Повна версія

Головна arrow Фінанси arrow ГРОШІ, КРЕДИТ, БАНКИ

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

СУТНІСТЬ І РОЛЬ КРЕДИТУ В ЕКОНОМІЦІ

В результаті вивчення даного розділу студенти повинні: знати

  • • сутність та правові засади здійснення кредитних операцій комерційними банками;
  • • форми, функції і роль кредиту в економіці; вміти
  • • грамотно представляти кредитну політику комерційного банку і сформувати кредитне досьє на потенційного позичальника;
  • • розрахувати показники оцінки кредитоспроможності позичальника; володіти
  • • способами покриття кредитного ризику і оцінки проблемної заборгованості.

Поняття, функції та економічна роль кредиту

Необхідність кредиту обумовлена тим, що, з одного боку, постійно виникають тимчасово вільні грошові кошти, з іншого - завжди є потреба в додаткових ресурсах. За допомогою кредиту тимчасово вільні грошові кошти перетворюються в позичковий капітал і використовується в господарстві.

Кредит виражає відносини між кредитором і позичальником. Ці відносини складаються в процесі надання, використання і повернення вартості і, отже, є відносинами з приводу руху вартості на засадах зворотності, при цьому власність на надану вартість зберігається за кредитором. Кредит - це не просто акт переходу вартості, але сукупність таких стадій, як надання кредиту, його використання і повернення, тобто рух вартості. Потреба в додаткових ресурсах виникає:

  • • для забезпечення безперервності, розширення та оновлення виробництва, своєчасної видачі зарплати;
  • • придбання населенням товарів тривалого користування;
  • • покриття бюджетного дефіциту.

Сутність кредиту полягає в тому, що за допомогою кредиту тимчасово вільні грошові кошти (грошовий капітал) перетворюються в позичковий капітал. Отже, кредит є рух позичкового капіталу.

Функції кредиту:

  • перерозподільна - пов'язана з перерозподілом вартості між кредитором і позичальником. Види перерозподілу: межтерриториальное, міжгалузеве, внутрішньогалузеве, на рівні ПП, на народногосподарському рівні;
  • створення кредитних грошей - пов'язана з виникненням і розвитком банківської системи. За допомогою кредиту відбувається заміна готівки кредитними операціями (при здійсненні безготівкових розрахунків), що веде до економії витрат обігу, покращує структуру грошового обороту, підвищує надійність функціонування платіжної системи.

Розрізняють кордону кредиту на макро- і мікрорівні:

  • • на макрорівні - кредит надається економіці в цілому і залежить від зростання обсягу виробництва, змін його структури, величини грошової маси в обороті, стану державного бюджету;
  • • на мікрорівні - кредит надається окремими банками своїм клієнтам (в тому числі клієнтам-нерезидентам) і залежить від потреби позичальників в засобах і їх зацікавленості в зниженні плати за кредит, від рівня кредитного ризику кредитора і кредитоспроможності позичальника, зацікавленості кредиторів у розширенні кредиту, можливості надання кредиту (наявності кредитних ресурсів). Крім того, для запобігання надмірного кредитування на мікрорівні банки повинні дотримуватися: принципи кредитування (повернення, платності, терміновості); нормативи діяльності банків, встановлені Банком Росії; інші вимоги щодо якості кредитного портфеля, недопущення проблемної та простроченої заборгованості; вимоги регулятора щодо формування резервів на можливі втрати по позиках. Таким чином, значення кредиту полягає в тому, що на кредитному ринку формується попит і пропозиція на позичковий капітал, відбивається рух між країнами, а також взаємодія його учасників - кредиторів і позичальників.

Економічна роль кредиту полягає в його здатності об'єднати дрібні, розрізнені грошові кошти в інтересах розвитку економіки. Це дозволяє ринку активно впливати на концентрацію і централізацію виробництва і капіталу. В сучасних умовах відбувається посилення впливу на процес інтернаціоналізації світового господарства за допомогою забезпечення міграції капіталів.

Позитивна роль кредиту полягає в тому, що він стимулює економічну діяльність країни, створює сприятливі умови для зарубіжних приватних інвестицій, забезпечує безперервність розрахункових і валютних операцій, підвищує економічну ефективність зовнішньої торгівлі та інших видів зовнішньоекономічної діяльності, збільшує масштаби перерозподілу грошового капіталу за різними сегментами світової фінансової ринку з метою розвитку економіки, в тому числі інноваційного.

Разом з тим в світовому господарстві активно проявляються негативні тенденції розвитку, які поглиблюються ослабленим зв'язку світової фінансової та кредитного ринку з реальною економікою, процесом відтворення. Це проявляється в неконтрольованому зростанні обсягів світового фінансового ринку, істотно перевищує зростання ВВП. На світовому фінансовому ринку переважають спекулятивні операції, що обумовлено прагненням його учасників отримувати надприбуток, мають місце значна лібералізація руху фінансових потоків і його регулювання, що ускладнює управління ними в умовах виникнення фінансових криз, віртуалізація міжнародних фінансових операцій і утворення «мильних фінансових бульбашок» в основному в інтересах приватновласницького збагачення його інституційних учасників на шкоду перерозподілу міжнародних потоків денежн ого капіталу в пріоритетні інноваційні проекти з урахуванням загальнонаціональних інтересів.

Все це посилює диспропорції відтворення, стримує реалізацію глобальної стратегії світового співтовариства, спрямовану на посилення сталого розвитку світової економіки. В результаті знизилося значення головної функції кредиту - перерозподілу грошових потоків з метою стабільного розвитку процесу відтворення, що може призводити до фінансових втрат і в світовому масштабі.

 
<<   ЗМІСТ   >>