Повна версія

Головна arrow Фінанси arrow ГРОШІ, КРЕДИТ, БАНКИ

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

ІПОТЕЧНІ БАНКИ І ЇХ ОПЕРАЦІЇ

Іпотечні банки спеціалізуються на наданні позик під заставу нерухомості. До них також відносять земельні банки, що видають довгострокові позики під заставу землі. Іпотека означає заставу нерухомості з метою отримання позики (іпотечного кредиту). Іпотека вперше з'явилася в Греції на початку VI ст. до н.е. як спосіб забезпечення повернення боргу кредитору. Джерелом коштів у разі непогашення позики служила виручка від продажу земельних ділянок.

В даний час іпотечні банки широко поширені в різних країнах. Кредити іпотечного банку носять, як правило, довгостроковий характер. Джерелом коштів банку виступають вклади клієнтів, переважно тих, хто бажав би отримати іпотечний кредит, і власний капітал банку.

Залежно від напрямів кредитування можна виділити: земельні банки, що надають кредит під заставу землі, меліоративні банки, що надають кредит на меліоративні роботи, комунальні банки, що надають кредит під заставу міської нерухомості.

Пасивні операції. На відміну від комерційних банків іпотечні банки мають у своєму розпорядженні високою часткою власного капіталу - 40-50%, що обумовлено необхідністю надання довгострокових кредитів на 20-30 років. Іпотечні банки мають виключне право випуску заставних листів - це боргові зобов'язання банку перед його власниками, забезпечені іпотекою. Ці заставні листи реалізуються інвесторам, і на їх основі формуються кошти іпотечних банків.

На базі заставних листів банки випускають іпотечні облігації - це довгострокові цінні папери, що випускаються під забезпечення нерухомого майна і приносять твердий дохід у вигляді відсотків. До пасивів також відносять довгострокові кредити, отримані від інших банків; цільові контрактні заощадження населення (коли їм відкривається спеціальний рахунок в банку, на якому відбувається накопичення коштів приблизно 30-40% вартості житла, решта суми надається банком у вигляді кредиту); депозити.

Активні операції. Для надання іпотечних кредитів на довгостроковій основі під заставу нерухомості використовується 85% всіх наявних у банку коштів. За позичальником зберігається право користування власністю. Коли кредит повністю погашається, право власності, передане кредитору, ліквідується.

Розглянемо особливості іпотечних банків зарубіжних країн (табл. 14.2).

Таблиця 14.2

Особливості іпотечних банків промислово розвинених країн

Група країн

Організаційно-правова форма

залучення ресурсів

Розміщення

ресурсів

відсоткова

ставка

Державне врегулювання

Промислово розвинені країни континентального права (Німеччина, Франція, Японія)

Розвинена мережа іпотечних банків, акціонерні

Цільові контрактні заощадження, іпотечні облігації

Іпотечні кредити на покупку земельних ділянок під будівництво

фіксована

Контроль, податкові пільги, прямі адміністративні методи

Промишленноразвітих країни англосаксонського права (США, Англія)

Роль іпотечних банків виконують інші кредитні організації, кооперативні, акціонерні

Депозити,

заставні

Іпотечні кредити на покупку житла

фіксована,

регульована

Державні гарантії, податкові пільги, контроль

Країни, що розвиваються Латинської Америки, Азії

Акціонерні організації за участю держави

Депозити,

іпотечні

облігації

Іпотечні кредити сільському господарству, кредити на покупку житла

регульована

Пряма участь держави, податкові пільги

Країни Східної Європи

Йде формування спеціальних іпотечних банків

Депозити

Іпотечні кредити на покупку житла

регульована

Пряма участь держави, податкові пільги

ПИТАННЯ ДЛЯ САМОПЕРЕВІРКИ

  • 1. Що являють собою спеціалізовані банки і які їхні види?
  • 2. У чому полягають відмітні особливості іпотечних банків?
  • 3. Чим займаються і які види представляють інвестиційні банки?
  • 4. Яка роль Ощадбанку Росії в банківській системі країни?
  • 5. Що являє собою його організаційна структура?
  • 6. Які пасивні операції виконує банк?
  • 7. Які активні операції виконує банк?
  • 8. Які нові напрямки діяльності Ощадбанку Росії ви можете назвати?
 
<<   ЗМІСТ   >>