Повна версія

Головна arrow Банківська справа arrow Банківське право

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

Розрахунки чеками

Чек являє собою різновид цінного паперу. У зв'язку з цим чеком притаманні всі ознаки, характерні для даних об'єктів цивільних прав, а саме: формальність, посвідчення майнового права, нерозривний зв'язок майнового права з самою цінним папером, абстрактність.

Специфічною рисою чека є його безвідкличність, що не дозволяє чекодавцю відкликати чек до закінчення строку для його пред'явлення.

Чеки можуть бути на пред'явника, іменними і ордерних.

Основними учасниками відносин при розрахунках чеками є чекодавець, чекодержатель і платник.

Чекодавцем є юридична або фізична особа, яка видала чек, тобто нічим не обумовлене розпорядження своєму банку здійснити платіж зазначеної в чеку суми чекодержателю. Чекодавцем може бути тільки особа, яка має в обслуговуючому його банку грошові кошти, якими воно має право розпоряджатися шляхом виставлення чеків. Чеко тримач - юридична або фізична особа, якій видано чек. Платником за чеком може бути тільки банк, де у чекодавця є грошові кошти.

Чекодавець і чекодержатель складаються між собою в будь-яких зобов'язальних правовідносинах, заснованих, як правило, на різних цивільно-правових договорах. Чекодавець є боржником за зобов'язанням та на виконання лежить на ньому обов'язки видає чек чекодержателю - кредитору за зобов'язанням. Однак видача чека не погашає основного грошового зобов'язання. Чек не є засобом платежу. Обов'язок боржника за основним грошовим зобов'язанням (чекодавця) можна буде вважати виконаною тільки після оплати чека.

Банк (платник по чеку) полягає в зобов'язальних правовідносинах, пов'язаних з оплатою чека, тільки з чекодавцем. Між чекодержателем і банком зобов'язальні правовідносини відсутні, тому банк не несе відповідальності перед чекодержателем у разі неоплати чека. Чеки кредитних організацій застосовуються при здійсненні переказу грошових коштів, за винятком переказу грошових коштів ЦБР.

Крім названих суб'єктів в даному виді розрахункових відносин можуть брати участь також індосанти (особи, які вчинили передавальний напис па чеку) і авалісти (особи, що гарантували платіж по чеку повністю або частково через аваль).

В даний час розрахунки чеками регулюються ЦК РФ, де в основному містяться норми, що відображають положення Уніфікованого закону про чеках, ухваленого Женевською конвенцією 1931 р частині, не врегульованій ГК РФ, порядок та умови використання чеків можуть регламентуватися іншими законами і встановлюваними відповідно до ними банківськими правилами. До числа останніх слід віднести, зокрема, Положення перекладі.

Реквізити чека можна розділити на обов'язкові (зазначені в законі) і факультативні (закріплені в Положенні про переведення).

У ст. 878 ЦК України містить вичерпний перелік реквізитів чека (обов'язкові). До їх числа відносяться:

  • 1) найменування "чек", включене в текст документа;
  • 2) доручення платникові виплатити певну грошову суму;
  • 3) найменування платника і вказівка рахунку, з якого повинен бути здійснений платіж;
  • 4) зазначення валюти платежу;
  • 5) зазначення дати і місця складання чека;
  • 6) підпис особи, що чек, - чекодавця.

Відсутність у документі хоча б одного із зазначених реквізитів позбавляє його сили чека. Виняток встановлено лише для єдиного реквізиту - місця складання чека. Чек, в якому не вказано це місце, розглядається як підписаний у місці знаходження чекодавця.

У чеку не може міститися умова про відсотки, тому навіть якщо чекодавець вкаже на відсотки, це положення буде вважатися ненаписаною.

Положення про переведення більш розширено дасть перелік реквізитів чека, включаючи ще й реквізити, що визначаються кредитною організацією (факультативні).

Форма чека встановлюється кредитною організацією.

У п. 1 ст. 879 ГК РФ фактично конкретизовано положення, що міститься в п. 2 ст. 877 ГК РФ, з аналізу якого можна було зробити висновок про те, що оплата чека проводиться тільки за рахунок знаходяться в банку коштів чекодавця, яка має право розпорядження ними шляхом виставлення чеків.

Грошові кошти можуть бути також депоновані в банку для покриття чека.

Чек підлягає пред'явленню до оплати у строк, встановлений законом. У ст. 29 Уніфікованого закону про чеках встановлюється три різновиди строків пред'явлення чеків до платежу:

  • - Чек, який оплачується в країні його виставлення, повинен бути пред'явлений до платежу протягом восьми днів;
  • - Чек, який оплачується не в тій країні, де він виставлений, а в інший, повинен бути пред'явлений до оплати протягом 20 днів, якщо місце виставляння та місце платежу знаходяться в одній і тій же частині світу;
  • - Чек, який сплачується протягом 70 днів, якщо місце виставляння та місце платежу знаходяться в різних частинах світу.

Відповідно до ЦК РФ платник зобов'язується перевіряти всіма доступними способами справжність чека, повноважність пред'явника чека, правильність індосаментів. Це може виражатися в звірці підписів чекодавця, отриманні відповідної інформації від самого чекодавця та ін.

У п. 4 ст. 879 ЦК України закріплено правило про покладання обов'язки з відшкодування збитків, пов'язаних з оплатою підробленого, викраденого або втраченого чека на платника чи на чекодавця залежно від наявності їх вини у заподіянні збитків. Дане положення відрізняється від загального правила про відшкодування збитків, що виникли при здійсненні підприємницької діяльності, незалежно від вини особи (п. 3 ст. 401 ЦК України). Таке виключення із загального правила має важливе значення насамперед для банку (платника за чеком), оскільки оплата чека є різновидом банківської операції, а отже, завжди пов'язана з підприємницькою діяльністю банку.

Правила про передачу прав за цінними паперами встановлені в ст. 146 ГК РФ. Варіанти передачі прав різняться в залежності від виду цінного паперу. Згідно з п. 2 ст. 880 ГК РФ іменний чек не підлягає передачі, тому поступка вимог (цесія) в даному випадку недопустима.

Передача прав за чеком може мати місце тільки відносно представницькою і ордерного чеків. За представницькою чеку права передаються шляхом вручення чека іншій особі.

Для передачі прав по ордерному чеку потрібно вчинення на чеку передавального напису - індосаменту. У п. 3 ст. 880 ГК РФ встановлено спеціальні правила щодо індосаментів на чеках, які полягають у наступному:

  • - У переказному чеку індосамент на платника має силу розписки за отримання платежу;
  • - Індосамент, здійснений платником, є недійсним;
  • - Особа, що володіє перекладним чеком, отриманим за індосаментом, вважається його законним власником, якщо вона засновує своє право на безперервному ряді індосаментів.

У ст. 881 ГК РФ передбачається можливість забезпечення платежу за чеком через аваль, що представляє собою гарантію будь-якої особи, крім платника. Аваль може даватися як за чекодавця, так і індосантів. Якщо при написанні авалю не вказано, за кого він даний, то вважається, що аваль дано за чекодавця. Аваліст разом з чекодавцем і індосантами несе солідарну відповідальність перед чекодержателем у разі відмови платника від оплати чека.

Зобов'язання аваліста має певну самостійність і не залежить від долі гарантованого нею зобов'язання. Навіть у разі недійсності останнього за яким би то не було підставі, крім недотримання форми, зобов'язання аваліста є дійсним.

Відповідно до ЦК РФ авалисту при оплаті чека надається право пред'явлення регресної вимоги як до особи, за якого була дана гарантія, так і до всіх іншим особам, хто зобов'язаний перед останнім.

Чек може бути пред'явлений до платежу двома способами:

  • 1) шляхом безпосереднього звернення чекодержателя до банку-платнику;
  • 2) шляхом подання чека на інкасо в банк, що обслуговує чекодержателя; в даному випадку обов'язок щодо отримання платежу за чеком покладається на банк чекодержателя; при цьому оплата чека проводиться з дотриманням загальних правил, встановлених в ст. 875 ГК РФ по виконанню інкасового доручення.

Зарахування коштів по інкасувала чеком на рахунок чекодержателя провадиться за загальним правилом після отримання платежу від платника. Договором між чекодержателем і банком може бути передбачено й інший варіант, пов'язаний, наприклад, з фактичним кредитуванням чекодержателя за рахунок коштів банку (зарахування коштів на рахунок до оплати чека).

У ст. 883 ГК РФ міститься вичерпний перелік способів, якими повинен бути засвідчений відмова від оплати чека. Відмова засвідчується або відміткою відповідного банку, або вчиненням нотаріальної протесту або складанням рівнозначного акта в порядку, встановленому законом.

У ст. 96 Основ законодавства РФ про нотаріат від 11 лютого 1993 № 4462-1 встановлено порядок посвідчення нотаріусом неоплати чека. Нотаріус за місцем знаходження платника приймає для пред'явлення до платежу чек, представлений після закінчення 10 днів, якщо чек виписаний на території РФ; представлений після закінчення 20 днів, якщо чек виписаний на території держав - членів СНД; представлений після закінчення 70 днів, якщо чек виписаний на території будь-якої іншої держави, з дня видачі чека, але не пізніше 12 години наступного після цього строку дня.

У разі неоплати чека нотаріус посвідчує неоплату 'чека шляхом напису на чеку і зазначає про це в реєстрі. Одночасно з написом на чеку надсилає повідомлення чекодавцю про неоплату його чека банком і вчинення напису на чеку.

На прохання чекодержателя нотаріус у разі неоплати чека вчиняє виконавчий напис.

Незважаючи на те, що в Основах законодавства РФ про нотаріат на відміну від ЦК РФ термін "протест" не використовується, фактично йдеться про вчинення нотаріусом одного разом ж нотаріальної дії, термінологічно по-різному позначеного в різних нормативних актах.

Згідно з п. 2 ст. 883 ГК РФ вчинення нотаріусом протесту або складання рівнозначного акта мають бути здійснені до закінчення терміну для пред'явлення чека. Якщо пред'явлення чека мало місце в останній день строку, протест або рівнозначний акт може бути здійснений в наступний робочий день.

Для банків, що роблять позначки про неоплату чека, якихось термінів вчинення зазначених дій не передбачено. Тому посвідчення відмови від оплати чека може бути зроблено банками в будь-який час за наявності відмови.

Правила ст. 884 ГК РФ покладають на зазначених у ній осіб (чекодержатель, індосант) обов'язок інформування суб'єктів, які можуть бути притягнуті до відповідальності за несплату чека, про що має місце неплатежі. Повідомлення повинно бути зроблено у встановлені терміни (два робочих дні). Особа, яка не надіслав повідомлення в строк, не позбавляється права пред'явити зобов'язаному особі відповідні вимоги, пов'язані з несплатою чека. Однак у такій ситуації і сам суб'єкт, який порушив обов'язок по інформуванню, може бути притягнутий до відповідальності у формі відшкодування збитків, що виникли внаслідок неизвещения про неоплату чека.

В якості зобов'язаних осіб, які несуть солідарну відповідальність перед чекодержателем у разі відмови платника від оплати чека виступають чекодавець, авалісти і індосанти. Тому у чекодержателя як кредитора у солідарному зобов'язанні при несплаті чека з'являється право за своїм вибором пред'явити позов до одного, кількох чи до всіх зобов'язаних за чеком особам. Дане положення повною мірою відповідає загальним правилам про солідарну відповідальність (ст. 323 ЦК України).

Чекодержателю надано право вимагати від зазначених вище осіб оплати:

  • - Суми чека;
  • - Своїх витрат на одержання оплати;
  • - Відсотків відповідно до п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Якщо один із солідарних боржників оплатить чек, у нього з'являється право регресної вимоги до інших боржників, тому він може вимагати тих же виплат, що і чекодержатель.

У п. 3 ст. 885 ГК РФ встановлені терміни для судової зашиті чекодержателем своїх прав у разі неоплати чека, а також для пред'явлення регресних вимог зобов'язаними липами один до одного. Позов чекодержателя до названих вище особам може бути пред'явлений протягом шести місяців з дня закінчення строку пред'явлення чека до платежу. Регресні вимоги за позовами зобов'язаних осіб один до одного погашаються із закінченням шести місяців з дня, коли відповідне зобов'язана особа задовольнило вимога, або з дня пред'явлення йому позову.

 
<<   ЗМІСТ   >>