Повна версія

Головна arrow Банківська справа arrow Банківське право

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

ЗАЛУЧЕННЯ БАНКАМИ КОШТІВ

Поняття і суб'єктний склад договору банківського вкладу

За договором банківського вкладу (депозиту) одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), зобов'язується повернути суму внеску виплатити відсотки на неї на умовах і в порядку, передбачених договором (п . I ст. 834 ЦК України).

Договір банківського вкладу є реальним, оскільки вважається укладеним і породжує у сторін права та обов'язки з моменту внесення вкладником в банк грошової суми (вкладу). Договір банківського вкладу є односторонньо зобов'язуючим і оплатним, так як після його укладення вкладник набуває право вимагати повернення внесеної у внесок грошової суми, а також виплати нарахованих банком відсотків.

Даний договір визнається публічним, якщо вкладником виступає громадянин (ст. 426 ЦК України). Це означає, що для банку законом встановлюється обов'язок по наданню депозитних послуг всім громадянам, які до нього звернуться. Тому банк не має права надавати перевагу одному вкладнику перед іншим щодо укладення даного договору, крім випадків, прямо встановлених законом або іншими правовими актами. Розмір процентів на вклад і інші умови договору банківського вкладу повинні встановлюватися однаковими для всіх вкладників, за винятком випадків, коли законом або іншими правовими актами допускається надання пільг для окремих їх категорій. Відмова банку від укладення договору банківського вкладу за наявності у нього можливості надати громадянину-споживачу депозитні послуги не допускається.

Якщо банк, для якого в силу публічності, укладення договору обов'язково, ухиляється від його укладення, вкладник має право звернутися до суду з вимогою про спонукання укласти договір та про відшкодування збитків, заподіяних необгрунтованим ухиленням від його укладення (п. 4 ст. 445 ЦК України) .

Договір банківського вкладу не є публічним, коли в ролі вкладника виступає юридична особа.

Згідно з п. 5.2 ст. 7 Федерального закону від 7 серпня 2001 № 115-ФЗ "Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму" фінансова установа має право відмовитися від укладення договору банківського вкладу з фізичною або юридичною особою у випадках відсутності за своїм місцезнаходженням юридичної особи, її постійно діючого органу управління, іншого органу або особи, які мають право діяти від імені юридичної особи без довіреності; неподання фізичною або юридичною особою документів, що підтверджують відповідні відомості, або подання недостовірних документів, а також наявності стосовно фізичної або юридичної особи відомостей про участь в терористичній діяльності.

Суб'єктами договору банківського вкладу - вкладниками можуть бути громадяни і юридичні особи. Громадяни набувають право бути учасниками зазначеного договору з 14 років (п. 2 ст. 26 ГК РФ), юридичні особи РФ - з моменту реєстрації в установленому законодавством порядку.

Юридичні особи - резиденти мають право без обмежень здійснювати валютні операції з коштами, зарахованими у вклади, відкриті в банках за межами території РФ, за винятком:

  • - Операцій з виплати заробітної плати співробітникам дипломатичних представництв, консульських установ РФ та інших офіційних представництв РФ, що знаходяться за межами території Росії, а також постійних представництв РФ при міждержавних чи міжурядових організаціях;
  • - Операцій з виплати заробітної плати співробітникам представництва юридичної особи - резидента, що знаходиться за межами території РФ;
  • - Операцій з оплати і (або) відшкодування витрат, пов'язаних з відрядженням зазначених співробітників дипломатичних представництв та консульських установ на територію країни місцезнаходження представництв, установ і організацій та за її межі, за винятком території РФ.

Фізичні особи - резиденти мають право без обмежень, валютні операції, не пов'язані з передачею майна і наданням послуг на території РФ, з використанням коштів, зарахованих на рахунки (у внески), відкриті в банках за межами території РФ (ч. 6 ст. 12 Закону про валютне регулювання).

Іноземні громадяни та юридичні особи (нерезиденти) можуть мати рахунки (банківські вклади) в іноземній валюті та у валюті РФ тільки в уповноважених банках (ст. 13 Закону про валютне регулювання).

У ст. 841 ГК РФ допускається внесення грошових коштів на рахунок вкладника третіми особами, але при наявності наступних умов:

  • а) договір банківського вкладу будь-якого виду з громадянином або юридичною особою не містить умови про неприпустимість зарахування на рахунок вкладника грошових коштів, що надійшли від третіх осіб;
  • б) вноситель коштів вказав необхідні дані про рахунок вкладника за вкладом.

Обидві ці умови дають можливість припустити, що вкладник висловив згоду на отримання грошових коштів від таких третіх осіб, надавши їм необхідні дані про рахунок за вкладом, тобто в ст. 841 ГК РФ міститься презумпція згоди вкладника. Тягар доказування відсутності презумпції відповідно лежить на вкладника.

Однак сам факт внесення грошових коштів на рахунок вкладника третьою особою не означає, що на стороні договору - вкладника з'явилися кілька учасників, тобто зобов'язання з множинністю осіб на стороні кредитора не виникає. Суб'єктом договору (і виникає з нього зобов'язання) - вкладником залишається те особа, яка уклала договір банківського вкладу.

Стаття 842 ЦК України встановлює можливість внесення в банк вкладу на ім'я певного третьої особи. Метою внесення такого вкладу є передача йому всіх прав на цей вклад. Істотною умовою договору банківського вкладу є вказівка імені громадянина або найменування юридичної особи, на користь якої вноситься вклад, тобто внесок носить іменний характер. Звідси, якщо ім'я (найменування) вигодонабувача не вказано, то угода (договір) є нікчемним. Законодавець особливо виділяє визнання нікчемним договору банківського вкладу, якщо він укладений на користь громадянина, померлого до моменту укладення договору, або на користь юридичної особи, не існуючого до цього моменту (ще не створеного відповідно до вимог цивільного законодавства, або вже ліквідованого).

Умовами договору банківського вкладу на користь третьої особи може бути визначений момент придбання вигодонабувачем прав вкладника (досягнення певного віку, вступ у шлюб і т.п.). У разі відсутності такої умови третя особа набуває права вкладника з моменту пред'явлення нею до банку першої вимоги, заснованого на цих правах, або висловлення їм банку іншим способом наміру скористатися такими правами. Наприклад, вигодонабувач робить довіреність на право розпорядження вкладом і т.д.

До того моменту, коли вигодонабувач висловив намір скористатися правами вкладника, вкладником вважається вноситель засобів. Він має право взагалі розірвати договір, змінити його (самому залишитися вкладником, вказати інша особа, на користь якої договір укладено).

Договір банківського вкладу на користь третіх осіб по суті є договором на користь третьої особи (ст. 430 ЦК України), але з урахуванням специфіки банківського вкладу та особливостей правил ст. 842 ГК РФ. За ст. 430 ГК РФ є боржник і кредитор; за вказівкою останнього боржник зобов'язаний провести виконання зобов'язань не кредитору, а третій особі, яка не стає суб'єктом даного договору. У договорі ж банківського вкладу третя особа - суб'єкт договору, але тільки з моменту придбання вигодонабувачем прав вкладника (досягнення ним певного віку або настання іншої визначеного в договорі умови, пред'явлення нею до банку першої вимоги). В останньому випадку в наявності зміна осіб у зобов'язанні: відступлення права вимоги - перехід прав до іншої особи.

Іншою стороною за договором, приймаючої у внесок грошові кошти фізичних і юридичних осіб, є банк - кредитна організація, має виключне право здійснювати в сукупності банківські операції із залучення у вклади грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, а також відкриття та ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб. Згідно ст. 835 ГК України, ст. 13 і 36 Закону про банки здійснення банківських операцій проводиться тільки на підставі ліцензії, що видається ЦБР. Крім того, відповідно до ст. 36 Закону про банки право залучення у внески грошових коштів фізичних осіб надається лише тим банкам, які беруть участь в системі обов'язкового страхування внесків фізичних осіб у банках і перебувають на обліку в організації, що здійснює функції з обов'язкового страхування вкладів. При цьому право залучення у внески грошових коштів фізичних осіб надається тільки тим банкам, з моменту державної реєстрації яких пройшло не менше двох років.

Приймати банківські вклади можуть і небанківські організації. Однак норма п. 4 ст. 834 ГК РФ виходить з права небанківських кредитних організацій приймати вклади (депозити) від юридичних осіб (але не громадян). У ст. 1 Закону про банки говориться про небанківської кредитної організації, що має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені цим законом. Право залучати у вклади кошти юридичних осіб ЦБР надав небанківським депозитно-кредитним організаціям.

У п. 2 ст. 835 ГК РФ передбачає наслідки прийняття вкладу особою, яка не має на це права, або з порушенням порядку, встановленого законодавством або прийнятими відповідно до нього банківськими правилами. Найбільш поширеним, але не єдиним порушенням, що призводить до зазначених наслідків, є прийняття вкладу без відповідної ліцензії.

Самі наслідки розрізняються залежно від того, хто є вкладником - громадянин або юридична особа.

Вкладник-громадянин має право вимагати: а) негайного повернення суми вкладу; б) сплати на неї процентів, передбачених ст. 395 ГК РФ; в) відшкодування понад суму відсотків всіх заподіяних вкладникові збитків. Порівняльний аналіз норм п. 2 ст. 395 ЦК та п. 2 ст. 835 ГК РФ дозволяє виявити відмінність в їх утриманні. За п. 2 ст. 395 у разі, якщо збитки, завдані кредитору неправомірним користуванням його грошовими коштами, перевищують суму процентів, належних йому на підставі п. 1 ст. 395, він має право вимагати від боржника відшкодування збитків у частині, перевищує цю суму. У п. 2 ст. 835 ЦК РФ йдеться про право вимагати відшкодування понад суму відсотків, встановлених у ст. 395 ГК РФ, всіх заподіяних вкладникові збитків. Таким чином, якщо за п. 2 ст. 395 ГК РФ відсотки носять заліковий характер, то відповідно до п. 2 ст. 835 ГК РФ вони стають штрафними і підлягають стягненню в повному обсязі, так як сказано про "всіх" збитки. Згідно ст. 15 ГК РФ це означає, що стягуються і витрати, і неодержані доходи, до яких відносяться і відсотки, обумовлені договором банківського вкладу.

Якщо вкладник - юридична особа, договір є недійсним. У відповідності зі ст. 168 ГК РФ угода, яка відповідає вимогам закону або інших правових актів, незначна, і настають наслідки, передбачені п. 1,2 ст. 167, ст. 1103 ДК РФ. Особа, яка прийняла внесок, зобов'язана:

  • а) повернути вкладнику все одержане за угодою (ст. 1102 ЦК), тобто повернути суму вкладу як безпідставно придбаного (безпідставне збагачення);
  • б) сплатити передбачені договором відсотки як безпідставно отримані доходи (п. 1 ст. 1107 ЦК);
  • в) виплатити відсотки на суму безпідставного грошового збагачення за користування чужими коштами згідно зі ст. 395 ГК РФ (п. 2 ст. 1107 ЦК України).

Якщо інше не встановлено законом, такі ж наслідки настають у випадках залучення грошових коштів громадян і юридичних осіб шляхом продажу їм акцій та інших цінних паперів, випуск яких визнано незаконним, а також прийому грошових коштів громадян у внески під векселі або інші цінні папери, що виключають отримання їх держателями вкладу на першу вимогу і здійснення вкладником інших прав, передбачених правилами ГК РФ про договір банківського вкладу.

 
<<   ЗМІСТ   >>