Розірвання договору банківського рахунку

Договір банківського рахунку може бути розірваний за ініціативою однієї зі сторін. Але якщо розірвання договору за заявою клієнта носить, по-перше, позасудовий, і, по-друге, безумовний характер (в будь-який час, без пояснення причин) (п. 1 ст. 859 ЦК України), то щодо припинення договору за ініціативою банку закон передбачає як позасудовий, так і судовий порядок розірвання, виводячи конкретні підстави для останнього (п. 2 ст. 859 ЦК України).

Отже, право клієнта на розірвання договору банківського рахунку є безумовним. З цього, зокрема, випливає, що:

• - Будь-які договірні умови, що обмежують дане право (наприклад, положення про можливість розірвання договору залежно від погашення кредиту), є нікчемною (п. 11 постанови Пленуму ВАС РФ від 19 квітня 1999 № 5);
• - Наявність невиконаних платіжних та виконавчих документів, пред'явлених до рахунку, не є перешкодою для розірвання договору (п. 8.5 Інструкції № 28-І, п. 16 постанови Пленуму ВАС РФ від 19 квітня 1999 № 5, Лист ЦБР від 26 січня 1999 р № 31-1-4 / 186 "Про порядок закриття рахунку").

Розірвання договору банківського рахунку може мати місце і в разі призупинення операцій за рахунком. Інша справа, що оскільки видача або перерахування залишку грошових коштів, вироблені при розірванні договору, означають видаткову операцію, а при призупинення дані операції припиняються (ст. 858 ЦК України), остільки до скасування рішення про зупинення операцій грошові кошти не підлягають видачі (перерахуванню) і за наявності залишку грошових коштів рахунок не може бути закритий; наявність ж обмежень розпорядження рахунком за відсутності на рахунку коштів, навпаки, не перешкоджає закриттю рахунку (див. п. 8.5 Інструкції № 28-І, Лист ЦБР від 22 жовтня 2002 № 31-1-5 / 2181 "Щодо правомірності закриття рахунку клієнту за наявності рішення про призупинення операцій за цим рахунком ", Лист Міністерства з податків і зборів РФ від 16 вересня 2002 № 24-1-13 / 1083-АД665). У свою чергу, припинення договору банківського рахунку не є підставою для скасування рішення про зупинення операцій по рахунку (п. 2 листа ЦБР від 12 лютого 2007 р № 31-1-6 / 363 "Про застосування Інструкції № 28-І", п . 3 листи ФНС Росії від 28 листопада 2005 № ЧД-6-24 / 998 @).

Згідно з п. 1.1 і 2 ст. 859 ГК РФ за ініціативою банку договір може бути розірваний у таких порядку та випадках:

1. Під позасудовому порядку (коли банк відмовляється від виконання договору): при відсутності протягом двох років грошових коштів на рахунку клієнта і операцій за цим рахунком (тобто одночасно вимагаються і "безгрошовість", і клієнтська "пасивність"), якщо інше не передбачено договором.

Розірвання договору поданим основи передбачає дотримання двох умов: а) напрямок банком письмового попередження; б) ненадходження на рахунок грошових коштів (в будь-якому розмірі) у двомісячний строк з дня направлення позначеного попередження. З урахуванням цього саме після закінчення двомісячного терміну договір вважається розірваним, на підставі чого кредитна організація "закриває банківський рахунок клієнта у загальновстановленому порядку" (див. П. 6 Листи ЦБР від 25 вересня 2006 № 123-Т). 2. У судовому порядку:

• а) при перевищенні мінімального розміру грошових коштів на рахунку над фактичною сумою коштів на рахунку; даний мінімум може бути передбачений банківськими правилами або договором; обов'язковою умовою задоволення позову банку про розірвання договору, знову ж таки, є наявність двох обставин: банком направлено попередження клієнту і клієнт не відновив суму на рахунку до мінімального розміру, причому у місячний термін (внесення клієнтом суми після закінчення встановленого терміну, таким чином, не може служити підставою для відмови в позові);
• б) при відсутності операцій за рахунком протягом року; договором, разом з тим, може бути передбачений інший строк, як більший, так і менший; крім того, в угоді сторони вправі передбачити неприпустимість розірвання договору на вимогу банку при відсутності операцій по рахунку; під операціями, про які йде мова, слід розуміти розрахункові операції, тобто операції по зарахуванню, перерахуванню та видачі грошових коштів; розрахункові операції не охоплюють операції з надання виписок і т.п.

Видається, що наведений перелік підстав розірвання договору за рішенням суду не є вичерпним; відповідно до п. 2 ст. 450 ГК РФ закон і договір можуть містити інші випадки розірвання договору.

Договір вважається розірваним за заявою клієнта з моменту отримання банком письмової заяви про розірвання договору (або заяви про закриття рахунку, якщо інше не випливає із заяви) або з більш пізнього моменту, зазначеного в заяві (п. 13 постанови Пленуму ВАС РФ від 19апреля 1999 р .№5). Момент розірвання договору на вимогу банку в судовому порядку визначається відповідно до п. 3 ст. 453 ГК РФ. а в позасудовому порядку - за розібраним правилами п. 1.1 ст. 859 ГК РФ. Правильна фіксація моменту розірвання договору має серйозне юридичне значення: так, якщо банк неправомірно утримує залишок грошових коштів на рахунку, а одно суми за невиконаним платіжними дорученнями після розірвання договору, то він несе відповідальність відповідно до ст. 395 ГК РФ; положення ж ст. 856, 866 ГК РФ і договору про відповідальність банку не застосовуються, бо немає договору (п. 14 постанови Пленуму ВАС РФ від 19 квітня 1999 № 5).

Після припинення договору прибуткові та видаткові операції за рахунком не здійснюються; з урахуванням цього кошти, що надійшли клієнтові після припинення договору, повертаються відправнику. Однак розірвання договору ніяк не дає на право клієнта отримати або дати розпорядження про перерахування залишку грошових коштів, який включає в себе не тільки власне залишок коштів на рахунку, але й суми, хоч і списані за платіжним дорученням клієнта з рахунку, але не перераховані з кореспондентського рахунки банку. Підставою для видачі (перерахування) залишку служить відповідну письмову заяву клієнта (у тому числі зроблене в заяві про закриття рахунку), внаслідок чого банк не вправі вимагати подання платіжного доручення про перерахування залишку (п. 12 постанови Пленуму ВАС РФ від 19 квітня 1999 №5). Семиденний строк видачі (перерахування) залишку грошових коштів при розірванні договору є імперативним і обчислюється незалежно від причини і порядку розірвання з моменту отримання письмової заяви клієнта (п. 3 ст.859 ГК РФ).

Розірвання договору банківського рахунку має своїм наслідком закриття рахунку (п. 4 ст. 859 ЦК), здійснюване внесенням відповідного запису до Книги реєстрації відкритих рахунків не пізніше робочого дня, наступного:

• а) задньому списання грошових коштів на рахунку - за їх наявності;
• б) за днем припинення договору - при відсутності грошових коштів на рахунку (п. 1.3,8.5 Інструкції № 28-І). Про закриття рахунку організації і індивідуальному підприємцю банк у триденний строк повідомляє в податковий орган (п. 1 ст. 86 Н К РФ).