Повна версія

Головна arrow Страхова справа arrow ОСНОВИ СТРАХОВОЇ СПРАВИ

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

ОСОБИСТЕ СТРАХУВАННЯ

Страхування життя

Страхування життя виникло одним з перших

Історія поряд з морським страхуванням. існує перед-

страхування життя

--- положення, що страхування життя зародилося

У Греції. В античні часи похоронна церемонія була дуже важливим громадським і релігійним ритуалом. Вважалося, що душа померлого могла заслужити право потрапити в рай, тільки якщо похорон проводилися з дотриманням всіх необхідних ритуалів, жертвопринесень і дарів. Грецькі громади (релігійні групи, які поклонялися своїм богам і приносили їм дари і жертви) практикували елементарне страхування. Подібні громади були вельми поширені в період з 500 до 200 в.

до н.е. Фактично грецькі громади страхували своїх членів на випадок недотримання всіх ритуалів під час похоронних обрядів.

У Стародавньому Римі приблизно в V ст. до н.е. існували так звані похоронні колегії, свого роду товариства взаємного страхування, котрі гарантували заздалегідь встановлену суму допомоги. Однією з цілей, які переслідувала колегія, була матеріальна допомога її членам в скрутних випадках життя і підтримка сім'ї померлого. Надалі діяльність колегій ускладнилася, вони стали виплачувати певну суму грошей не тільки в разі смерті застрахованого, але і в разі його дожиття до певного віку. Причому ці виплати носили як разовий, так і регулярний характер. Регулярні виплати отримали назву ануїтетів. Після падіння Римської імперії колегії закінчили своє існування, але подібні до них організації продовжили діяльність і в Візантійської імперії.

В середні віки в Англії з'явилися гільдії, які забезпечували своїх членів взаємодопомогою в разі смерті, хвороби, захоплення піратами, корабельних аварій, пожеж, втрати товарів. В Японії в період з 1699 по 1868 року також виникли гільдії ремісників. Необхідно відзначити, що полегшення наслідків несприятливих обставин зовсім не було основною метою створення гільдій. Спочатку вони створювалися в релігійних, соціальних або економічних цілях. Допомоги, що виплачуються членам гільдій, були радше благодійною акцією, ніж гарантованої допомогою або відшкодуванням випадкових збитків. Але незважаючи на це в гільдії були присутні елементи механізму передачі ризику.

На відміну від гільдій англійські взаємні суспільства за своєю суттю були справжніми товариствами взаємного страхування. Чи не пов'язані з торгівлею, ремеслом або релігією, вони керувалися чиновниками і комітетами, обраними їх членами, які діяли відповідно до затверджених правил. Всі ці суспільства виробляли виплати з фонду в разі смерті або для оплати похоронних витрат. Деякі суспільства страхували і інші ризики. Однак розмір виплати не залежав від потреб членів суспільства, він часто був обмежений доступним розміром фонду.

Згодом товариства взаємного страхування стали використовувати перші таблиці смертності, теорію ймовірностей і страхову математику. Товариства працювали на базі оцінки потреби в майбутніх виплатах. Внески диференціювалися в залежності від віку та рівня ризику, тому основне навантаження лягало на молодих і здорових членів суспільства. В результаті багато суспільства припинили своє існування, оскільки середній рівень смертності серед членів суспільства постійно збільшувався, а значить, і фінансове навантаження, що припадає на що залишилися в живих, постійно росла.

Окремої уваги заслуговує виникнення страхування ануїтетів (ренти). У 1234 декретом папи Григорія IX забороняються всі операції, пов'язані з лихварством, відповідно до принципів Священного Писання. Забороняючи і обмежуючи лихварство, церква могла сильно загальмувати розвиток морської торгівлі, яка не могла існувати без позикових коштів. Введенням ануїтетів ця заборона була обійдений. Сутність операції полягала в тому, що віддавався капітал, а натомість виходив не відсоток, а довічна рента. Ануїтет став механізмом, за допомогою якого можна було займати великі грошові суми. У зв'язку з аннуітетами пов'язано і виникнення так званих кас приданого (страхування приданого дочки її батьком при народженні дівчинки), який представляв собою спрощену форму страхування капіталів на дожиття.

У XVI-XVII ст. страхування життя ускладнилося, стало більш диференційованим. Однак сенс всіх фінансових операцій був один і той же. Людина вносив певну суму грошей одноразово або регулярними платежами, а після досягнення нею (або його дітьми) певного віку або в разі його смерті йому або його спадкоємцям виплачувалася певна сума одноразово або регулярними платежами.

В Італії ця форма страхування отримала назву monies pietatis - ломбардного страхування 1 . Різновид страховки, при якій виплатапроводилася в разі дожиття дочки до заміжжя, називалася montes delli doti - страхування приданого [1] [2] . При народженні дочки батько вносив в загальну касу певну суму, а після досягнення 18 років і заміжжя дочка отримувала в десять разів більшу суму. Але в разі якщо дочка залишалася незаміжньою або вмирала до 18 років, внесок ставав власністю каси.

В історії страхування життя істотне значення мають тонтін- ні позики, введені у Франції. У 1689 році король Франції Луї XIV використовував аннуїтетную схему, розроблену неаполітанським лікарем Лоренцо Тонті, від його імені і з'явився термін «тонтин». Тонті запропонував випустити державну позику через підписку, а потім щорічно сплачувати передплатникам заздалегідь відому суму у вигляді відсотків. Відсотки розподілялися щорічно між рештою в живих передплатниками позики пропорційно внесеній ними сумі. Періодично з числа учасників виключали померлих, в результаті чого доходи залишилися в живих виростали.

Тонтин представляла собою страхування довічної ренти для групи осіб, причому в разі смерті одного з членів групи отримує їм рента ділиться між усіма залишилися в живих аж до смерті останнього з них. Чим довше проживав учасник схеми, тим на більшу суму ануїтету він міг розраховувати.

Аналогічні тонтин схеми проіснували аж до XX ст., Поки вони не були заборонені законодавчо. Але саме тонтин позики вважаються початком сучасного страхування життя.

Найперші страховики були індивідуальними андеррайтерами, які брали на страхування різні ризики або поодинці, або спільно з іншими андеррайтерами. Договори страхування були в основному короткостроковими і рідко укладалися на термін понад один рік. Такий підхід був цілком виправданий, оскільки застрахований міг пережити індивідуального андеррайтера. Поступово індивідуальні андеррайтери поступаються місцем компаніям.

Незважаючи на факт, що відомості про перший виписаному полісі страхування життя відносяться до 1583 р цей вид страхування починає активно розвиватися тільки в кінці XVII ст. Слід зазначити, що вже в той час існувало безліч зловживань, пов'язаних зі страхуванням життя і з тією формою, в якій воно проводилося. Найбільш поширеною практикою було страхування життя сторонніх осіб без повідомлення про це останніх. Така ситуація дозволяла менш педантичним членам суспільства заробляти на життя інших, які відрізнялися слабким здоров'ям. Безліч страхових схем провалилося в фінансовому плані саме з цієї причини.

Пізніше стало очевидно, що невдачі перших товариств зі страхування життя були в основному викликані відсутністю наукових підходів до селекції учасників фонду. Більшість застрахованих осіб представляли собою дуже високий ризик. Тільки ті компанії, у яких число застрахованих обмежувалося, а правила сплати премій і виплат були суворими, справлялися з підтриманням своєї фінансової стійкості.

Перша серйозна спроба встановлення коефіцієнтів смертності населення була зроблена англійцем Джоном Граунт 1602 р Він в свій вільний час аналізував щотижневі записи про що відбулися хрестинах і похоронах в Лондоні. В результаті Граунт опублікував працю під назвою «Природні і політичні спостереження, зроблені на підставі свідоцтв про смерть», яким поклав початок страхової математики - теорії актуарних розрахунків.

У роботі були проаналізовані статистика і різні фактори, що впливають на тривалість людського життя. На основі цих спостережень він склав «Таблицю доживають ™», яка стала прототипом таблиць смертності. Спроба Граунта, в цілому досить груба з наукової точки зору, була похвальна для людини, що не має спеціальних знань і освіти.

Значний внесок у становлення актуарної математики зробив Едмонд Галлей 1693 р Англійський астроном справив вивчення записів про народження і смерті, які робилися регулярно і зберігалися в Брсс- Лавлі з 1584 р У 1693 році він опублікував працю «Оцінка ступеня смертності людства, зроблена на підставі даних про народження і похоронах в місті Бреславле ». Робота була присвячена питанню про величину смертності людей в залежності від віку.

Довгострокові види страхування змогли отримати широкий розвиток лише після створення для них певної наукової бази. До кінця XVII - початку XVIII ст. були сформульовані основні положення математичної теорії ймовірностей і накопичилися статистичні дані про смертність населення. Лише після створення цих передумов відкрилася можливість розробки техніки страхових розрахунків за довгостроковими операціями страхування життя, або, як їх стали називати, актуарних розрахунків.

Незважаючи на те що робота Галлея, поряд з роботами інших його сучасників - математиків Ньютона і Абрахама Де Муавра, заклала основу актуарної науки, тільки Джеймс Додсон (учень Де Муавра) показав, що при страхуванні життя страхові премії повинні градуюватися в залежності від віку.

Додсон, будучи математиком, направив свої дослідження на математику страхування життя. Причиною тому послужила факт, що Додсон звернувся в уже згадану англійську страхову компанію Amicable за полісом страхування життя, але йому було відмовлено через похилого віку. Внаслідок цього Додсон направив свої дослідження на створення системи страхування життя, при якій розмір премії залежить від ймовірності настання смерті.

Додсон, усвідомлюючи, що умови страхування життя незадовільні і вимагають поліпшення, в 1756 р опублікував трактат «Перша лекція зі страхування», а потім запросив усіх, хто в цьому зацікавлений, зустрітися з ним для роз'яснення наукових принципів організації страхування життя, і в результаті Додсон розширив свою теорію в частині розрахунку премій і формування фонду страхування життя на основі різних припущень. Запропоновані ним принципи були схвалені, тим самим проклавши дорогу до формування в 1762 р суспільства Society for Equitable Assurances on Lives and Survivorships, яке існує по сьогоднішній день як Equitable Life Assurance Society [3] . Це перше страхове товариство, яке проводило страхування життя на підставі актуарних розрахунків, а його концепція взаємного страхування життя діє до теперішнього часу.

Спочатку страхування життя служило одній-єдиній меті - турботі про задоволення фінансових потреб залишилися в живих членів сім'ї. В даний час поліс страхування життя може бути пристосований для вирішення практично будь-яких проблем (отримання споживчого або іпотечного кредиту, оплата освіти, забезпечення доходом в старості, передача спадщини, захист бізнесу, накопичення і т.д.).

Цей вид страхування виконує цілий ряд функцій, важливих як для індивідуальних громадян, так і для економіки в цілому:

  • 1) за рахунок поліса страхування життя надається матеріальна підтримка сім'ї в разі непередбачених подій (наприклад смерті годувальника);
  • 2) страхування життя сприяє формуванню накопичень. Ця функція не властива іншим видам страхування. Накопичувальне страхування життя схоже з банківським депозитом, але на відміну від нього містить і ризикову (захисну) складову;
  • 3) страхування життя сприяє соціальній стабільності, так як мінімізує стрес і хвилювання громадян про своє фінансове благополуччя;
  • 4) страхування життя знижує фінансове навантаження на державний бюджет за рахунок надання страхового захисту літнім особам і забезпечення засобами утриманців у разі смерті годувальника;
  • 5) за рахунок акумулювання страхових внесків у страховиків з'являється можливість інвестувати свої фонди в державний і приватний сектори економіки;
  • 6) за рахунок страхування життя позичальників (фізичним та юридичним особам) надаються вигідніші умови кредитування і знижується ризик банкрутства;
  • 7) страхування життя дозволяє мінімізувати фінансові проблеми підприємств, викликані смертю ключових співробітників або власників підприємств;
  • 8) корпоративні поліси страхування життя є ефективним інструментом кадрової політики на підприємстві.

Сьогодні страхування життя в усьому світі - це один з найбільш затребуваних видів особистого страхування. В силу його високої значимості як для громадян, так і економіки в цілому, в багатьох країнах виявляється всіляке сприяння розвитку і поширенню страхування життя.

Вітчизняний ринок страхування життя представлений наступними його видами:

  • 1) страхування на випадок смерті, дожиття до певного віку або строку або настання іншої події;
  • 2) страхування з умовою періодичних страхових виплат (ренти, ануїтетів) і (або) за участю страхувальника в інвестиційному доході страховика;
  • 3) пенсійне страхування.

У Російській Федерації рівень розвитку ринку страхування життя відстає від ринків економічно розвинених країн. Частка страхування життя в структурі зібраних страхових премій за добровільним особистим страхуванням становить 33% (рис. 2.1). Обсяг страхової премії зі страхування життя за підсумками 2014 р виріс в порівнянні з аналогічним періодом 2013 року на 29,1% і склав 103,8 млрд руб.

Структура ринку особистого страхування в Росії в 2014 р

Мал. 2.1. Структура ринку особистого страхування в Росії в 2014 р

На підставі даних, представлених в табл. 2.1, можна зробити висновок про позитивну динаміку розвитку страхування життя в Росії, що знайшло своє відображення в зростанні зібраних страховиками премій, що припадають на душу населення.

Таблиця 2.1

Роль страхування життя в економіці Російської Федерації

показники

роки

2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012

2013

2014

Населення Російської Федерації, млн чол.

143,2

142,8

142,8

142,7

142,8

142,9

143,0

143,3

143,7

ВВП, млрд руб.

26917,2

33247,5

41276,8

38807,2

46308,5

55967,2

62146,9

66193,7

70975,7

Середньодушові доходи населення,

руб-

14863,6

16895,0

18958,4

20780,0

23221,1

25928,2

27887,4 *

Внески за страхуванням життя, млрд руб.

16,0

22,5

18,7

15,7

22,5

34,7

53,8

84,9

103,8

Частка страхування життя в ВВП,%

0,059

0,068

0,045

0,040

0,049

0,062

0,086

0,128

0,146

Середня премія зі страхування життя на людину,

руб-

112

158

131

110

157

243

376

592

722

* Попередні дані за III квартал 2014 р

За даними ЦБ РФ, на ринку страхування життя в структурі страхових внесків переважає сегмент страхування на випадок смерті, дожиття до певного віку або строку або настання іншої події накопичувального страхування (69% від усіх зібраних внесків в 2014 р), на другому місці - страхування з умовою періодичних страхових виплат (ренти, ануїтетів) і (або) за участю страхувальника в інвестиційному доході страховика (29%). На частку пенсійного страхування в 2014 р доводилося тільки 2% зібраних премій.

Діяльність страхових організацій зі страхування життя має деякі відмінності в правовому регулюванні. У Росії, як і в багатьох інших країнах, страхування життя здійснюється окремо від інших видів страхування, зокрема майнового. Страховим компаніям забороняється одночасно здійснювати діяльність зі страхування життя і страхування майна і відповідальності. Діяльність зі страхування життя може бути поєднана тільки з іншими видами особистого страхування.

  • [1] Від італ. monte di pieta - ломбард.
  • [2] Від італ. doti - придане.
  • [3] URL: http://www.equitable.co.uk.
 
<<   ЗМІСТ   >>