Повна версія

Головна arrow Страхова справа arrow СТРАХУВАННЯ. СТРАХОВИЙ РИНОК РОСІЇ

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

УПРАВЛІННЯ РИЗИКАМИ. МІСЦЕ СТРАХУВАННЯ В СИСТЕМІ РИЗИК-МЕНЕДЖМЕНТУ

Поряд з нерозривною єдністю між людиною і природою між ними існує діалектична суперечність, яке виражається в безперервній боротьбі людини з природою. Надзвичайність, ризик є норма існування людства. Предмети праці можуть бути чутливими до руйнівних сил природи, які виражаються в формі стихійних лих, нещасних випадків, катастроф. Кожне з стихійних лих і нещасних випадків розглядається як небезпека, яка зачіпає предмети праці, в зв'язку з чим виникає страхове відношення, т. Е. Об'єкт страхового захисту. Передумовою виникнення страхових відносин служить ризик. Без наявності відповідного ризику немає страхування, оскільки відсутній страховий інтерес. Зміст ризику і ступінь ймовірності ризику визначають зміст і ступінь страхового захисту. Ризик існує на всьому протязі дії договору страхування. Щоб зрозуміти сутність страхування, потрібно пояснити поняття «ризик».

Слово «ризик» в буквальному перекладі означає «прийняття рішення», результат якого невідомий, т. Е. Небезпечний. Ризик - це щось, що може статися. Це гіпотетична можливість настання збитку. Ризик є об'єктивним явищем в будь-якій сфері людської діяльності і проявляється як безліч окремих відокремлених ризиків. Його сутність може бути розглянута в окремих аспектах. Точне вимірювання ризику можливо математичним шляхом за допомогою застосування теорії ймовірностей і закону великих чисел. За своєю сутністю ризик є подією з негативними, особливо невигідними економічними наслідками, які, можливо, настануть у майбутньому в якийсь момент у невідомих розмірах.

З поняттям «ризик» тісно пов'язане поняття шкоди. Якщо ризиком є тільки можливе негативне відхилення, то збитком є дійсне негативне фактичне відхилення. Через збитки реалізується ризик, набуваючи конкретні і вимірні обриси. Ризик і збиток взаємопов'язані з перетворюючої діяльністю людини в процесі пізнання природи. Фактор ризику та необхідність покриття можливого збитку в результаті його прояви викликають потребу в страхуванні. Через страхування будь-яка людська діяльність в процесі пізнання природи і суспільства захищена від випадковостей. На рівні буденної свідомості через страхування створюється реальна можливість досягнення поставленої мети. Все це виділяє ризик в якості основного поняття страхування. Ризик у страхуванні характеризується кількома основними визначеннями. По-перше, це конкретне явище або сукупність явищ (подій або сукупність подій), при настанні яких справляються страхові виплати. По-друге, ризик пов'язаний з конкретним застрахованим об'єктом. По-третє, ризик пов'язаний з імовірністю загибелі або пошкодження даного об'єкта, прийнятого на страхування.

Оновлення технологій, максимальна їх безпеку, математичне моделювання надзвичайних ситуацій обмежують випадковість. Спираючись на повну, системну і достовірну інформацію, явища випадковості в узагальненому вигляді подаються як закономірності. Прояв ризику не залежить від випадковості події і волі людини. Це має місце, перш за все, по відношенню до стихійних лих і нещасних випадків. Коли людські знання досягнуть рівня, при якому можливо проектувати умови минулого на майбутнє, контроль над ризиком буде ефективніше і його шкідливий вплив зведено до мінімуму.

Страхуванню властива об'єктивна (відображає закони, притаманні явищам і предметам в їх об'єктивної реальності) і суб'єктивна (відображає випадковості, ігнорують об'єктивний підхід до дійсності, що заперечують або що не враховують об'єктивні закони природи і суспільства) ймовірність.

Цілеспрямовані дії з обмеження або мінімізації ризику в системі економічних відносин носять назву управління ризиком (ризик-менеджмент). Концептуальний підхід використання ризик-менеджменту в страхуванні включає в себе три основні позиції: виявлення наслідків діяльності економічних суб'єктів в ситуації ризику; вміння реагувати на можливі негативні наслідки цієї діяльності; розробка і здійснення заходів, за допомогою яких можуть бути нейтралізовані або компенсовані ймовірні негативні результати зроблених дій.

Спираючись на положення викладеної теорії, громадська практика виробила чотири методи управлінням ризиком:

Скасування - це ефективний спосіб уникнути втрат. Для особистості це означає, що не слід палити, літати літаком і т. Д .; для фірми, - що, випускаючи в продаж продукцію, треба ретельно продумати, як зробити її застосування безпечним. Проблема полягає в тому, що скасування ризику скасовує і прибуток.

  • 5. Запобігання втрат і контроль. Запобігти втрати означає уберегти себе від випадковостей, контролювати їх - обмежити розмір втрат у разі, якщо збиток має місце.
  • 6. Страхування. З позицій ризик-менеджменту страхування означає процес, в якому група фізичних та юридичних осіб, що піддається однотипного ризику, вкладає кошти в компанію, члени якої в разі втрат отримують компенсацію. Головна ідея страхування полягає в розподілі втрат серед великої групи фізичних і юридичних осіб (страхової сукупності), які піддаються однотипного ризику.
  • 7. Поглинання, т. Е. Визнання збитку без розподілу його за коштами страхування. Управлінське рішення про поглинання може бути прийняте з двох причин. По-перше, є випадки, коли не можуть бути використані інші методи управління ризиком. Найчастіше - це ризик, вірогідність якого досить мала (наприклад, падіння метеорита). По-друге, поглинання досягається самострахованием.

Процес управління ризиком може бути розбитий на шість етапів:

  • 1. Визначення мети. Для людини ця мета може включати турботу про хороший стан здоров'я, підтримку рівня життя сім'ї в разі смерті або втрати джерел доходу, страховий захист домашнього майна, транспортних засобів, зокрема власності і т. Д. Для підприємницької структури головною метою є забезпечення фірми в непередбачених обставинах (пожежа, пограбування і т. д.).
  • 2. З'ясування ризику виражається в усвідомленні ризику господарюючим суб'єктом або індивідом. Усвідомлення ризику завжди протікає в суспільному середовищі і спирається на суспільну практику.
  • 3. Оцінка ризику - визначення його серйозності з позиції ймовірності величини можливого збитку.
  • 4. Вибір методів управління ризиком - скасування, запобігання втрат і контроль, страхування, поглинання. Конкретний метод вибирається залежно від виду ризику. На практиці зустрічається використання декількох методів управління ризиком.
  • 5. Застосування обраного методу. Якщо, наприклад, обраним методом управління ризиком є страхування, то наступний крок - оформлення договору страхування (покупка страхового полісу).
  • 6. Оцінка результатів проводиться на базі добре налагодженої системи точної інформації, що дає можливість розглянути наявні збитки і самі дії, здійснювані для їх запобігання.
 
<<   ЗМІСТ   >>