Повна версія

Головна arrow Фінанси arrow ГРОШІ, КРЕДИТ, БАНКИ

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

КРЕДИТНА ПОЛІТИКА КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ

Кредитна політика - програма, яка охоплює всі стадії кредитування і базується на стратегії і тактиці банку в області надання кредитів (або отримання міжбанківських кредитів).

Основними елементами кредитної політики банку є:

  • • визначення структури кредитного портфеля;
  • • розробка положення про кредитному відділі (з повноваженнями і відповідальними особами);
  • • встановлення переліку документів для отримання кредитів;
  • • вибір виду забезпечення;
  • • порядок визначення кредитоспроможності клієнта і характеристика діагностики проблемних кредитів;
  • • встановлення кредитних ризиків і їх мінімізація.

Причинами банкрутства і санацій комерційних банків в умовах

фінансових криз виступають: відсутність чіткої, добре продуманої кредитної політики; незадовільний аналіз ризиків кредитуються галузей, позичальників; незадовільна оцінка ризиків забезпечення, нездатність реалізації предмета застави в міру погіршення якості кредиту; слабкий контроль за організацією кредитного портфеля. Оскільки банки не зацікавлені у втратах, то своєчасне виявлення втрат, зумовлених проявом кредитного ризику, допоможе самому банку уникнути збитків і зробити більш стійкою російську банківську систему в цілому.

При формуванні кредитного портфеля банківські позики розподіляються за окремими критеріями:

  • 1) економічним призначенням '.
  • • на формування і збільшення основного (оборотного) капіталу;
  • • інвестиційні цілі;
  • • споживчі цілі;
  • 2) категоріям позичальників :
    • • юридичним особам (тільки в безготівковому порядку) шляхом зарахування грошових коштів на розрахунковий, поточний або кореспондентський рахунок, в тому числі при наданні коштів на оплату платіжних документів і на виплату заробітної плати;
    • • фізичним особам (в безготівковому порядку) шляхом зарахування грошових коштів на рахунок фізичної особи в банку або готівкою через касу банку;
    • • надання коштів в іноземній валюті юридичним та фізичним особам через уповноважені банки в безготівковому порядку;
  • 3) термінами :
    • • короткострокові (до 1 року, в Росії 3-6 міс.);
    • • середньострокові (1-3 роки; в Росії від 6 міс.);
    • • довгострокові (понад 3 років);
  • 4) методу погашенія-.
  • • одноразово;
  • • рівними частками;
  • • нерівними частками;
  • 5) виду процентних ставок.
  • • з фіксованою ставкою;
  • • з плаваючою;
  • • зі змішаною;
  • 6) обеспеченію-.
  • • забезпечена (йод заставу);
  • • незабезпечена (бланкова);
  • 7) валюті предоставленія-.
  • • рублева;
  • • валютна;
  • 8) способу предоставленія-.
  • • разові (на основі кредитного договору) шляхом зарахування грошових коштів на поточні, розрахункові, карткові та інші рахунки фізичних осіб або видачею готівки позичальнику - фізичній особі;
  • • відкриття кредитної лінії першокласним позичальникам (виходячи з ліміту кредитування, без оформлення договору; може бути проста і ролловерние, при якій відбувається постійне відновлення засобів);
  • • кредитування банком розрахункового (поточного, кореспондентського) рахунку клієнта банку (при недостатності або відсутності на ньому грошових коштів і оплати розрахункових документів з розрахункового (поточного, кореспондентського) рахунку клієнта банку, якщо це обумовлено умовами договору. Кредитування коррахунки при недостатності або відсутності на ньому грошових коштів здійснюється при встановленому ліміті (тобто максимальну суму, на яку може бути проведена зазначена операція) і строк, протягом якого повинні бути погашені виникають кр едітние зобов'язання клієнта банку;
  • • участь банку в наданні грошових коштів клієнту банку на синдикованої (консорциальной) основі.

Кредитна політика повинна забезпечувати сприятливі умови ефективної роботи персоналу кредитного підрозділу банку, об'єднувати і організовувати його зусилля для досягнення зазначених цілей, зменшувати ймовірність помилок в прийнятті нераціональних рішень. Пріоритетами при формуванні кредитного портфеля користуються акціонери і позичальники, що мають у банку розрахункові та поточні рахунки. Надані банком кредити визначаються пріоритетами потреб позичальників в засобах, а також наявністю достатніх гарантій для своєчасного їх повернення.

Проведена банком кредитна політика будується з урахуванням кон'юнктури фінансового ринку і орієнтована на оптимізацію ризику при проведенні кредитних операцій. Вона будується на договірній основі при дотриманні основних принципів кредитування: цільового використання кредиту, забезпеченості, терміновості, платності і зворотності. Операції але кредитування включають ведення кредитних історій, вибір типу забезпечення; розрахунок базових ставок і груп ризику, інших параметрів. При здійсненні операцій банківські працівники враховують надходження коштів виходячи з календарів платежів, проводять оформлення кредитних заявок на основі оцінки фінансового стану позичальників, розрахунків коефіцієнтів кредитоспроможності, аналізу схем погашення позичкової заборгованості.

Важливим напрямком діяльності банку є раціональне управління його кредитним портфелем. Кредитний портфель характеризує структуру і якість видаваних позик, класифікованих за певним критерієм. Вирішальним критерієм є визначення ступеня ризику. Виділяють наступні етапи управління кредитним портфелем: вибір критеріїв оцінки якості окремо взятої позики; визначення основних груп позичок із зазначенням передбаченого відсотка ризику; оцінка кожної позики, виходячи з її віднесення до відповідної групи ризику; оцінка якості кредитного договору; аналіз чинників, що впливають на зміну структури портфеля в динаміці; визначення суми резервного фонду, адекватного сукупного ризику кредитного портфеля; розробка заходів щодо поліпшення якості кредитного портфеля. Ефективним методом аналізу позичальника є наявність картотеки по клієнтам з необхідним менеджментом підприємств, постійним аналізом грошового потоку. Максимальний розмір кредиту для кожного позичальника визначається на підставі оцінки його платоспроможності та наданого забезпечення повернення кредиту, а також з урахуванням його благонадійності.

 
<<   ЗМІСТ   >>