ВИДИ І ОСНОВНІ УМОВИ ДОГОВОРІВ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ

• - Страхова сума встановлюється але угодою між страхувальником і страховиком. У страхуванні життя при настанні страху-
• - вого випадку виплачується страхове забезпечення, розмір якого залежить від умов договору страхування, але не пов'язаний з реально понесеними збитками. Розмір страхової виплати відомий

заздалегідь, зазвичай він дорівнює страховій сумі.

Учасниками договору страхування життя є страхувальник, страховик, застрахована особа і вигодонабувач. Застрахований - це фізична особа, чиє життя, здоров'я і працездатність виступають об'єктом страхового захисту. Вигодонабувач - его фізична або юридична особа, яка призначається страхувальником, на користь якого укладається договір страхування і який є одержувачем страхової виплати.

До особливостям договору страхування життя відносяться такі:

• - довгостроковий характер. Договір може бути укладений на будь-який термін, в ряді випадків договір може бути безстроковим (довічне страхування);
• - страхування життя не є договором про компенсацію. Страхування життя є договором на узгоджену суму;
• - в страхуванні життя не існує поняття подвійного страхування;
• - в страхуванні життя не застосовується суброгация.

Для договору страхування життя характерно присутність стандартних і особливих винятків (ризики, які не визнані страховими), властивих тільки цьому виду страхування.

Перелік стандартних винятків включає в себе наступні положення:

• - навмисні дії застрахованої, страхувальника або вигодонабувача;
• - умисне вчинення (спроби скоєння) застрахованим злочину, що знаходиться в прямого причинно-наслідкового зв'язку з подією, яка має ознаками страхового випадку;
• - алкогольне, наркотичне чи токсичне отруєння застрахованого в результаті вживання нею наркотичних, токсичних, спиртовмісних рідин, сильнодіючих і психотропних речовин та лікарських препаратів без припису лікаря (або за приписом лікаря, але з порушенням зазначеної їм дозування);
• - управління застрахованим транспортним засобом без права на керування транспортним засобом даної категорії або передача застрахованим керування транспортним засобом особі, яка не мала характеру на керування транспортним засобом даної категорії;
• - управління застрахованим транспортним засобом в стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння або передача застрахованим керування транспортним засобом особі, яка перебувала в стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння;
• - дія ядерного вибуху, радіації або радіоактивного зараження.

Крім стандартних до числа найбільш поширених винятків

в полісах страхування життя відносяться застереження про самогубство, а також військова застереження.

Застереження про самогубство звільняє страховика від виплати страхового забезпечення в разі самогубства застрахованого, якщо на момент самогубства договір діяв менше двох років, за винятком доведення застрахованого до самогубства протиправними діями третіх осіб.

Військові застереження бувають двох типів: статусна і результуюча. Статусна застереження дає право страховику не виплачувати страхову суму, якщо смерть застрахованої особи настане в той час, коли він знаходиться на військовій службі (незалежно від причини смерті). Результуюча застереження дасть право не виплачувати страхову суму, якщо смерть застрахованої особи настане в результаті військових дій.

Залежно від об'єкта страхового захисту договори страхування життя діляться на дві групи:

• 1) страхування власного життя (страхувальник одночасно є застрахованою особою);
• 2) страхування життя третьої особи (застрахованим є особа, відмінне від страхувальника).

Вигодонабувачем за договором страхування життя може бути як застрахована, так і інша особа. Згідно з чинним законодавством договір особистого страхування на користь особи, яка не є застрахованою особою, в тому числі на користь не є застрахованою особою страхувальника, може бути укладений лише з письмової згоди застрахованої особи.

Залежно від числа застрахованих страхування життя може бути індивідуальним, спільним і груповим.

Індивідуальне страхування має на увазі, що договір страхування укладається щодо життя однієї особи.

Співстрахування життя використовується при страхуванні сімейних пар. Зазвичай спільні поліси страхування життя (по першій або другій смерті) виписуються на сімейні пари (наприклад, спільні ануїтети), в такому договорі присутній два застрахованих особи. Виплата страхової суми може проводитися після смерті першого з двох застрахованих подружжя або після смерті другого.

Групове страхування означає, що один договір страхування укладається щодо цілої групи людей, які пов'язані зі страхувальником (наприклад, він є їх роботодавцем).

Всі види страхування життя поділяються на ризикові та накопичувальні (рис. 2.2). Ризикове страхування (до цієї категорії відноситься тільки термінове страхування на випадок смерті) не містить елементів накопичення. Всі інші види страхування життя є накопичувальними.

Залежно від страхового випадку (смерть або дожиття до певного віку) страхування життя поділяється на два напрямки: страхування на випадок смерті і страхування на дожиття. Змішане страхування являє собою комбінацію двох раніше зазначених страхових випадків.

Договір страхування життя може бути укладений на певний термін (термінові види) або бути безстроковим (довічне страхування).

Договори страхування життя поділяються на короткострокові та довгострокові. Поділ грунтується на двох критеріях:

• 1) тривалість дії договору;
• 2) здатність страхової компанії відмовитися від зобов'язань щодо забезпечення страхового покриття (страхового захисту) або змінити положення договору після закінчення його терміну дії.

Мал. 2.2. Класифікація видів страхування життя

Договори, укладені на незначний термін, називаються короткостроковими. Короткостроковий договір забезпечує страховий захист протягом фіксованого короткого періоду (не більше одного року). Після закінчення його терміну дії страховик має можливість відмовитися від своїх зобов'язань або змінити умови договору при його пролонгації. До короткостроковими договорами відноситься більшість договорів майнового страхування і страхування відповідальності, договори страхування від нещасних випадків і хвороб, медичного страхування, а також деякі види договорів страхування життя, укладені на певний термін.

Договори, умови страхування за якими не можуть бути щорічно переглянуті за бажанням страхової компанії, класифікуються як довгострокові. Довгострокові договори не підлягають зміні в односторонньому порядку. До довгострокових договорах зазвичай відносять накопичувальні види страхування життя. На деяких страхових ринках до довгострокових договорів відносять окремі види страхування здоров'я (медичне, страхування працездатності, страхування від хвороб і т.д.).

Термінове страхування життя на випадок смерті - це договір, згідно з яким в обмін на сплату страхових премій страховик зобов'язується виплатити заздалегідь встановлену страхову суму в разі смерті застрахованої особи протягом терміну дії договору.