Повна версія

Головна arrow Банківська справа arrow Банківське право

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

Застава

На відміну від інших способів, кредитор вірить з боржникам, а речі.

В силу застави кредитор за забезпеченим заставою зобов'язанням (заставодержатель) має право у разі невиконання боржником цього зобов'язання одержати задоволення з вартості заставленого майна переважно перед іншими кредиторами особи, якій належить це майно (заставодавця), за винятками, встановленими законом. Крім того, заставодержатель має право отримати на тих же засадах задоволення з страхового відшкодування за втрату або пошкодження заставленого майна незалежно від того, на чию користь воно застраховано, якщо тільки втрата або пошкодження не відбулися з причин, за які заставодержатель відповідає (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Таким чином, за загальним правилом предмет застави не переходить у власність заставодержателя, внаслідок чого всякі угоди, що передбачають таку передачу, є нікчемними, за винятком тих, які можуть бути кваліфіковані як відступне або новація забезпеченого заставою зобов'язання (п. 46 постанови пленумів ЗС РФ № 6 і ВАС РФ № 8 від 1 липня 1996 г.). Однак у випадках і в порядку, що встановлені законами, задоволення вимоги заставодержателя може здійснюватися шляхом передачі предмета застави у власність заставодержателя (п. 1 ст. 334 ЦК України). Така передача, зокрема, передбачена:

  • - У п. 6 ст. 350 ГК РФ (перші відбулися торги -договору купівлі-продажу з заліком; повторні відбулися торги - можливість для заставодержателя залишити предмет застави у себе з оцінкою не більше ніж на 10% нижче початкової продажної ціни);
  • - У п. 3 ст. 28.1 Закону РФ від 29 травня 1992 № 2872-1 "Про заставу" (в договорі застави, укладеному між юридичними особами та індивідуальними підприємцями в забезпечення пов'язаних з підприємницькою діяльністю зобов'язань і передбачає позасудовий порядок звернення стягнення на заставлене рухоме майно, або в угоді про позасудовий порядок звернення стягнення на майно, передане в заставу за таким договором, сторони вправі передбачити наступні положення: 1) предмет застави надходить у власність заставодержателя; 2) заставодержатель продає предмет застави третій особі без проведення торгів, у тому числі за допомогою продажу закладеного рухомого майна за договором комісії, укладеним між заставодержателем і комісіонером, з утриманням з виручених грошей суми забезпеченого його заставою зобов'язання).

Концепція розвитку цивільного законодавства РФ встановлює, що необхідно регламентувати в ГК РФ порядок залишення заставодержателем майна за собою, а також визначити момент виникнення права власності.

Питання про правову природу застави є спірним. Д. І. Мейер, М. І. Брагінський, С. М. Братусь вважали, що застава - це інститут зобов'язального права1. На думку І. А. Покровського, Л. В. Щенникова. Застава є інститутом речового права (див. Ст. 347 ГК РФ - право заставодержателя на віндикаційний і негаторний позови). А. А. Вишневський, О. М. Свиреденко вважають, що застава має двоїсту природу (це речовий спосіб забезпечення зобов'язання).

У проект ГК РФ були внесені зміни: заставне зобов'язання та іпотека - речове право, в силу якого заставодержатель метою одержання задоволення своїх вимог за рахунок нерухомої речі має право розпорядитися цією закладеної нерухомої річчю в порядку і на умовах, визначених законом, або, у випадках , передбачених законом, - відповідним договором.

Основними джерелами правового регулювання заставних відносин виступають:

  • 1) ГК РФ (насамперед параграф 3 гл. 23);
  • 2) Федеральний закон від 16 липня 1998 № 102-ФЗ "Про іпотеку (заставі нерухомості)";
  • 3) Закон РФ "Про заставу", який застосовується в частині, що не суперечить ГК РФ і Федеральним законом "Про іпотеку (заставі нерухомості)".

До правозастосовні актам можна віднести:

  • - Постанови пленумів ЗС РФ № 6 і ВАС РФ № 8 від 1 липня 1996 г. (п. 43-48);
  • - Інформаційний лист Президії ВАС РФ від 15 січня 1998 № 26 "Огляд практики розгляду спорів, пов'язаних із застосуванням арбітражними судами норм Цивільного кодексу Російської Федерації про заставу";
  • - Інформаційний лист Президії ВАС РФ від 21 січня 2002 № 67 "Огляд практики розгляду арбітражними судами спорів, пов'язаних із застосуванням норм про договір про заставу та інших забезпечувальних угоди з цінними паперами";
  • - Постанова Пленуму ВАС РФ від 17 лютого 2011 № 10 "Про деякі питання застосування законодавства про заставу".

Суб'єктами заставного правовідносини є:

  • а) заставодавець, яким може бути як сам боржник, так і третя особа; при цьому:
    • - При заставі речі заставодавцем повинен бути її власник або особа, яка має на неї право господарського відання;
    • - При заставі права заставодавцем повинна бути особа, якій належить закладається право; заставу права оренди або іншого права на чужу річ не допускається без згоди її власника (особи, яка має на неї право господарського відання), якщо законом або договором заборонено відчуження цього права без згоди зазначених осіб (ст. 335 ЦК України);
  • б) заставодержатель - кредитор за основним зобов'язанням; допускається заміна заставодержателя шляхом уступки прав; при цьому уступка заставодержателем своїх прав за договором про заставу іншій особі дійсна, якщо тій же особі відступлені права вимоги до боржника за основним зобов'язанням (ст. 355 ЦК України).

Предметом застави може бути всяке майно, зокрема речі й майнових прав (вимоги), за винятком майна, вилученого з обороту; прав, уступка яких іншій особі заборонена законом (зокрема, вимог, нерозривно пов'язаних з особою кредитора: про аліменти, про відшкодування шкоди, заподіяної життю або здоров'ю та ін.); окремих видів майна (зокрема майна громадян, на яке не допускається звернення стягнення) за наявності в законі відповідної заборони (ст. 336 ЦК України).

Судова практика виходить з неприпустимості застави грошових коштів, що знаходяться на банківському рахунку, оскільки одним з істотних ознак договору про заставу є можливість реалізації предмета застави (див. П. 3 Огляду практики від 15 січня 1998 № 26). Аналогічний висновок зазвичай чиниться і щодо рублевих готівки. Іноземна валюта може бути предметом застави. Концепція розвитку цивільного законодавства і проект ГК РФ встановлюють новели, за якими передбачений заставу прав за договорами банківського рахунку та банківського вкладу (за умови відкриття банком заставного рахунку).

Можливий заставу як вже наявних речей та майнових прав, так і тих, які заставодавець набуде в майбутньому (п. 6 ст. 340 ГК РФ).

Право з певним терміном дії може бути предметом застави тільки до закінчення строку його дії (ст. 54 Закону РФ "Про заставу").

Згідно ст. 340 ГК РФ права заставодержателя поширюються на наступне майно:

  • 1. На річ, яка є предметом застави і на її приналежності, якщо інше не передбачено договором. На отримані в результаті використання заставленого майна плоди, продукцію та доходи право застави поширюється у випадках, передбачених договором.
  • 2. При іпотеці підприємства або іншого майнового комплексу в цілому право застави поширюється на всі входить до його складу майно, рухоме і нерухоме, включаючи права вимоги та виключні права, у тому числі придбані в період іпотеки, якщо інше не передбачено законом або договором.
  • 3. Іпотека будівлі або споруди допускається тільки з одночасною іпотекою за тим же договором земельної ділянки, на якій знаходиться ця будівля або споруда, або належить заставодавцю права оренди цієї ділянки.
  • 4. При іпотеці земельної ділянки право застави поширюється на перебувають чи споруджувані у цьому ділянці будівлі та споруди заставодавця, якщо в договорі не передбачено інше умова. При наявності в договорі такої умови заставодавець у разі звернення стягнення на закладений земельну ділянку зберігає право обмеженого користування (сервітут) тією його частиною, яка необхідна для використання будівлі або споруди відповідно до його цільового призначення. Умови користування цією частиною ділянки визначаються угодою заставника з заставоутримувачем, а в разі спору - судом.
  • 5. Якщо іпотека встановлена на земельну ділянку, на якій знаходяться будівлі або споруди, що належать не заставодавцю, а іншій особі, то при зверненні заставоутримувачем стягнення на цю ділянку і його продажу з публічних торгів до набувача ділянки переходять права та обов'язки, які стосовно цього особи мав заставодавець.

У відповідності зі ст. 337 ГК РФ якщо інше не передбачено договором, застава забезпечує дійсне вимога в тому обсязі, який воно має до моменту задоволення (зокрема, відсотки, неустойку, відшкодування збитків, завданих простроченням виконання, а також відшкодування необхідних витрат заставодержателя на утримання закладеної речі і витрат по стягненню). Застава виникає:

  • 1. На підставі закону при настанні вказаних у ньому обставин, причому, якщо в законі передбачено, яке майно і для забезпечення виконання якого зобов'язання визнається які у заставі (п. 5 ст. 488, п. 1 ст. 587 ГК України, ст. 77 Федерального закону "Про іпотеку (заставі нерухомості)").
  • 2. У силу договору про заставу, до якого в законодавстві сформульовані наступні основні вимоги:
    • - Договір укладається лише у письмовій формі шляхом складання єдиного документа з обов'язковою державною реєстрацією, під страхом недійсності правочину; державна реєстрація договору про іпотеку є також підставою для внесення до Єдиного державного реєстру прав на нерухоме майно та угод з ним записи про іпотеку (п. 1 ст. 11 Федерального закону "Про іпотеку (заставі нерухомості)");
    • - Договір про заставу рухомого майна або прав на майно в забезпечення зобов'язань за договором, який повинен бути нотаріально посвідчений, підлягає нотаріальному посвідченню.

У п. 1 ст. 40 Закону РФ "Про заставу" передбачається, що договір про заставу цивільних повітряних, морських і річкових суден, залізничного рухомого складу та космічних об'єктів повинен бути нотаріально посвідчений. Однак дані положення не підлягають застосуванню (п. 15 постанови Пленуму ВАС РФ від 17 лютого 2011 № 10).

Концепція розвитку цивільного законодавства РФ вказує, що система обліку застави рухомого майна повинна мати інформаційний, а не правовстановлюючий характер.

У договорі застави суттєвими, згідно з п. 1 ст. 339 ГК РФ, є наступні умови:

1. Предмет застави та його оцінка. При визначенні предмета повинна бути названа не тільки видова приналежність майна (наприклад, автомобіль), а й вказані індивідуальні характеристики предмета, що дозволяють виокремити його з однорідних речей (див. П. 2 Огляду практики від 15 січня 1998 № 26). Можлива загальна оцінка кількох речей;

але стягнення у цьому випадку звертається на всі речі з наступною їх реалізацією в цілому (див. п. 27 постанови Пленуму ВАС РФ від 17 лютого 2011 № 10).

  • 2. Істота, розмір і строк виконання основного (кредитного) зобов'язання. При цьому у випадках, коли заставодавцем є позичальник по кредиту, дані умови визнаються узгодженими, якщо в договорі застави є відсилання до кредитного договору, містить відповідні умови (п. 43 Постанови Пленуму ЗС РФ № 6 і ВАС РФ № 8 від 1 липня 1996 г .);
  • 3. Вказівка на те, в якої зі сторін перебуває закладене майно (однак така умова почасти суперечить п. 1 ст. 338 ЦК України).

Згідно з п. 1 ст. 341 ГК РФ право застави виникає з моменту укладення договору про заставу, а щодо застави майна, яке підлягає передачі заставодержателю (кредитору), - з моменту передачі цього майна, якщо інше не передбачено договором про заставу. Дане правило, однак, не застосовується при заставі бездокументарних цінних паперів: право застави на такі папери виникає па підставі ст. 149 ГК РФ тільки з моменту фіксації його в установленому порядку (див. П. 13 Огляду від 21 січня 2002 № 67).

Звернення стягнення на заставлене майно та реалізація заставленого майна регулюються ст. 348-351 ГК РФ і постановою Пленуму ВАС РФ від 17 лютого 2011 № 10).

Підставою звернення стягнення є невиконання або неналежне виконання боржником забезпеченого заставою кредитного зобов'язання. При цьому звернення стягнення не допускається, якщо:

  • 1) допущене боржником порушення зобов'язання вкрай незначно;
  • 2) розмір вимог заставодержателя явно несоразмерен вартості закладеного майна.

Дані обставини передбачаються (поки не доведено інше) за умови, що одночасно дотримані наступні умови:

  • - Сума невиконаного зобов'язання становить менш ніж 5% від розміру оцінки предмета застави за договором про заставу;
  • - Період прострочення виконання основного зобов'язання становить менш ніж три місяці.

Зазначені обставини повинен доводити заставодавець відповідно до п. 19 постанови Пленуму ВАС РФ від 17 лютого 2011 № 10.

Особливі правила встановлені для звернення стягнення на майно, закладене для забезпечення зобов'язання, що виконується періодичними платежами (наприклад, щомісячне погашення суми кредиту і відсотків): воно допускається при систематичному порушенні строків їх внесення (більш ніж три рази протягом 12 місяців), навіть за умови , що кожна прострочення незначна (ст. 348 ЦК України).

Порядок звернення стягнення може бути наступним (ст. 349 ЦК України):

  • 1. Звернення стягнення на заставлене майно здійснюється за рішенням суду, якщо угодою заставодавця і заставодержателя не передбачено звернення стягнення на заставлене майно у позасудовому порядку.
  • 2. Задоволення вимоги заставодержателя за рахунок заставленого майна в позасудовому порядку допускається на підставі угоди заставодавця та заставодержателя, якщо інше не передбачено законом.
  • 3. Стягнення на предмет застави може бути звернено тільки за рішенням суду у випадках, якщо:
  • 1) предметом застави є житлове приміщення, що належить на праві власності фізичній особі;
  • 2) предметом застави є майно, має значну історичну, художню або іншу культурну цінність для суспільства;
  • 3) заставодавець - фізична особа в установленому порядку визнано безвісно відсутнім;
  • 4) заставлене майно є предметом попереднього і наступного застав, при яких застосовуються різний порядок звернення стягнення на предмет застави чи різні способи реалізації заставленого майна;
  • 5) майно закладене в забезпечення виконання різних зобов'язань кільком созалогодержателям.
  • 4. Законом можуть бути передбачені інші випадки, при яких звернення стягнення на заставлене майно у позасудовому порядку не допускається.
  • 5. У договорі про заставу, що містить умову про звернення стягнення на заставлене майно у позасудовому порядку або умова про порядок реалізації заставленого майна на підставі рішення суду, можуть бути передбачені метод чи кілька способів реалізації заставленого майна, які заставодержатель має право використовувати на свій розсуд, в тому числі в певній послідовності або залежно від будь-яких інших умов.
  • 6. Якщо договір про заставу, який містить умову про звернення стягнення на заставлене майно у позасудовому порядку, посвідчений нотаріально, у разі невиконання або неналежного виконання боржником забезпеченого заставою зобов'язання допускається звернення стягнення на предмет застави за виконавчим написом нотаріуса без звернення до суду в порядку, встановленому законодавством про нотаріат і законодавством РФ про виконавче провадження.
  • 7. Особливості державної реєстрації переходу прав на заставлене нерухоме майно, на яке звернено стягнення в позасудовому порядку, за виконавчим написом нотаріуса встановлюються законом про державну реєстрацію прав на нерухоме майно та угод з ним.
  • 8. Якщо застава виникає в силу закону, звернення стягнення на заставлене майно у позасудовому порядку можливе за умови дотримання сторонами договору, що тягне за собою виникнення застави в силу закону, положень п. 5 і 6 ст. 349 ГК РФ.

Реалізація (продаж) закладеного майна здійснюється наступним чином (ст. 350 ЦК України):

  • 1. Реалізація (продаж) закладеного майна, на яке звернено стягнення, здійснюється в порядку, встановленому законом про іпотеку або законом про заставу, якщо інше не передбачено законом.
  • 2. Якщо сума, виручена при реалізації закладеного майна, недостатня для покриття вимоги заставодержателя, він має право (за відсутності іншої вказівки в законі або договорі) одержати відсутню суму з іншого майна боржника, не користуючись перевагою, заснованим на заставі.
  • 3. Якщо сума, виручена при реалізації закладеного майна, перевищує розмір забезпеченого заставою вимоги заставодержателя, різниця повертається заставодавцю.
  • 4. Боржник і заставодавець, які є третіми особами, в будь-який час до продажу предмета застави вправі припинити звернення на нього стягнення і його реалізацію, виконавши забезпечене заставою зобов'язання або його частину, виконання якої прострочено. Угода, що обмежує це право, мізерно.
  • 5. При оголошенні торгів такими заставодержатель але угоді з заставником вправі придбати закладене майно і зарахувати в рахунок покупної ціни свої вимоги, забезпечені заставою. До такої угоди застосовуються правила про договір купівлі-продажу.
  • 6. При оголошенні такими повторних торгів заставодержатель має право залишити предмет застави у себе з оцінкою у сумі не більше ніж на десять відсотків нижче початкової продажної ціни на повторних торгах.

Якщо заставодержатель не скористається правом залишити за собою предмет застави протягом місяця з дня оголошення повторних торгів такими, договір про заставу припиняється.

Спосіб реалізації - істотна умова угоди; при недотриманні даного правила угода вважається неукладеним і стягнення може бути звернено тільки за рішенням суду (п. 28 постанови Пленуму ВАС РФ від 17 лютого 2011 № 10).

2. Для рухомих речей - в порядку, встановленому Законом України "Про заставу", якщо інше не передбачено законом (п. 2 ст. 350 ЦК України).

У Законі РФ "Про заставу" передбачено, що реалізація за загальним правилом здійснюється:

  • 1) на підставі рішення суду шляхом продажу з публічних торгів;
  • 2) у позасудовому порядку за допомогою:
    • - Продажу з торгів за правилами ст. 447, 448 ГК РФ, Закону РФ "Про заставу" і угоди сторін;
    • - Продажу майна за договором комісії, укладеним між заставодержателем і комісіонером;
    • - Реалізації на торгах організатора торгівлі на ринку цінних паперів у відношенні цінних паперів, обертаються на організованому ринку цінних паперів (ст. 28.1 Закону РФ "Про заставу").

Спосіб реалiзацiї - не істотна умова угоди; при відсутності вказівки реалізація здійснюється за допомогою продажу предмета застави на відкритих торгах (або торгах організатора торгівлі на ринку цінних паперів) (п. 29 постанови Пленуму ВАС РФ від 17 лютого 2011 № 10).

Початкова продажна ціна визначається рішенням суду у випадках звернення стягнення в судовому порядку або за угодою заставодержателя із заставодавцем в інших випадках. При наявності спору така ціна встановлюється судом виходячи з ринкової ціни предмета застави (п. 6 Огляду практики від 15 січня 1998 № 26).

 
<<   ЗМІСТ   >>