Росії кредитних організацій значущими на ринку платіжних послуг». Реєстр кредитних організацій, визнаних Банком Росії значущими на ринку платіжних послуг, включає 51 кредитну організацію і розміщений на офіційному сайті ЦБ РФ в мережі Інтернет (URL: http://vww.cbr.ru/psystem/?PrtId=reestr).
  • [3] Правила платіжної системи «Мир» розміщені на офіційному сайті ППСК в сетіІнтернет (URL: http://www.nspk.ru/cards-mir/term.s-and-tarifFs).
  • [4] URL: http://www.nspk.ru/cards-mir/uchastniki-ps-mir.
  • [5] URL: http://www.cbr.ru/psystem/?PrtId=rops.
 
<<   ЗМІСТ   >>