Повна версія

Головна arrow Фінанси arrow ГРОШІ, КРЕДИТ, БАНКИ

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

КРЕДИТНА СИСТЕМА І ЇЇ ЛАНКИ

Кредитна система визначається своїми специфічними відносинами, які закріплюються державою у відповідній системі організації та управління банківськими та небанківськими кредитними установами, а також формами кредиту і методами його застосування (організація планування кредиту, особливості здійснення кредитних операцій і ін.).

Основою кредитної системи є банківська система, яка несе основне навантаження по кредитно-фінансового обслуговування всього господарського обороту.

Як і ринок позикових капіталів, кредитну систему визначають з функціональної та інституційної точок зору.

Кредитна система в функціональному відношенні - це сукупність кредитно-розрахункових відносин, форм і методів кредитування. В інституціональному відношенні - це сукупність кредитно-фінансових інститутів.

Кредитна система складається з трьох ланок:

  • 1) центрального банку;
  • 2) банківського сектора;
  • 3) спеціалізованих небанківських кредитно-фінансових інститутів (СНКФІ). До них відносяться пенсійні фонди, страхові компанії, інвестиційні, фінансові компанії, ощадні асоціації, кредитні спілки та ін.

Центр кредитної системи - центральний банк. Центральні банки здійснюють керівництво всією кредитною системою країни. Вони покликані регулювати кредит і грошовий обіг, контролювати й стабілізувати рух обмінного курсу національної валюти, згладжувати своїм впливом перепади в рівні ділової активності, цін і зайнятості, стимулювати зростання національної економіки на здоровій фінансовій основі.

Їх роль у кредитній системі кожної держави визначається також тим, що вони виступає як «банк банків». Центральний банк може проводити емісію грошових коштів, зберігати обов'язкові резерви комерційних банків і інших кредитних установ, надавати позики в ролі кредитної організації останньої інстанції, організовувати національну систему взаєморозрахунків шляхом використання спеціальних розрахункових палат або власної філіальної мережі, визначати депозитну політику банків і т.д.

Друга ланка - комерційні банки, які діляться на універсальні (що пропонують клієнтам всі види послуг) і спеціалізовані (спеціалізуються на одній-двох операціях): ощадні, зовнішньоторговельні, інвестиційні, іпотечні та ін.

Більшу частину своїх комерційних справ господарські структури здійснюють через внески, інвестиції і кредитні операції, тому поряд з іншими фінансовими посередниками банки беруть участь в перерозподілі капіталу між галузями і сферами господарювання, спрямовуючи тимчасово вільні грошові кошти до фірм і іншим виробничим структурам. Банки використовують мережу, що акумулює кредитні ресурси. Їх практична роль визначається і тим, що вони управляють системою платежів і розрахунків, опосредуя зв'язку між промисловістю і торгівлею, сільським господарством та населенням [1] .

Третя ланка в кредитних системах розвинених країн представляють небанківські кредитні інститути або організації (НКО). Вони оперують в обмежених сферах ринку позичкового капіталу і конкурують з комерційними банками та між собою.

Основними різновидами НКО є страхові компанії і пенсійні фонди, інвестиційні та фінансові компанії, трастові, лізингові, інноваційні компанії, ощадні асоціації та ін.

Вони отримали широке поширення в сфері залучення переважно дрібних заощаджень. У частині використання капіталу проводять операції відповідно зі своїми специфічними статутними цілями, а також здійснюють кредитування різного виду та інвестування коштів в цінні папери.

Пенсійні фонди бувають двох типів: державні і приватні. Основна їх діяльність пов'язана з акумуляцією довгострокового капіталу за рахунок обов'язкових та добровільних відрахувань пенсійних внесків громадян і організацій. Із залучених коштів проводяться пенсійні виплати фізичним особам і інвестиції, як правило, у великі проекти через довгострокові цінні папери.

Страхові компанії виробляють страхування і перестрахування майна, життя, від нещасних випадків і т.п. Залучають кошти, використовуючи страхові премії від громадян і організацій, за рахунок яких виробляють страхові відшкодування. Частина, що залишилася значна частина коштів інвестується за допомогою цінних паперів. В окремих випадках можуть надаватися кредити своїм клієнтам.

Інвестиційні фонди (компанії) бувають відкритого і закритого типів. Ресурси залучають, продаючи власні акції. Отримані кошти фінансують в різні сфери економіки, виробляючи портфельні інвестиції в цінні папери. Доходи від інвестицій розподіляються між акціонерами і можуть бути реінвестовані.

Фінансові компанії залучають ресурси випуском власних акцій та отриманням короткострокових кредитів від комерційних банків. Спеціалізуються на видачі споживчих позик, кредитування окремих галузей або наданні окремих видів кредитів.

Ощадні асоціації (будівельні товариства) залучають ресурси за рахунок пайових внесків і надають своїм учасникам іпотечні кредити на житлове будівництво.

Кредитні спілки обслуговують фізичних осіб, об'єднаних за професійною, релігійною чи іншими ознаками. Формують ресурси за рахунок пайових внесків і кредитів від комерційних банків. Надають короткострокові позики своїм учасникам.

  • [1] Мартиненко Н. Н. Стійкість банківської системи Росії в умовах економічних криз / під ред. Ю. А. Соколова. Саратов, 2013. Гл. 1.
 
<<   ЗМІСТ   >>