Повна версія

Головна arrow Страхова справа arrow ОСНОВИ СТРАХОВОЇ СПРАВИ

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

СТРАХУВАННЯ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ

Поняття страхування відповідальності

Організація і здійснення різних видів страхування відповідальності в першу чергу вимагає вивчення суті відповідальності як такої. Будучи самостійною категорією, відповідальність означає обов'язок відповідати за свої вчинки і дії. Іншими словами, відповідальність передбачає обов'язок суб'єкта відповідати за прийнятими на себе зобов'язаннями, виконувати договори, дотримуватися вимог законів, платити податки і обов'язкові платежі, відшкодовувати завдані іншим людям, їх власності і навколишньому середовищу шкоду.

Розрізняють соціальну, моральну, юридичну та інші види відповідальності. Оскільки страхування має справу з наслідками юридичної відповідальності, і зокрема громадянської, ми зосередимо свою увагу саме на ній.

Громадянська відповідальність (цивільно-правова) - вид юридичної відповідальності, яка настає у випадках невиконання або неналежного виконання зобов'язань з договорів, а також при здійсненні інших цивільних правопорушень, зокрема при заподіянні шкоди 1 .

Громадянська відповідальність являє собою примусову міру, що виражається в майновому впливі на правопорушника, і складається в компенсації збитків або у відшкодуванні заподіяної шкоди.

У загальному сенсі страхування відповідальності є галузь страхування, де об'єктом виступає відповідальність перед третіми особами, яким може бути завдано шкоди внаслідок якого-небудь дії або бездіяльності страхувальника.

Історична довідка

Постійна і часто непомірно велика матеріальна відповідальність громадян і юридичних осіб за свої дії створили в певний момент часу потреба в страхуванні цивільної відповідальності. Інститут страхування відповідальності почав встановлюватися під впливом промислової революції в другій половині XIX ст., В тому числі на його розвиток значний вплив зробили закони про цивільну відповідальність певних категорій підприємців за нещасні випадки па виробництві 2 . Підприємцям стало вигідніше платити страховому товариству заздалегідь визначену премію, ніж піддаватися ризику заплатити великі суми постраждалим робочим. Таким чином, вперше страхування цивільної відповідальності виникло у вигляді страхування відповідальності підприємців. У Росії даний вид страхування почав існувати з 1912 р Слідом за ним, зважаючи на зростання суспільних потреб у страховому захисті різних майнових інтересів, в більшості країн світу стали розвиватися і інші види страхування відповідальності: страхування загальногромадянської відповідальності, професійної, ділової та особистої відповідальності, страхування відповідальності автовласників, перевізників, страхування відповідальності за якість товарів і послуг, забруднення навколишнього середовища та ін.

Економічна основа страхування відповідальності в умовах законів ринкової економіки пов'язана з постійною матеріальною відповідальністю громадян або юридичних осіб (організацій, підприємств, фірм, акціонерних товариств) за свої дії.

Соціально-економічна сутність інституту страхування відповідальності проявляється в соціальній спрямованості та економічної обгрунтованості страхової діяльності в цілому, хоча соціальна пріоритетність страхування довгий час відставала від економічної. За словами професора Є. В. Коломина, «соціальний аспект економічного роз-

  • 1 Великий економічний словник: 25000 термінів / під ред. А. Н. Азріліяна. 7-е изд., Доп. М .: Інститут нової економіки, 2011 року.
  • 2 Райхер В. К. Суспільно-історичні типи страхування. М.: Изд-во АН СРСР, 1947. С. 108.

ку - це якість, властиве всім промислово розвиненим країнам ». Тому особливо важливим є включення страхування в якості спеціального інструменту в соціально-економічну політику держави. Професор В. Б. Гомелля детально роз'яснює і чітко розмежовує соціальний та економічний аспекти майнового, особистого страхування та страхування відповідальності. Так, розвиток майнового страхування головним чином визначається його суто економічною спрямованістю. Соціальна ж спрямованість в майновому страхуванні вторинна. Таким чином, в майновому страхуванні доцільно говорити про його економіко-соціальної спрямованості. Приватне ж страхування на відміну від майнового має соціально-економічний аспект. Страхування майнових інтересів, пов'язаних з особистістю людини, його життям, здоров'ям, працездатністю, має першочергову соціальну спрямованість, оскільки забезпечує відтворення людей, а також збереження потенціалу життя і здоров'я. Разом з тим особисте страхування, забезпечуючи відтворення людей як працівників і їх здатності до праці в рамках всієї економіки, виконує тут економічну роль.

У страхуванні відповідальності об'єктом страхування є не особистість, не майно страхувальника, а його громадянська відповідальність. Життя і майно зі страхування відповідальності як об'єкти страхування виникають тільки в відношенні вигодонабувачів, тобто постраждалих. Таким чином, в цьому страхуванні як соціальна, так і економічна спрямованість починають грати однаково важливу роль, об'єднуючи всі згадані вище соціально-економічні аспекти особистого і майнового страхування. Можна навіть говорити, що в страхуванні відповідальності страховий захист має універсальний характер: вона враховує інтереси і самого страхувальника, і потерпілого. Таким чином, соціальні пріоритети розвитку різних видів страхування відповідальності обумовлюють необхідність створення надійної системи страхового захисту майнових інтересів. Здійснення страхування відповідальності визначається соціальними і економічними потребами громадян, населення, ринку і держави в цілому.

Стаття 4 Закону про страхування, а також ст. 929 і 934 ГК РФ розкривають зміст об'єктів страхування. Так, всі об'єкти страхування розподіляються відповідно до галузями страхування: вони відносяться або до галузі особистого страхування, або майнового.

Страхування відповідальності відноситься до галузі майнового страхування. Об'єктами страхування цивільної відповідальності можуть бути майнові інтереси, пов'язані:

  • 1) з ризиком настання відповідальності за заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну громадян, майну юридичних осіб, муніципальних утворень, суб'єктів РФ або Російської Федерації;
  • 2) ризиком настання відповідальності за порушення договору [1] .

У нервом випадку, а саме за договором страхування ризику відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, може бути застрахований ризик відповідальності самого страхувальника або іншої особи, на яку така відповідальність може бути покладена (ст. 931 ЦК України ). Іншими словами, страхувальник може укласти договір страхування не тільки своєї відповідальності перед іншими особами, а й відповідальності родичів, працівників, підлеглих. У страхуванні відповідальності виплата страхового відшкодування проводиться не страхувальнику, а потерпілій особі - вигодонабувачу. У другому випадку - при страхуванні відповідальності за договором - може бути застрахований тільки ризик відповідальності самого страхувальника. Договір страхування, що не відповідає цій вимозі, мізерний. Іншими словами, страхувальник не зможе придбати поліс страхування відповідальності по відношенню до іншої особи. При цьому страхування здійснюється також на користь сторони, перед якою за умовами договору страхувальник повинен нести відповідну відповідальність, - вигодонабувача, навіть якщо договір страхування укладено на користь іншої особи або в ньому не сказано, на чию користь він укладений (ст. 932 ЦК України) .

Відповідно до ст. 942 ГК РФ при укладенні договору майнового страхування, і зокрема страхування відповідальності, між страхувальником і страховиком має бути досягнуто згоди:

  • 1) про певний майні або іншому майновому інтересі, що є об'єктом страхування;
  • 2) про характер події, на випадок настання якої здійснюється страхування (страхового випадку);
  • 3) розмір страхової суми;
  • 4) термін дії договору.

Ці чотири пункти називаються істотними умовами договору, без закріплення яких договір страхування не буде дійсним.

У страхуванні відповідальності страхова сума називається лімітом відповідальності. Це сума, в межах якої страховик зобов'язується виплатити страхове відшкодування за договором страхування. Страхова сума визначається сторонами при укладенні договору страхування на їх розсуд. Або якщо страхування здійснюється в обов'язковій формі, ліміт відповідальності обмежується законодавчо. Виходячи з величини страхової суми визначається страхова премія (внесок) на основі встановленого страхового тарифу і підвищують (знижувальних) коефіцієнтів. Чим вище буде встановлений ліміт відповідальності, тим дорожче обійдеться страховий поліс для страхувальника. Термін страхування, як правило, становить один рік, проте договір може бути укладений на менший термін.

Страхова виплата (страхове відшкодування) в страхуванні відповідальності завжди обмежена величиною визначеної у договорі страхової суми і буде виплачена вигодонабувачу при настанні страхового випадку. Страховим випадком в даному випадку визнається факт настання відповідальності страхувальника за заподіяння шкоди життю, здоров'ю, майну третіх осіб або відповідальності за договором. Крім того, умовами страхування цивільної відповідальності в межах страхової суми може передбачатися заміна страхової виплати (страхового відшкодування) наданням майна, аналогічного втраченому майну, а в разі пошкодження майна - ремонту цього майна. Страхове відшкодування в страхуванні відповідальності здійснюється на основі принципу відшкодування шкоди в розмірі збитку і в межах страхової суми. З огляду на, що договір страхування встановлює обмеження на розмір виплати (у вигляді страхової суми), це означає, що потерпілий отримає відшкодування в розмірі не більше цієї суми, навіть якщо збиток перевищив ліміт відповідальності страховика. Однак це не означає, що він не зможе компенсувати свої збитки в повному обсязі.

Відповідно до ст. 15 ЦК України особа, право якої порушено, може вимагати повного відшкодування заподіяних йому збитків. Компенсацію реального збитку, упущеної вигоди та моральної часу в повному обсязі потерпілий може вимагати в судовому порядку. Так, ст. 1085 ДК РФ ясно вказує на обов'язок винуватця заподіяння каліцтва чи іншого ушкодження здоров'я потерпілого відшкодувати втрачений заробіток (дохід), який він мав або точно міг мати, а також додатково понесені витрати на лікування, додаткове харчування, придбання ліків, протезування, санаторно-курортне лікування , підготовку до іншої професії та ін., якщо доведено, що потерпілий потребує цих видах допомоги. В результаті ж смерті потерпілого (годувальника) ст. 1088 ЦК України встановлює права на відшкодування шкоди для певного кола осіб (непрацездатних осіб, які перебувають на утриманні померлого).

Відносно регулювання цивільної відповідальності діє і інший ряд статей ГК РФ. Так, ст. 1064 ЦК України встановлює норму, згідно з якою особа, яка завдала шкоди, звільняється від відшкодування шкоди, якщо доведе, що шкода заподіяна не з його вини. А також передбачає, що відшкодування шкоди може бути вироблено і за відсутності вини заподіювача шкоди. При цьому шкода підлягає відшкодуванню в повному обсязі. Стаття 1079 ГК РФ передбачає обов'язок юридичних осіб та громадян, діяльність яких пов'язана з підвищеною небезпекою для оточуючих (небезпечні виробничі об'єкти, ліфти, використання транспортних засобів в тому числі), відшкодувати шкоду, заподіяну джерелом підвищеної небезпеки, якщо вони не доведуть, що шкода виникла внаслідок непереборної сили або умислу потерпілого.

В умовах страхування цивільної відповідальності не менш важливо чітко визначати підстави для звільнення страхових організацій від обов'язку відшкодування шкоди потерпілим або зменшення його обсягу. Так, ЦК України містить підстави звільнення від обов'язку відшкодування шкоди, якщо:

  • - шкода заподіяна на прохання або за згодою потерпілого, а дії заподіювача шкоди не порушують моральні принципи (ст. 1064 ЦК);
  • - шкода виникла внаслідок умислу потерпілого (ст. 1083 ГК);
  • - джерело підвищеної небезпеки вибув з володіння його власника в результаті протиправних дій інших осіб (ст. 1079 ГК).

Крім того, якщо груба необережність самого потерпілого сприяла виникненню або збільшенню шкоди, розмір відшкодування повинен бути зменшений. При заподіянні ж шкоди життю або здоров'ю громадянина відмову у відшкодуванні шкоди не допускається (ст. 1083 ГК РФ). Відповідно до чинного законодавства підстави для зменшення або звільнення страхових організацій від виплати страховки можуть бути поділені на дві групи. До першої з них відноситься «непереборна сила». Основну частину явищ непереборної сили складають стихійні природні явища (землетруси, повені, снігові бурани), які практично не контролюються людьми. Тобто при заподіянні шкоди стихійними лихами потерпілі не можуть розраховувати на отримання відшкодування по страхуванню цивільної відповідальності. Такі обставини вказуються в правилах страхування і називаються форс-мажорними.

Другу групу підстав становить так звана «груба необережність потерпілого» (або «умисел самого потерпілого»). Необережність потерпілого можна визначити як зневагу небезпекою настання шкоди. За таку поведінку потерпілого, зрозуміло, страхові організації не можуть нести відповідальності, тим більше що наслідки такої поведінки підпадають під дію КК РФ.

Груба необережність може бути підставою для звільнення заподіювача шкоди від відповідальності лише тоді, коли дії потерпілого знаходяться в причинному зв'язку з настанням шкоди. Різноманіття форм грубої необережності потерпілого, на думку фахівців, визначається наступними найбільш характерними передумовами:

  • а) алкогольне сп'яніння, яка позбавляє потерпілого можливості своєчасно, і головне, правильно орієнтуватися в навколишньому середовищі;
  • б) реактивний стан психіки, в результаті якого при формуванні аварійної обстановки настає сильний переляк, повна розгубленість;
  • в) самовпевненість, що виражається в явному і навмисному зневазі небезпекою, з'єднаному з зовні байдужим ставленням до можливих наслідків (це стосується переважно до неповнолітніх і молодим повнолітнім людям);
  • г) слабка орієнтація в обстановці в зв'язку з відсутністю необхідного життєвого досвіду і невмінням концентрувати увагу в «небезпечній зоні» (відноситься до малолітніх, приїжджим).

А. П. Плешков і В. А. Шевчук виділяють три ступеня грубо необережних дій потерпілого :

I ступінь - потерпілий знає про існування небезпеки заподіяння шкоди, проте недостатньо ясно усвідомлює можливі наслідки своєї поведінки. У зазначеному випадку потерпілий, допустивши певне порушення, зазвичай виявляється в стані переляку або розгубленості і, втрачаючи правильне орієнтування в навколишній дійсності, робить дії, яких він ніколи б не вчинив, перебуваючи в спокійному стані (починає кидатися, кидатися від однієї автомашини і потрапляє під іншу).

II ступінь - потерпілий знає і усвідомлює можливість настання негативних наслідків своїх дій при наявності певних умов, але вважає, що ці наслідки не настануть. Дана ступінь грубої необережності потерпілого є найбільш поширеною в фактах заподіяння шкоди джерелом підвищеної небезпеки.

III ступінь - потерпілий знає і усвідомлює можливі наслідки його поведінки в обставинах, що і тим не менш навмисно ігнорує їх, хоча і не бажає настання майнових збитків. Останнім із зазначених моментів ( «небажанням») груба необережність відрізняється від умислу, при якому особа бажає настання певних наслідків.

Груба необережність I ступеня може тягти за собою зменшення розміру відшкодування, III ступеня - повне звільнення від обов'язку відшкодування шкоди. Що ж стосується грубої необережності II ступеня, то вона в залежності від конкретних обставин справи може бути підставою і до повного визволення заподіювача шкоди від обов'язку його відшкодування, і до зниження розміру цього відшкодування.

  • [1] Райхер В. К. Суспільно-історичні типи страхування. М.: Изд-во АН СРСР, 1947.
 
<<   ЗМІСТ   >>