Повна версія

Головна arrow Страхова справа arrow СТРАХУВАННЯ

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

ТЕОРІЯ І ПРАКТИКА УПРАВЛІННЯ РИЗИКАМИ

в страхуванні

Незважаючи на нерозривну єдність людини і природи, між ними існує діалектична суперечність, яке виражається в їх безперервній боротьбі. Надзвичайність, ризик є норма існування людства. Предмети праці можуть бути чутливими до руйнівних сил природи, які виражаються в формі стихійних лих, нещасних випадків, катастроф. Кожне з стихійних лих і нещасних випадків розглядається як небезпека, яка зачіпає предмети праці, в зв'язку з чим виникає страхове відношення, т. Е. Об'єкт страхового захисту. Передумовою виникнення страхових відносин служить ризик. Без наявності відповідного ризику немає страхування, оскільки відсутній страховий інтерес. Зміст ризику і ступінь ймовірності ризику визначають зміст і ступінь страхового захисту.

Ризик існує на всьому протязі дії договору страхування. Щоб зрозуміти сутність страхування, необхідно пояснити поняття «ризик».

Слово ризик в буквальному перекладі означає «прийняття рішення», результат якого невідомий, т. Е. Небезпечний. Ризик - це щось, що може статися. Це гіпотетична можливість настання збитку. Ризик є об'єктивним явищем в будь-якій сфері людської діяльності і проявляється як безліч окремих відокремлених ризиків. Сутність ризику може бути розглянута в окремих аспектах. Точне вимірювання ризику можливо математичним шляхом за допомогою застосування теорії ймовірності та закону великих чисел. За своєю сутністю ризик є подією з негативними, особливо невигідними економічними наслідками, які, можливо, настануть у майбутньому в якийсь момент у невідомих розмірах.

З поняттям «ризик» тісно пов'язане поняття шкоди. Якщо ризиком є тільки можливе негативне відхилення, то збитком є дійсне негативне фактичне відхилення. Через збитки реалізується ризик, набуваючи конкретні і вимірні обриси. Ризик і збиток взаємопов'язані з перетворюючої діяльністю людини в процесі пізнання природи. Фактор ризику та необхідність покриття можливого збитку в результаті його прояви викликають потребу в страхуванні. Через страхування будь-яка людська діяльність в процесі пізнання природи і суспільства захищена від випадковостей. На рівні буденної свідомості через страхування створюється реальна можливість досягнення поставленої мети. Все це виділяє ризик в якості основного поняття страхування. Ризик у страхуванні характеризується кількома основними визначеннями. Ризик - це конкретне явище або сукупність явищ (подій або сукупність подій), при настанні яких справляються страхові виплати. По-друге, ризик пов'язаний з конкретним застрахованим об'єктом. По-третє, ризик пов'язаний з імовірністю загибелі або пошкодження даного об'єкта, прийнятого на страхування.

Оновлення технологій, максимальна їх безпеку, математичне моделювання надзвичайних ситуацій обмежують випадковість. Повна, системна і достовірна інформація дає можливість представити явища випадковості як закономірності.

Прояв ризику не залежить від випадковості події і волі людини. Це має місце перш за все щодо стихійних лих і нещасних випадків. Коли людські знання досягнуть рівня, при якому можна буде проектувати умови минулого на майбутнє, контроль над ризиком буде ефективніше і його шкідливий вплив буде зведено до мінімуму.

Страхуванню властива об'єктивна і суб'єктивна ймовірність. Об'єктивна ймовірність відображає закони, притаманні явищам і предметам в їх об'єктивної реальності. Суб'єктивна ймовірність відображає випадковості, ігнорують об'єктивний підхід до дійсності, що заперечують або що не враховують об'єктивні закони природи і суспільства.

Цілеспрямовані дії з обмеження або мінімізації ризику в системі економічних відносин носять назву управління ризиком (ризик-менеджмент). Концептуальний підхід використання ризик-менеджменту в страхуванні включає в себе три основні позиції: виявлення наслідків діяльності економічних суб'єктів в ситуації ризику; вміння реагувати на можливі негативні наслідки цієї діяльності; розробка і здійснення заходів, за допомогою яких можуть бути нейтралізовані або компенсовані ймовірні негативні результати зроблених дій.

Спираючись на положення викладеної теорії, громадська практика виробила чотири методу управління ризиком: скасування, запобігання втрат і контроль, страхування, поглинання.

Скасування. Перший метод управління ризиком полягає в спробі скасування ризику. Для особистості це означає, що не слід палити, літати літаком і т. Д .; для фірми це означає, що, випускаючи в продаж продукцію, треба ретельно продумати, як зробити її застосування безпечним. Скасування - це ефективний спосіб уникнути втрат. Проблема полягає в тому, що скасування ризику скасовує і прибуток.

Запобігання втрат і контроль. Запобігти втрати означає уберегти себе від випадковостей. Контролювати їх - означає обмежити розмір втрат у разі, якщо збиток має місце.

Страхування. З позицій ризик-менеджменту страхування означає процес, в якому група фізичних та юридичних осіб, що піддається однотипного ризику, вкладає кошти в компанію, члени якої в разі втрат отримують компенсацію. Головна ідея страхування полягає в розподілі втрат серед великої групи фізичних і юридичних осіб (страхової сукупності), які піддаються однотипного ризику.

Поглинання. Зміст цього методу управління ризиком полягає в поглинанні, тобто у визнанні шкоди без розподілу його за коштами страхування. Управлінське рішення про поглинання може бути прийняте з двох причин. По-перше, є випадки, коли не можуть бути використані інші методи управління ризиком. Найчастіше це ризик, вірогідність якого досить мала (наприклад, падіння метеорита). По-друге, поглинання досягається самострахованием.

Процес управління ризиком може бути розбитий на шість етапів: визначення мети, з'ясування ризику, оцінка ризику, вибір методів управління ризиком, їх здійснення та оцінка результатів. Визначення мети. Для людини ця мета може включати турботу про хороший стан здоров'я, підтримку рівня життя сім'ї в разі смерті або втрати джерел доходу, страховий захист домашнього майна, транспортних засобів, зокрема власності і т. Д. Для підприємницької структури головною метою є забезпечення фірми в непередбачених обставинах (пожежа, пограбування і т. д.). З'ясування ризику - виражається в усвідомленні ризику господарюючим суб'єктом або індивідом. Усвідомлення ризику завжди протікає в суспільному середовищі і спирається на суспільну практику. Оцінка ризику - визначення його серйозності з позиції ймовірності величини можливого збитку. Вибір методів управління ризиком - скасування, запобігання втрат і контроль, страхування, поглинання. Конкретний з перерахованих методів вибирається залежно від виду ризику. На практиці зустрічається використання декількох методів управління ризиком. Застосування обраного методу. Якщо, наприклад, обраним методом управління ризиком є страхування, то наступний крок - оформлення договору страхування (покупка страхового полісу). Оцінка результатів. Виробляється на базі добре налагодженої системи точної інформації, що дає можливість розглянути наявні збитки і самі дії, здійснювані для їх запобігання.

 
<<   ЗМІСТ   >>