Повна версія

Головна arrow Фінанси arrow ГРОШІ, КРЕДИТ, БАНКИ

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

СУЧАСНІ СТРУКТУРА І СТАН БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ

Сучасна банківська система Російської Федерації включає в себе наступні складові: Банк Росії, кредитні організації, а також представництва іноземних банків [1] [2] (рис. 11.2).

Кредитні організації (і тому числі банки) - це юридичні особи, які здійснюють на основі ліцензії Банку Росії банківські операції.

Банк є різновидом кредитної організації з винятковим характером здійснювати в сукупності банківські операції але залученню у внески грошових коштів і їх розміщення від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, а також відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб.

Небанківські кредитні організації можуть здійснювати більш вузьке коло банківських операцій, забезпечуючи головним чином систему розрахунків і переказів.

Правове регулювання вітчизняної банківської системи здійснюється Конституцією Російської Федерації, законами від 2 грудня 1990 № 395-1 «Про банки і банківську діяльність» (ред. Від 4 листопада 2014 г.), від 10 липня 2002 № 86-ФЗ « Про Центральний банк Російської Федерації (банці Росії) »(ред. від 4 листопада 2014 г.), від 28 лютого 1999 № 40-ФЗ« Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій »(ред. від 14 жовтня 2014 г.) , від 23 грудня 2003 № 177-ФЗ «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації» (ред. від 21 липня 2014 г.), іншими федеральними законами та нормативними актами.

Банківська система Російської Федерації

Мал. 11.2. Банківська система Російської Федерації

Особливий правовий статус знаходиться на нервом рівні вітчизняної банківської системи Банку Росії в якості публічно-правового інституту, що володіє винятковим правом грошової емісії та організації грошового обігу, закріплений Конституцією Російської Федерації. Основна його функція - захист і забезпечення стійкості рубля (рис. 11.3).

Банк Росії не є органом державної влади, хоча його повноваження за своєю правовою природою належать до функцій держорганів. Незалежно від них він здійснює свої функції і повноваження.

Цілі діяльності Центрального банку Російської Федерації

Мал. 11.3. Цілі діяльності Центрального банку Російської Федерації

Повноваження Банку Росії припускають його виняткове право але виданню в рамках своєї компетенції нормативних актів, обов'язкових для органів державної влади, місцевого самоврядування та всіх юридичних і фізичних осіб.

Банк Росії є юридичною особою зі статутним капіталом, що знаходиться у федеральній власності, при цьому залишається майново і фінансово самостійним. Таким чином, володіння, користування і розпорядження своїм майном (включаючи золотовалютні резерви) здійснюються самим Банком Росії.

Свої витрати Банк Росії здійснює за рахунок власних доходів. Цей правовий статус передбачає, що держава не відповідає за зобов'язаннями Банку Росії, а Банк Росії - за зобов'язаннями держави. Аналогічно Центральний банк не відповідає за зобов'язаннями кредитних організацій, а ті, в свою чергу, але його зобов'язаннями.

Банк Росії підзвітний Державній Думі Федеральних Зборів Російської Федерації. Він контролює діяльність кредитних організацій, видає і відкликає у них ліцензії на здійснення банківських операцій, а кредитні організації працюють вже з іншими юридичними і фізичними особами, т.с. знаходяться на другому рівні банківської системи.

З 2013 р в країні створюється вісім головних управлінь (ГУ) по федеральних округах. Існуючі територіальні установи (їх всього 79) перетворені в відділення ГУ, а діючі в їх складі головні рассчстно-касові центри скасовані [3] .

В рамках проекту по реорганізації Банку Росії першим створено ГУ але Центральному федеральному округу на базі Московського головного територіального управління (МГТУ) ЦБ. Нова структура замикає на собі повноваження 16 управлінь, які працюють на території ЦФО (по Бєлгородської, Брянської, Володимирській, Воронезькій, Іванівській, Калузької, Костромської, Курської, Липецької, Орловської, Рязанської, Смоленської, Тамбовської, Тверської, Тульської і Ярославської областей).

Будучи носіями властивостей системи, кредитні організації виконують в ній функції акумуляції та мобілізації тимчасово вільних грошових коштів, посередництва в кредиті, платежах, у випуску та розміщення цінних паперів, функцію створення платіжних засобів.

Кількість банків, необхідних для здійснення зазначених функцій, в Росії формувалося на основі ринкових (НЕ директивних) механізмів та станом на жовтень 2014 р склало 1056 зареєстрованих кредитних організацій. Реально здійснюють діяльність банків при цьому налічується 859. Банків з генеральною ліцензією в Росії 262 1 .

Банки на території Росії присутні також у формі 2 тис. Філій, понад 20 тис. Додаткових офісів, близько 300 представництв, а також численних операційних, кредитно-касових офісів, операційних кас поза касового вузла, пересувних пунктів касових операцій.

В даний час, за даними Банку Росії, характерна значна територіальна централізація банківського сектора. У Москві і Московській області зареєстровано 54,2% кредитних організацій країни. (59,7% - у Центральному федеральному окрузі). В інших регіонах розташовані від 0,2% (Республіка Крим) до 11,4% (Приволзький федеральний округ) кредитних організацій [4] [5] [5] .

Аналіз вітчизняного банківського сектора з точки зору одного з найважливіших для банків показників - активів - дає в результаті, що 53,5% активів банківської системи Росії сконцентровані в п'яти найбільших банках, 19,8% - в першій двадцятці (рис. 11.4).

Розподіл кредитних організацій за величиною активів

Мал. 11.4. Розподіл кредитних організацій за величиною активів

на 1 жовтня 2014 р 3

Зростання активів, який за період з 1 січня 2013 по 1 жовтня 2014 р склав 29%, показує позитивну динаміку розвитку вітчизняного банківського сектора. Обсяг активів на кінцеву дату склав 64 072,5 млрд руб.

У структурі показника переважають кредити, які складають більше 70%, і цінні папери - близько 13%. Прибуток кредитних організацій Росії за 9 місяців 2014 р склала 685 млрд руб. 1

Провідними гравцями на вітчизняному ринку банківських послуг є Ощадбанк Росії, Банк ВТБ і Газпромбанк, що входять в 200 найбільших світових банків за даними журналу The Banker (34-е, 70-е і 123-е місця в 2013 р відповідно) (табл. 11.1 ).

Таблиця 11.1

Рейтинг десяти провідних банків Росії за активами на листопад 2014 року [7] [8]

Місце

банк

Активи, млрд руб.

Місце

банк

Активи, млрд руб.

1-е

Ощадбанк Росії

19 285

б-е

Россельхозбанк

2052

2-е

ВТБ

6966

7-е

Альфа Банк

тисяча дев'ятсот шістьдесят-два

3-е

Газпромбанк

4217

8-е

ФК Відкриття

1 341

4-е

ВТБ 24

2572

9-е

ЮніКредит Банк

+1127

5-е

банк Москви

2143

10-е

Національний Кліринговий Центр

1 101

На прикладі цих банків видно існуючі у вітчизняній банківській системі тенденції універсалізації діяльності, укрупнення банківських груп, їх виходу на міжнародний рівень. Сбербанк, наприклад, - найбільший вітчизняний банк, особливістю якого є традиційний акцент на роботі з населенням (прийом вкладів, видача позичок, розрахунково-касове обслуговування). Банк інтенсивно розвиває інші напрямки діяльності, властиві універсального фінансового інституту.

Основний акціонер і засновник Ощадбанку Росії - Банк Росії (50% статутного капіталу + одна акція), інші акціонери - міжнародні та російські інвестори. Клієнтська база налічує більше 106 млн чол. в Росії (більше 70% населення країни), 11 млн. за кордоном. У банку 17 722 підрозділів і одна з найбільших в світі мереж банкоматів і терміналів самообслуговування (понад 83 тис. Пристроїв). Серед клієнтів - понад 1 млн підприємств (з 4,5 млн юридичних осіб в Росії). Кількість працівників - 270 тис. Чол. Бренд Ощадбанку Росії займає 63-е місце в рейтингу найдорожчих світових брендів [9] .

Стратегією Ощадбанку до 2019 року планується скорочення персоналу до рівня 220 тис. Чол. паралельно з подвоєнням активів і прибутку [10] . Централізація управління характерна і для інших банків. Наприклад, ВТБ навесні 2013 р року завершив реформу регіональної мережі. В результаті се замість 51 філії у банку залишилося сім, а решта 44 були перетворені в регіональні операційні офіси 1 . Зміни в структурі управління відбулися і в МДМ Банку.

Основу клієнтської бази ВТБ і Газпромбанку складають організації. Частка корпоративного сегмента в діяльності Газпромбанку - 88% кредитного портфеля і 83% коштів клієнтів [11] [12] . Частка ВТБ в секторі кредитів юридичним особам - 13%, в контексті залучення коштів юридичних осіб - 19%. Відповідні частки Газпромбанку - 8 і 11%.

При цьому обидві банківські групи активно розвивають свій роздрібний, орієнтований на фізичних осіб, сегмент, а також розширюють клієнтський сегмент за рахунок більшого галузевого охоплення. Так, за даними Газпромбанку, у нього при наявності 45 тис. Корпоративних клієнтів обслуговується понад 4 млн клієнтів - фізичних осіб. При створенні банк був орієнтований на підприємства нафтогазової галузі в цілому і групу Газпром зокрема, в теперішній же час він працює у всіх ключових галузях економіки країни, а кредити групі Газпром складають на середину 2014 р тільки 1,9% від загального обсягу кредитного портфеля .

Інтернаціоналізацію діяльності провідних вітчизняних банків також ілюструє вихід в 2012-2014 рр. Ощадбанку на ринок Туреччини через покупку Деніз-банку; Газпромбанку - на ринки Китаю, Люксембургу, Казахстану і т.зв. Хоча на тлі діючих санкцій процес інтернаціоналізації об'єктивно сповільнилося, проте загальний вектор розвитку зберігається.

Вжиті в попередні роки зусилля з розвитку банківської системи країни дозволили забезпечити значний прогрес у вирівнюванні умов доступу російських і іноземних банків на російський ринок банківських послуг. Підвищилася капіталізація банківського сектора, посилився захист прав споживачів фінансових послуг та прозорість споживчого кредитування, розширилися можливості обслуговування банками своїх клієнтів поза місцем розташування кредитної організації і ін.

Однак в сучасному російському банківському секторі зберігаються проблеми, що стримують його розвиток. Крім поточних кон'юнктурних перешкод розвитку, таких як санкції, до основних довгострокових перешкодам на підставі діючої Стратегії розвитку банківського сектора можна віднести наступні.

Зовнішні для банку причини:

  • • недостатня диверсифікованість економіки;
  • • дефіцит інвестиційних можливостей;
  • • обмеженість і короткостроковий характер ресурсів для кредитування;
  • • високий рівень непрофільних витрат банків;
  • • шахрайство.

Внутрішньобанківські причини:

  • • надмірне прагнення управлінців до прибутку на шкоду фінансової стійкості;
  • • недостатня якість корпоративного управління і ризик-менеджменту;
  • • непрозорість ряду форм діяльності аж до залучення окремих банків в протиправну діяльність;
  • • недосконалість і ненадійність інформаційних систем.

Серед причин наростаючих труднощів у вітчизняній банківській системі можна відзначити також поточні проблеми в світовій економіці і в фінансовому секторі, уповільнення економічного зростання в Росії, погіршення кон'юнктури в ряді сегментів товарних ринків, в яких працюють найбільші вітчизняні підприємства - клієнти банків, значне боргове навантаження на населення (відношення роздрібних кредитів на душу населення до середньомісячної зарплати дорівнює 2, то ж ставлення виходячи з кількості працюючого населення - 3,7 ! ).

На російському ринку з введенням міжнародних стандартів збереження стійкості банків (Базель II і III) відбувається посилення політики з управління ресурсами банків, формування їх капіталу і т.д., що ускладнює умови ведення бізнесу. Існуючі недоліки банківського сектора країни знижують рівень довіри до нього, погіршують потенціал залучення банками інвестицій і вимагають вжиття заходів щодо вдосконалення банківської системи Росії.

У 2014 р банківська система країни зіткнулася з безпрецедентною ситуацією, пов'язаною із зовнішнім фактором. США, ЄС і Японія ввели санкції відносно найбільших вітчизняних банків (груп Ощадбанку, ВТБ, Газпромбанку і Россельхозбанка), що займають на ринку частку близько 57% [13] [14] і фактично представляють собою ядро національної банківської системи. Скорочення їх ресурсної бази відбилося на всій економіці країни.

Сильний внутрішній фактор, який має значний вплив на ситуацію в банківському секторі Росії, - політика, що проводиться Центральним банком Російської Федерації щодо усунення з ринку недобросовісних гравців. За підсумками виведення з ринку сумнівних і нестійких гравців з 30 вересня 2013 р по 30 вересня 2014 р ліцензії відкликані у 81 кредитної організації, в тому числі у 74 банків, у семи небанківських кредитних організацій. Ці цифри майже в чотири рази менше, ніж було роком раніше. При цьому виплати Агентства зі страхування вкладів виросли з 14,3 млрд руб. в 2012 р до 145,5 млрд руб. до вересня 2014 р [15] Станом на жовтень 2014 року в країні у 197 банків була анульована ліцензія на здійснення банківських операцій [16] .

  • [1] Дані Банку Росії. URL: www.cbr.ru
  • [2] Федеральний закон від 2 грудня 1990 № 395-1 «Про банки і банківську діяльність» (ред. Від 4 листопада 2014 г.).
  • [3] URL: http://top.rbc.ru/economics/15/10/2013/882213.shtml
  • [4] Огляд банківського сектора Російської Федерації. Банк Росії. 2014. листопад. URL www.cbr.ni.
  • [5] Там же.
  • [6] Там же.
  • [7] Огляд банківського сектора РФ. Банк Росії. 2014. № 145. Ноябрь.
  • [8] За даними www.banki.ru
  • [9] Сайт Ощадбанку Росії з інформацією але станом на кінець 2013 р
  • [10] Стратегія розвитку Ощадбанку Росії на період 2014-2018 рр. М .: Сбербанк Росії, 2013. Листопад.
  • [11] URL: http://top.rbc.ru/economics/15/10/2013/882213.shtml
  • [12] Корпоративна презентація Газпромбанку по Станом на 30 червня 2014 р
  • [13] Коммерсант. 2013. 24 жовтня. С. 10.
  • [14] Світовий банк. Доповідь про економіку Росії. 2014. 24 вересня.
  • [15] Куди йдуть банки. Підсумки першого року розчищення ринку // Коммерсант. 2014.6 жовтня.
  • [16] Огляд банківського сектора Російської Федерації. 2014. Ноябрь. URL: www.cbr.ru
 
<<   ЗМІСТ   >>