Повна версія

Головна arrow Фінанси arrow ГРОШІ, КРЕДИТ, БАНКИ

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

СПЕЦІАЛІЗОВАНІ БАНКИ

В результаті вивчення даного розділу студенти повинні: знати

  • • сутність та правові засади діяльності спеціалізованих банків в Росії;
  • • види, функції та роль спеціалізованих банків в економіці; вміти
  • • грамотно виявляти особливості діяльності ощадних, інвестиційних, іпотечних та інших видів спеціалізованих банків;
  • • аналізувати види пасивних і активних операцій цих банків; володіти
  • • знаннями про перспективи розвитку спеціалізованих банків.

Ощадні банки і їх операції

Ощадні банки в інституційній структурі ринку позикових капіталів відносяться до спеціалізованих банків, які здійснюють надання певних видів послуг особливої категорії клієнтів - переважно населенню. В силу цього ощадні банки є соціальними інститутами, і їх роль в ринковій економіці особливо велика, так як в більшості своїй вони утворені за участю держави або афільовані з державою і виступають як джерело довіри населення до держави і фінансовим інститутам в цілому. Це проявляється з точки зору гарантій виплат у разі банкрутства банку, надійності, пов'язаної з меншим ризиком здійснення операцій, високим рівнем банківського сервісу і якості обслуговування, наявності розгалуженої філіальної мережі, великого спектра послуг, що надаються.

Посилення конкурентної боротьби ощадних банків з іншими кредитними інститутами за кошти населення як джерела капіталів привели до зростання впливу ощадних банків в фінансовому секторі економіки, чому сприяли такі їх переваги: надійність, що забезпечує збереження грошових коштів фізичних осіб; виконання прийнятих на себе зобов'язань; інформаційна відкритість, що включає повну інформацію споживачам про вартість, умови та порядок надання послуг; вигідність умов по наданих продуктів та послуг.

В даний час сфера операцій ощадних банків досить широка. Вона включає депозитні, кредитні, інвестиційні, валютні та інші операції. Працюють банки з широкою клієнтурою - як з приватними особами, гак і з торгово-промисловими компаніями, банками, іншими кредитними інститутами і державою. Вони тісно пов'язані з операціями казначейства, вкладають значну частину залучених коштів в купівлю державних цінних паперів.

Провідним ощадним банком в Росії є Ощадбанк Росії. Він займає лідируюче положення в банківській системі Росії за розміром власного капіталу, величиною активів, залучених коштів фізичних і юридичних осіб, кредитами населенню і економіці. Так, за станом на 1 січня 2013 року на частку Ощадбанку припадало 28,9% сукупних банківських активів, 45,7% депозитів фізичних осіб, 33,6% корпоративних кредитів і 32,7% роздрібних кредитів. Капітал Ощадбанку складав 1,7 трлн руб., Що відповідає 27,4% сукупного капіталу російської банківської системи. Послугами Ощадбанку користуються більше 100 млн фізичних осіб (понад 70% населення Росії) і близько 1 млн підприємств (з 4,5 млн зареєстрованих юридичних осіб в Росії). Сбербанк Росії обслуговує всі групи корпоративних клієнтів, причому на частку малих і середніх компаній припадає понад 20% корпоративного кредитного портфеля Банку, решта - це кредитування великих і найбільших корпоративних клієнтів. Банк також надає депозити, розрахункові послуги, проектне, торгове і експортне фінансування, послуги з управління грошовими коштами та інші основні банківські продукти. Інтеграція компанія «Тройка Діалог», перейменованої в Sberbank Corporate & Investment Banking {Sberbank CIB), дозволила Ощадбанку запропонувати клієнтам високопрофесійне фінансове консультування і вибір інвестиційних стратегій, в тому числі складнострукурованих інвестиційно-банківські продукти, ЄСМ, DCM, М & А, а також операції на глобальних ринках.

З метою поліпшення умов і підвищення якості обслуговування різних категорій населення і юридичних осіб, розширення спектру продуктів і послуг в російських банках активно застосовується клієнтоорієнтована модель ведення бізнесу, яка включає надання наступних видів банківських продуктів: вклади (депозити), споживчі кредити; банківські карти і послуги мобільного зв'язку; грошові перекази; валютообмінні операції; оренда сейфів; операції з цінними паперами; розрахунки і платежі. Основними різновидами продуктів в Ощадбанку Росії є: для фізичних осіб - поточний рахунок, вклад до запитання; пластикова карта для отримання пенсії, зарплати, стипендії; споживчий кредит (на основі кредитної картки або без неї); строковий вклад; страхування; автокредит; іпотечний кредит (кредит на покупку нерухомості) і ін .; для юридичних осіб - розрахункове і кредитне обслуговування; лізингове, брокерське обслуговування, операції на фондовому ринку, надання гарантій, поручительств та ін.

В рамках даної моделі Сбербанк Росії застосовує різні критерії: 1) по застосовуваної стратегії ведення бізнесу - «отримай дохід», «створи накопичення», «користуйся заощадженнями»; 2) за рівнем ризику - низькоризикові продукти (вклади, ощадні сертифікати), продукги підвищеного ризику (вкладення в пайові інвестиційні фонди; продукти накопичувального пенсійного страхування та ін.).

За ступенем структурованості продукти Ощадбанку Росії можна класифікувати, як: а) пакетні, в які входять послуги комплексного характеру (внесок + можливості використання при оплаті товарів в роздрібній мережі та ін .; внесок + ПІФ; внесок + пенсійна програма і ін.) Зі значними додатковими бонусами, в тому числі, наприклад, шляхом встановлення підвищеної процентної ставки за вкладом; б) застосовуються в окремих сферах бізнесу, наприклад кампусна карта для студентів вищих навчальних закладів, що дозволяє ідентифікувати студента, оплачувати навчання, оплачувати транспортні послуги та ін. Зазначені банківські продукти мають адресний характер, що дозволяє отримати більш широке уявлення про переваги клієнтів і враховувати сегментацію ринку за віковими групами, рівнем доходів і іншими показниками.

Специфічна діяльність ощадного банку переважно з приватними особами обумовлює формування його пасивних і активних операцій, які відрізняються від операцій комерційних, іпотечних та інвестиційних банків. У структурі пасивів Ощадбанку Росії на 1 червня 2013 р значну частку (46,6%) займають кошти населення, на залучені кошти юридичних осіб припадає 22,14% *.

Основні види вкладів, що відкриваються в Ощадбанку Росії, умовно поділяються на кілька категорій: «Зберігай», «Поповнюй», «Керуй», «Мультивалютний Ощадбанку Росії», «Подаруй життя», «Пенсійний +», «Універсальний» (з терміном від 1 місяця до двох років), «до запитання». З метою підвищення привабливості депозитних продуктів Сбербанк Росії виділив в чинній лінійці вкладів стандартні і спеціальні параметри продуктів. Стандартні параметри були максимально уніфіковані: відкрити будь-який внесок тепер можна на будь-який термін, який обирається клієнтом індивідуально в рамках встановлених діапазонів. По більшості видів вкладів застосовуються єдині умови дострокового розірвання; за всіма вкладами передбачена неодноразова пролонгація договору на той самий строк до прийняття рішення про припинення прийому вкладу. Найбільш сприятливі цінові умови по вкладах встановлені для громадян пенсійного віку, а також орієнтованих на економічно активне населення. Для клієнтів старшого покоління пропонується програма «55 +» (аналог пенсійних вкладів в поточній лінійці), в рамках якої за вкладом встановлюється підвищена процентна ставка. При цьому збережені принципи максимальної уніфікації стандартних опцій, що застосовуються в чинній лінійці вкладів, а також реалізована опція благодійних відрахувань з будь-якого виду вкладу на адресу благодійних організацій.

Для економічно активного населення пропонуються нові види вкладних продуктів, що поєднуються з кредитними та страховими елементами, розробляються продукти, спрямовані на задоволення потреб вкладників у житло, великих покупках, оплату образова- [1]

ня, туризму і відпочинку. Залученню і закріпленню клієнтів, створенню системи довгострокового взаємовигідного партнерства банку і клієнта сприяють розвиток програм підтримки індивідуальних операцій на фінансових ринках, довірче управління коштами клієнта, фінансовий консалтинг, брокерське та агентську обслуговування, використання передових інформаційних технологій, в тому числі і Інтернету. Крім того, вперше на російському фінансовому ринку введені бонуси, в явному вигляді заохочують клієнтів за такі операції, як переказ коштів з іншого банку або відсутність видаткових операцій.

Крім вкладних операцій до пасивних операцій банку відносять: міжбанківські кредити (отримані від інших банків, в тому числі від Банку Росії); кошти, залучені від інших комерційних банків на рахунки Лоро; випущені Ощадбанком Росії боргові цінні папери (векселі, депозитні і ощадні сертифікати та ін.); тимчасово вільні кошти, що знаходяться в розрахунках за банківськими операціями; кредиторська заборгованість банку.

В умовах фінансової кризи 2008-2009 рр. значний вплив на ресурсну базу Ощадбанку Росії зробила державна підтримка в 500 млрд руб. [2] , отримана від Банку Росії у вигляді субординованих кредитів для підтримки поточної ліквідності банку і забезпечення рентабельного вкладення коштів. Додаткове фінансування залучалося також на міжбанківському ринку і від Банку Росії на беззаставних аукціонах, через операції РЕПО, а також під заставу кредитів юридичних осіб.

З метою поліпшення структури залучених ресурсів і надання конкурентоспроможних цінових умов для інвестицій в реальний сектор економіки банк активно розвивав операції з корпоративними клієнтами шляхом розміщення їх вільних коштів на власних рахунках. Індивідуальним підприємцям і підприємствам малого бізнесу пропонувався стандартний портфель банківських продуктів, доступний у всіх регіонах Росії; для середніх і великих компаній банк - система комплексного обслуговування на основі гнучких технологій «Клієнт-банк», які передбачають максимальну адаптацію технологічних можливостей банку до вимог клієнта; для бюджетних організацій - повний набір якісних операцій і послуг за мінімальними цінами, а також спеціальні умови, орієнтовані на страхові компанії та недержавні пенсійні фонди, регіональні біржі. Це дозволяло подовжувати терміни залучення коштів, знижувати загальну вартість ресурсів, оптимізувати структуру залучення ресурсів по параметрах «ціна - термін - ризик переоцінки або дострокового відкликання».

Активні операції Ощадбанку Росії є операції з розміщення залучених і власних коштів банку з метою отримання доходу. Основним пріоритетом банку в області активних операцій було оптимальне співвідношення між трьома напрямками діяльності: кредитування фізичних осіб з метою розширення особистого спо-

лення, вирішення житлових та соціальних проблем громадян; кредитування юридичних осіб з метою збільшення обсягів інвестицій в реальний сектор економіки; інвестицій в цінні папери та участі в реалізації цільових державних і регіональних проектів з метою підвищення прибутковості, ліквідності, зниження валютних і ринкових ризиків.

Для населення в Ощадбанку Росії пропонуються наступні програми кредитування: споживчий кредит (без забезпечення; із забезпеченням; під поручительство фізичних осіб, а під заставу об'єктів нерухомості; власникам особистих підсобних господарств; освітній кредит; освітній кредит з державною підтримкою); автокредит (з державним субсидуванням; партнерські програми автокредитування; програма утилізації автомобілів); житлові кредити (на придбання готового житла; на придбання житла, що будується; будівництво житлового будинку; заміська нерухомість; гараж; іпотека з державною підтримкою; рефінансування житлових кредитів). Терміни кредитування варіюються від 1 року до 30 років.

В рамках оптимізації процесу кредитування Сбербанк Росії впровадив нову технологію «Кредитна фабрика». В її основі лежить комплексний, автоматизований і строго формалізований підхід до прийняття кредитних рішень, що істотно підвищило показники ефективності. Терміни прийняття рішень за заявками клієнтів скорочені до двох днів, знизилися витрати на аналіз угод і здійснення документообігу. Було запроваджено проект «Кредитне страхування», в рамках якого відпрацьована технологія добровільного страхування життя і здоров'я позичальників і страхування заставного майна, а також проект з продажу полісів накопичувального та ризикового страхування життя VIP- клієнтів банку. При цьому оформлення в банку страхового поліса по майну, що є предметом застави, або підключення до програми страхування життя і здоров'я є добровільним. Розпочато емісію карт MasterCard Platinum, VISA Platinum та VISA Infinite.

Сбербанк проводив лібералізацію умов кредитування для ряду клієнтських сегментів. До їх числа відносяться клієнти, які отримують заробітну плату на картку або мають вклад, відкритий у банку, а також працівники підприємств і організацій, що обслуговуються в банку. Додаткові можливості при отриманні нових кредитів отримали клієнти з гарною кредитною історією, заплановано також впровадження нової, орієнтованої на клієнта, продуктової лінійки з уніфікованими і спрощеними ключовими умовами по кредитах.

Для юридичних осіб Сбербанк Росії надає кредити підприємствам, індивідуальним підприємцям, суб'єктам Російської Федерації і муніципальним органам влади на різні цілі: поповнення оборотних коштів, придбання рухомого і нерухомого майна, портфельні вкладення в цінні папери, розширення і консолідацію бізнесу, овердрафтне кредитування і кредитування експортно імпортних операцій. Пріоритетом при формуванні кредитного портфеля користуються акціонери і позичальники, що мають у банку розрахункові та поточні рахунки. Надані банком кредити грунтуються на обліку необхідних потреб позичальників в засобах, наявності достатніх гарантій для своєчасного їх повернення. Банк надає кредити в межах власних коштів на основі мінімізації і диверсифікації кредитних ризиків, забезпечуючи збалансованість розміщуваних і залучених ресурсів за термінами та обсягами.

У структурі кредитної заборгованості основна частина позик юридичних осіб припадала на підприємства торгівлі і сфери послуг, харчової промисловості та сільського господарства, транспорту, авіаційної та космічної промисловості. Пріоритетом користувалися позички на фінансування інвестиційних та будівельних проектів, в девелоперську діяльність, терміни яких пов'язані з термінами окупності інвестиційних, будівельних проектів, виконання контрактних робіт. Повернення кредиту і отримання доходів по ним може відбуватися на етапі експлуатації інвестиційного проекту за рахунок генеруються їм грошових потоків.

Пріоритетом кредитної політики банку під впливом фінансової кризи став більш жорсткий підхід до оцінки ризиків, фінансового стану і перспектив діяльності позичальників. З метою забезпечення стійкості і зниження кредитних ризиків банк створює адекватні резерви під знецінення кредитного портфеля. При створенні резервів банк проводить ретельний аналіз позичальників, їх поточної ліквідності і боргового навантаження, приймаючи до уваги джерела погашення кредиту. За деякими видами кредитів була проведена реструктуризація заборгованості шляхом внесення змін до початкові умови кредитного договору, що роблять його більш сприятливим для позичальника. Політика банку щодо проблемних кредитів передбачає, що позитивне рішення про реструктуризацію може бути прийнято тільки при наявності об'єктивних фактів того, що така реструктуризація в подальшому буде сприяти нормалізації економічного стану позичальника та своєчасного обслуговування боргу в повному обсязі. Забезпеченням позичок служать надання застави та (або) гарантії по кредитах юридичним особам (комерційне та спеціалізоване кредитування). В якості застави виступають нерухомість, цінні папери (в рамках встановлених банком лімітів ризику за такими цінними паперами), транспортні засоби, виробниче обладнання, матеріальні запаси, дорогоцінні метали і особиста власність фізичних осіб. Також забезпеченням можуть бути гарантії від акціонерів - власників контрольного пакета акцій (або інших контролюючих осіб), державних організацій, банків та інших платоспроможних юридичних осіб (в рамках вус тановленіе лімітів ризику за такими гарантіями). Особа, яка надала гарантію (поручитель), піддається такою ж процедурою оцінки кредитного ризику, що і позичальник. Оцінка вартості застави проводиться банком на підставі внутрішньої експертної оцінки фахівців банку, оцінки незалежних оцінювачів або на підставі вартості предмета застави в бухгалтерській звітності позичальника із застосуванням дисконту. Відповідно до політики банку вартість застави або сума гарантії по кредитах юридичним особам повинна покривати величину кредиту і нроцентов по ньому, нарахованих не менше ніж за три місяці. Позичальники повинні оформляти страхування предметів застави або вносити додаткові платежі за позикою в разі відсутності страхування. В умовах посилення ризиків нестабільного розвитку банківської системи Сбербанк Росії проводив роботу по реалізації програм реструктуризації боргів компаній і організації синдикованих кредитів, аналоги яких відсутні на російському ринку. При цьому підтримка системоутворюючих підприємств здійснювалася банком з використанням механізму гарантій Уряду Російської Федерації в консорціумі з банками-кредиторами та державою. Банк розробив єдиний інформаційний ресурс по реалізації закладеного і невикористаного майна боржників. Для забезпечення компетентного управління проблемними активами корпоративних клієнтів банку і максимального повернення грошових коштів в ряді випадків банк залучає до роботи з проблемною заборгованістю акредитовані зовнішні компанії. У банку запроваджено інститут клієнтських менеджерів і проведено закріплення менеджерів за найбільшими і великими клієнтами. Крім того, розроблена система управління відносинами з клієнтами (CRM-Корпоративний), яка містить повне досьє клієнтів, включаючи інформацію про обсяги продажів, фінансових показниках, контактах з клієнтами, під час реалізації угод з клієнтами.

Для суб'єктів малого підприємництва Сбербанк Росії надавав кредитні продукти «Бізнес-авто» і «Комерційна нерухомість», пілотні проекти «Експрес-лізинг» та «Мікрокредит суб'єктам малого бізнесу» з прискореної процедури розгляду кредитних заявок. Розроблено проект офісу нового формату, орієнтованого на роботу з малим бізнесом. Розпочато консультування компаній в режимі реального часу на інтернет-порталі www.opora-credit.ru і в цілодобовому центрі телефонного обслуговування. Крім того, в ряді підрозділів р Москви та м Самари була введена система інтернет-банкінгу для юридичних осіб і індивідуальних підприємців "Сбербанк Бізнес ОнЛ @ йн». Продовжилося активна співпраця банку з адміністраціями республік, країв і областей Російської Федерації в частині фінансування регіональних програм, спрямованих на розвиток регіонів і підвищення їх інвестиційної привабливості, стабілізацію соціального клімату.

Важливою складовою активних операцій Ощадбанку Росії є операції з цінними паперами, або фінансові інвестиції. Сбербанк Росії в рейтингах Московської біржі виступає провідним оператором біржового ринку як державних, так і недержавних облігацій в режимі основних торгів. Основний обсяг придбаних банком цінних паперів становили випуски державних цінних паперів, що входять в Ломбардний список Банку Росії, а також єврооблігацій російських емітентів, облігацій урядів Німеччини та Франції, а також Американських депозитарних розписок (АДР) на акції російських емітентів. Дані операції можуть проводитися як від свого імені і за свій рахунок, так і за рахунок і за дорученням клієнта на підставі договору комісії або поручительства.

Корпоративні акції представлені акціями великих російських компаній і компаній з країн СНД, як звертаються, так і не обертаються на організованому ринку. Інвестиційні цінні папери, наявні для продажу, відображаються за справедливою вартістю, що вже включає можливе знецінення, обумовлене кредитним ризиком. Значне збільшення вкладень в зазначені види паперів пов'язано з розширенням ємності даного сегмента ринку, зростанням обсягу торгів, зниженням дюрації і збільшенням прибутковості інвестиційного портфеля державних цінних паперів Ощадбанку Росії. Сформовані в попередні роки інвестиційні портфелі державних цінних паперів, номінованих в іноземній валюті (ОВГВЗ і єврооблігації Росії), є істотним джерелом доходів Ощадбанку і забезпечують необхідний рівень рентабельності вкладень. Істотні вкладення здійснювалися в облігації першокласних емітентів (ВАТ «РЖД», ВАТ «АНК" Башнефть "», ВАТ «Мобільні ТелеСистеми», ВАТ «Атоменерго- пром», ВАТ АФК «Система», ВАТ «Лукойл»), а також в єврооблігації ВАТ «Газпром», ТНК-ВР, ВАТ «АК« Транснефть », ВАТ« ВимпелКом ».

Крім власного торговельного та інвестиційного портфеля Сбербанк Росії має в своєму розпорядженні можливостями щодо розвитку депозитарних, брокерських та інших послуг для своїх клієнтів. Використання регіональних бірж і торгових майданчиків в поєднанні з централізованою схемою операцій на торгових майданчиках загальноросійського значення, міжнародних фондових бірж дозволяє забезпечувати клієнтам конкурентні цінові умови. Кожен потенційний інвестор отримує можливість здійснювати прямі інвестиції в цінні папери, відкривати рахунок і укладати з банком договір на брокерське обслуговування на будь-якому сегменті фондового ринку, доручати банку управління пакетом цінних паперів.

Сбербанк Росії активізує роботу на міжнародних ринках залучення капіталу і докладає зусиль для подолання настороженості інвесторів щодо інвестицій в Росію. Ощадний банк Росії має прямі кореспондентські відносини з банками Великобританії, США, Німеччини, Франції, Швеції, Фінляндії, Ізраїлю, Австрії та інших держав.

  • [1] РБК. Рейтинг на 1 червня 2013 р
  • [2] 2 URL: http: //www.rosemitent.corn/news
 
<<   ЗМІСТ   >>