Повна версія

Головна arrow Страхова справа arrow ОСНОВИ СТРАХОВОЇ СПРАВИ

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

СТРАХУВАННЯ РИЗИКІВ ЗОВНІШНЬОТОРГОВЕЛЬНИХ ОПЕРАЦІЙ

Класифікація міжнародних страхових послуг представлена в табл. 3.3.

Таблиця 3.3

Класифікація міжнародних страхових послуг

по об'єкту

але галузі

За призначенням

1. Ризики зовнішньоторговельних операцій

Страхування вантажів

Чи не пов'язане з жиз- нью страхування

Корпоративне

страхування

Страхування транспортних засобів

Страхування відповідальності перевізників

2. Ризики міжнародних фінансових операцій

Страхування міжнародних інвестицій

Чи не пов'язане з життям страхування

Корпоративне

страхування

Страхування міжнародних кредитів

Страхування комерційних кредитів

3. Ризики, пов'язані з життям населення

Інвестиційне страхування життя на дожиття (unit-linked)

Пов'язане зі здоров'ям і життям людей

Корпоративне страхування / Особисте страхування, пов'язане з життям і здоров'ям

4. Ризики виїжджають за кордон

Страхування туристів від нещасних випадків

Пов'язане зі здоров'ям і життям людей

персональне

страхування

Страхування багажу та іншого майна

Чи не пов'язане з життям страхування

Страхування цивільної відповідальності

Чи не пов'язане з життям страхування

Страхування від невиїзду

Чи не пов'язане з життям страхування

Відокремлено можна виділити ризики самої страхової організації, пов'язані з її фінансовою стійкістю. Найбільш дієвим інструментом управління подібними ризиками є перестрахування.

Страхування ризиків зовнішньоторговельних операцій направлено на захист майнових інтересів компаній, що здійснюють зовнішньоекономічну діяльність. В сфер} 'інтересів компаній входять забезпечення схоронності вантажу і транспортних засобів під час перевезення, а також виконання зобов'язань по доставці вантажу перед третіми особами.

Страхування вантажів По Д ° Г0В0 РУ страхування можуть бути застрахована

- ховайся майнові інтереси підприємства,

пов'язані з володінням, користуванням і розпорядженням вантажами в процесі їх перевезення та (або) зберігання (проміжного зберігання, накопичення суднової партії в порту, експонування і т.д.).

На страхування приймаються експортно-імпортні і внутріроссій- ські вантажі, що перевозяться будь-яким видом транспорту, включаючи змішані перевезення, а саме: комерційні вантажі (товари); готівка; дорогоцінні метали і камені; виставкові експонати (виїзні експозиції); реквізит театрів (на час гастролей); офісні меблі та обладнання (переїзди офісів) і ін.

Договір може укладатися як на разову відправку, так і на страхування перевезень, здійснюваних протягом тривалого періоду (генеральний поліс - open cover). Об'єкти страхування: будь-які види вантажів, що перевозяться всіма видами транспорту по всьому світу; транспортні та накладні витрати, пов'язані з перевезенням; очікуваний прибуток від реалізації товарів в пункті призначення.

Залежно від базисних умов страхування вантажів (застереження Інституту лондонських страховиків - Institute of London Underwriters, що відповідають нормам міжнародного права) розрізняють три види відповідальності страховиків:

  • - відповідальність за всі ризики - коли відшкодовуються збитки, причинами яких з'явилися практично будь-які небезпеки і випадковості під час перевезення, та ін .;
  • - відповідальність за приватну аварію - коли відшкодовуються збитки від пошкодження або повної загибелі всього або частини вантажу з наступних причин: вогонь, блискавка, буря, вихор і інші стихійні лиха, аварії або зіткнення суден, літаків та інших перевізних засобів між собою або удар їх про нерухомі або плавучі предмети, посадка судна на мілину, провал моста, вибух, пошкодження судна льодом, подмочка забортної водою, а також заходи, прийняті для рятування або гасіння пожежі; пропажа судна або літака безвісти; нещасні випадки при навантаженні, укладанні, вивантаженні вантажу і прийомі судном палива і ін .;
  • - без відповідальності за пошкодження, крім випадків катастрофи - коли відшкодовуються збитки від повної загибелі всього або частини вантажу з наступних причин: перелік усіх ризиків в попередньої застереження, а також пропажа судна або літака безвісти і ін.

Страхування поширюється на час всієї транспортування від складу до складу: починається з моменту прийому вантажу зі складу в пункті відправлення, продовжується протягом усього перевезення (включаючи перевантаження, перевалки і проміжне зберігання в пунктах перевантажень і перевалок), а також під час перебування вантажів на виставках і аукціонах і припиняється в момент доставки вантажу на склад одержувача або інший кінцевий склад у пункті призначення, зазначений в полісі.

До факторів, що впливає на розмір страхового внеску, відносяться: умови страхування; номенклатура вантажу; упаковка вантажу; маршрути перевезень; спосіб транспортування; обсяг перевезень; наявність охорони і супроводження вантажу.

Страхова сума встановлюється за згодою між підприємством і страховою компанією в розмірі, що не перевищує страхову (дійсну) вартість вантажу, яка визначається виходячи з контрактної вартості і умов поставки з урахуванням вартості транспортування, митного оформлення й інших витрат, обов'язкових у відношенні застрахованого вантажу, або без урахування таких.

- У міжнародних перевезеннях розрізняють

Страхування страхування безпосередньо самих транспорт-

транспортних засобів 1 1 + 1 *

- засобів, залучених до процесу перевезення,

і страхування фрахту. Фрахт - це плата за транспортування вантажів. Страхуються ризики втрати фрахту. Зазвичай страховий інтерес виникає у судновласника, особливо коли фрахт повністю сплачено заздалегідь і відсутня угода про повернення суми фрахту в разі неприбуття вантажу.

У міжнародній практиці поширене страхування морських суден (через Клуби Р & Р), а також ризиків автомобільного транспорту (через 7Т-Клуб).

Клуби P & I (Protection & indemnity insurance Clubs ) - це особлива форма організації морського страхування на взаємній основі між судновласниками. В даний час в світі існує близько 70 клубів взаємного страхування в США, Великобританії, Швеції, Норвегії. Найбільшим з них є Бермудська асоціація взаємного страхування судновласників Великобританії (англ. UK P & I Club). В даний час членами цього клубу є судновласники з більш ніж 50 країн, а загальний тоннаж їх судів перевищує 150 млн т [1] .

Клуби P & I на відміну від морських страховиків пропонують покриття більш складних (з точки зору оцінки) ризиків, наприклад: відповідальності за заподіяння шкоди третім особам; відповідальності перевізника перед вантажовласником за пошкодження вантажу; відповідальності судновласника після зіткнення, забруднення навколишнього середовища і включення в страховий договір «військової застереження» (в тому числі юридичної відповідальності через військові дій, які зачіпають судно).

Морські страховики - це комерційні організації, що генерують прибуток в складі сплачуються страхових премій. Клуби P & I - це некомерційні організації взаємного страхування, члени яких солідарно несуть субсидіарну відповідальність за страховими зобов'язаннями товариства в межах невнесеної частини додаткового внеску кожного з членів суспільства. Розмір страхового внеску залежить від збитків або надлишків фондів в спостережуваному періоді.

До ризиків, страхуються Клубами P & I, відносяться: зіткнення з іншим судном, нерухомим або плаваючим об'єктом; смерть або каліцтва суднового екіпажу, пасажири, портових робітників; витрати по усуненню залишків затонулого майна; штрафи; частка витрат по загальній аварії. Крім того, можуть покриватися витрати, пов'язані із запобіганням арешту застрахованих суден в іноземних портах і оформленням необхідних для цього банківських гарантій.

Поряд з Клубами P & I на міжнародних страхових ринках функціонує 7Т-Клуб, який є світовим лідером в області страхування міжнародного транспорту (в основному наземного, автомобільного) і логістичних операцій, а також у наданні супутніх послуг. Клуб ГГ також є асоціацією взаємного страхування. Його члени - це одночасно і його клієнти, і його власники, перед якими рада директорів звітує про свою роботу. Положення Клубу на світовому ринку дозволяє йому представляти цілу галузь в ряді міжнародних організацій, включаючи професійні та транспортні асоціації (наприклад патли і IAPH).

Страхування відповідальності, пропоноване Клубом ТТ, включає в себе наступні ризики: відповідальність перевізника перед клієнтами; відповідальність за помилки та упущення; відповідальність перед третіми особами; штрафи і мита, накладені на перевізника владою.

Крім того, пропонується страхування власного і орендованого майна та обладнання, а саме: складів, офісів та іншого майна, контейнерів, штабелерів, портальних транспортерів, автонавантажувачів, тягачів і причіпних шасі.

7 У міжнародних торгових операціях

Страхування відповідальності

перевізників страхуються непоодинокі ризики відповідь-

- ності перевізника, а існують

спеціальні комплексні програми. Наприклад, програма страхування відповідальності автоперевізника включає в себе наступні види страхування відповідальності:

  • - за заподіяння шкоди вантажу (включаючи страхування в рамках Конвенції про договір міжнародного автомобільного перевезення вантажів (КДПВ) 1956 г.); ризики: загибель, втрата вантажу в разі ДТП, пожежі, перекидання транспортного засобу, розкрадання;
  • - фінансові збитки, пов'язані з наслідками недоглядів співробітників транспортної компанії; ризики: прострочення в доставці, неправильна засилання вантажу, невиконання інструкцій відправника, неправильне оформлення документів;
  • - перед третіми особами; ризики: збитки, завдані вантажем майну, життю і (або) здоров'ю фізичних і юридичних осіб, навколишньому середовищу;
  • - гарантійне страхування міжнародного дорожнього перевезення (фінансова гарантія для митних органів); ризики: відповідальність за сплату митних платежів до поміщення товарів у митний режим.

Договори страхування відповідальності міжнародних перевізників передбачають наступні види страхових випадків: втрата, пошкодження або неправильна засилання вантажу, переданого для перевезення; нанесення збитків третім особам, які перебувають поза транспортним засобом і не мають договірних відносин з перевізником; заподіяння шкоди багажу пасажирів, а також нанесення шкоди життю і здоров'ю пасажирів.

Страхування відповідальності перевізників регулюється міжнародними конвенціями, відповідно до яких встановлюються максимальні ліміти покриття збитків за умови, що вантаж не була декларовано.

- Захист від ризиків міжнародних фінан

Страхування ризиків сових операцій - це заходи, які можуть

міжнародних. r F 1

фінансових операцій бути зроблені клієнтом для захисту

- від ризиків міжнародних інвестицій, міжнародних і комерційних кредитів з використанням інструментів страхового захисту і спеціалізованих страхових фондів.

Z. На рівні країн найбільш суттєво-

Страхування r J

міжнародних інвестицій ним інвестиційним ризиком є

- політичний. багатостороннє агентство

але гарантій інвестицій 1 (The Multilateral Investment Guarantee Agency - MIGA ) пропонує інвесторам захист їх прямих іноземних інвестицій від політичних і некомерційних ризиків в країнах, що розвиваються. MIGA входить до групи СБ. Агентство було засноване в 1988 р для надання інвесторам гарантій збереження застрахованих активів, розміщених в проекти в країнах, що розвиваються. Мета - просування прямих іноземних інвестицій в країни, що розвиваються, підтримання їх економічного зростання, зменшення бідності та поліпшення рівня життя. Агентство страхує інвестиції, що надходять до держав - членів Міжнародної асоціації розвитку та країни, порушені збройними конфліктами. Страхують інвестиційні проекти спрямовані па створення нових робочих місць, розвиток інфраструктури, дбайливе використання природних ресурсів.

Акціонерами MIGA виступають уряди-члени, які фінансують оплачений капітал, а також мають право голосу з ключових питань.

Таким чином, MIGA допомагає інвесторам і кредиторам управляти інвестиційними ризиками, страхуючи їх проекти від втрат, що виникають з наступних причин: проблеми з конвертацією валют і обмеженнями в їх переміщеннях; конфіскація; війна, тероризм і громадянські заворушення; порушення умов контракту; невиконання фінансових зобов'язань. MIGA може вирішувати суперечки в якості нейтрального посередника, гаранта при отриманні інвесторами проектного фінансування у банків і від пайових партнерів, зменшити витрати з обслуговування боргу. Агентство може забезпечити період страхування в 15-20 років, що дозволяє збільшити термін кредитування інвесторів.

У російських інвесторів, які вкладають капітал в закордонні проекти, також є можливість захисту від політичних ризиків завдяки Російському агентству зі страхування експортних кредитів (ЕКСАР) [2] [3] . Покриття поширюється на інвестиції, здійснені за кордоном, як в формі вкладень в капітал іноземних компаній, так

і наданих в якості кредитів (позик) або в інших формах.

- Страхування та гарантування між-

Страхування

міжнародних кредитів Р одних до Р Едіт здійснюють спеціальні

- страхові організації (державні,

з частковою участю держави, приватні). Державне страхування здійснюється щодо операцій з високим ступенем ризику і виступає фактично як гарантію стратегічно важливих угод (табл. 3.4).

Таблиця 3.4

Найбільші кредитні страхові організації Європи

організація

належність

Країна походження / Ринок

NCM

приватна

Нідерланди / Великобританія

Export Credit Guarantee Department ( ECGD)

державна

Великобританія / Великобританія

Euler Hemes

приватна

Німеччина / Європейський союз

Atradius

приватна

Нідерланди / Європейський союз

Co face

Полугосударствен-

ная

Франція / Європейський союз

OND

державна

Бельгія / Бельгія

SACE

державна

Італія / Італія

Osterreichische Kontrollbank AG (OeKB)

державна

Австрія / Австрія

NEXI ( Nippon Export and Investment Insurance)

напівдержавна

Японія / Японія

Оплата контрактів у зовнішньоекономічній діяльності відбувається через банки, тому потрібні фінансові гарантії. Основним ризиком, що випливають з природи банківських операцій, є ризик неплатежу позичальника. Страхування кредитів у зовнішньоекономічних операціях включає страхування відповідальності позичальників за непогашення кредиту і страхування експортних кредитів.

Страхування відповідальності позичальників за непогашення кредиту передбачає укладення тристороннього договору (страхова компанія, банк, позичальник). При цьому на страхування приймається відповідальність позичальника перед банком за своєчасне виконання своїх кредитних зобов'язань (погашення основного боргу і відсотків за користування кредитом). Перш ніж договір кредитного страхування буде укладено, страховик здійснює оцінку його платоспроможності та репутації на ринку.

Страхування експортних кредитів передбачає придбання страхового поліса експортерами. Страховиками тут зазвичай виступають спеціалізовані страхові організації (часто засновані за участю держави). Страхуються ризики неотримання зазначеної в договорі купівлі-продажу суми в обумовлені терміни за поставлений продавцем товар. Можливі два варіанти страхування експортера: на випадок неспроможності (банкрутства) іноземного покупця і затримки платежу до настання фактичної неспроможності.

Об'єктом страхування є комерційні кредити експортера- страхувальника імпортерам-контрагентам і (або) авансові платежі імпортера.

Як було сказано вище, на російському ринку з 2011 р працює Експортне страхове агентство Росії (ЕКСАР), що надає широкий спектр послуг експортерам (а також фінансує їх банкам) щодо захисту від ризиків неплатежів. У 2012 р страхову підтримку Агентства отримали 15 проектів, загальний обсяг експорту за якими склав понад 14 млрд руб.

  • [1] URL: http://www.ukpandi.com.
  • [2] URL: http://www.miga.org.
  • [3] Російське агентство зі страхування експортних кредитів (ЕКСАР). URL: http://www.exiar.ru.
 
<<   ЗМІСТ   >>