ДОГОВІР СТРАХУВАННЯ І ЙОГО СУПРОВІД

У ст. 929 і 934 ГК РФ даються визначення договорів майнового і особистого страхування, однак єдине визначення відсутнє.

Договір страхування - це угода між страхувальником і страховиком.

Особливість договору страхування полягає в тому, що він є ризиковим, тобто при ненастання визначеного в договорі імовірнісного і випадкового події у страховика не виникає обов'язку здійснити страхову виплату, не дивлячись на те що страхувальник своєчасно сплатив страхову премію або страховий внесок. Крім ризикових договорів існують і договори накопичувального страхування, коли страховик в будь-якому випадку повинен здійснити страхову виплату страхувальнику або вигодонабувачу.

Виходячи з форми здійснення страхування, прийнято виділяти договори добровільного та обов'язкового страхування.

ЦБ РФ має право визначати в своїх нормативних актах стандартні вимоги до умов і порядку здійснення окремих видів добровільного страхування.

Залежно від галузі страхування виділяють договори майнового чи особистого страхування, що укладаються громадянином або юридичною особою (страхувальником) зі страховою організацією (страховиком). При цьому договір особистого страхування є публічним договором. Публічним договором визнається договір, укладений комерційної організацією і встановлює її обов'язки щодо продажу товарів, виконання робіт або надання послуг, що така організація за характером своєї діяльності повинна здійснювати стосовно кожного, хто до неї звернеться.

Передумовою укладення договору страхування є наявність страхового інтересу, тобто заходи зацікавленості в страхуванні, коли суб'єкт усвідомлює, що йому або предмету, яким він володіє, користується або розпоряджається, можуть загрожувати несприятливі події. Тому відповідно до ст. 4 Закону про страхування об'єктом страхування можуть бути майнові інтереси, пов'язані:

• 1) з дожиття громадян до певного віку або строку або настанням інших подій в житті громадян, а також з їх смертю (страхування життя);
• 2) заподіянням шкоди здоров'ю громадян, а також з їх смертю в результаті нещасного випадку або хвороби (страхування від нещасних випадків і хвороб);
• 3) оплатою організації та надання медичної та лікарської допомоги (медичних послуг) та інших послуг внаслідок розладу здоров'я фізичної особи або стану фізичної особи, що вимагають організації та надання таких послуг, а також з проведенням профілактичних заходів, що знижують ступінь небезпечних для життя або здоров'я фізичної особи загроз і (або) усувають їх (медичне страхування);
• 4) ризиком втрати (загибелі), недостачі або пошкодження майна (страхування майна), а також ризиком неотримання доходів, виникнення непередбачених витрат фізичних осіб, юридичних осіб (страхування фінансових ризиків);
• 5) ризиком виникнення збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по незалежних від підприємця обставинам, в тому числі з ризиком неотримання очікуваних доходів (страхування підприємницьких ризиків);
• 6) ризиком настання відповідальності за заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну громадян, майну юридичних осіб, муніципальних утворень, суб'єктів РФ або Російської Федерації; ризиком настання відповідальності за порушення договору.

Договір страхування не повторює повністю правила страхування, так як це самостійний документ, тому містить основні елементи, притаманні лише йому, а також посилання на правила страхування, відповідно до яких він був укладений.

Договір страхування має бути укладений в письмовій формі шляхом складання одного документа або вручення страховиком страхувальникові на підставі його письмової або усної заяви страхового поліса (свідоцтва, сертифіката, квитанції), підписаного страховиком.

Він повинен містити такі відомості та реквізити, як номер договору, назва, загальні умови, істотні умови, умови виплати страхової суми, дострокового розірвання договору, підписи сторін, а також можуть бути передбачені інші умови.

Основні елементи договору страхування є його істотними умовами. Відповідно до ст. 942 ГК РФ до істотних умов відносять (рис. 1.3):

• - певне майно або інший майновий інтерес, що є об'єктом страхування, або інформацію про застраховану особу;
• - характер події, на випадок настання якої здійснюється страхування (страховий випадок);
• - розмір страхової суми;
• - термін дії договору.

Мал. 1.3. Істотні умови договору страхування

Законодавчо передбачено низку спеціальних умов, при яких договір страхування визнається недійсним:

• - договори, що містять умови про страхування збитків від участі в іграх, лотереях і парі;
• - договори, що містять умови про страхування витрат, до яких особа може бути змушений з метою звільнення заручників;
• - недодержання письмової форми (за винятком договору обов'язкового державного страхування);
• - якщо страхувальник повідомив завідомо неправдиві відомості про обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розмір можливих збитків від його настання;
• - якщо страхова сума перевищує страхову вартість застрахованого майна або підприємницького ризику та ін.

За загальними правилами договір страхування вважається укладеним з моменту сплати страхової премії або страхового внеску, якщо не передбачено інше. В окремих випадках договір може вважатися набрав чинності з моменту підписання або певного періоду часу, або моменту в майбутньому.

Договір може бути змінений або розірваний але згодою сторін, якщо інше передбачено ГК РФ. Якщо сторони нс досягли угоди щодо зміни або розірвання договору, то він може бути розірваний або змінений за рішенням суду.

Якщо рішенням суду договір визнається недійсним, то зобов'язання сторін за договором припиняються.

Без рішення суду зобов'язання сторін за договором припиняються, якщо закінчився договір страхування; в разі належного або повного виконання страховиком зобов'язань перед страхувальником за договором; в разі смерті застрахованої особи або ліквідації страхової організації. Договір страхування припиняється до настання терміну, на який його було укладено, якщо після його вступу в силу можливість настання страхового випадку відпала й існування страхового ризику припинилося для розслідування обставин іншим, ніж страховий випадок. До таких обставин, зокрема, відносяться:

• - загибель застрахованого майна з причин іншим, ніж настання страхового випадку;
• - припинення в установленому порядку підприємницької діяльності особою, що застрахували підприємницький ризик чи ризик цивільної відповідальності, пов'язаної з цією діяльністю.

При достроковому відмову страхувальника (вигодонабувача) від договору страхування сплачена страховику страхова премія не підлягає поверненню, якщо інше не встановлено договором.

Термін позовної давності за вимогами, що випливають з договору майнового страхування, становить два роки, а за вимогами, що випливають з договору страхування ризику відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, - три роки.

Після укладення договору страхові організації протягом всього терміну страхування здійснюють його супровід. У багатьох страхових організаціях функцію супроводу договорів страхування виконують самі продавці - вони самостійно формують договори страхування, роздруковують їх на комп'ютері, вводять в локальні бази даних і приймають до обліку. Процес супроводу договору страхування представлений на рис. 1.4.

Якщо договір не підпадає під стандартні умови укладення, то необхідна консультація андеррайтера і юриста. При наявності в структурі страхової організації підрозділу або відділу по супроводженню договорів страхування йому можуть бути делеговані такі повноваження:

• - підготовка типових договорів страхування;
• - узгодження проектів договорів страхування у андеррайтерів;
• - вручення повністю оформлених договорів страхування продавцям для передачі клієнту;
• - введення договорів в базу даних і їх перевірка;
• - зберігання всіх договорів страхування в електронному та паперовому варіантах;
• - нагадування продавцям про терміни дії договорів страхування та необхідність їх переукладання на новий термін;
• - запровадження страхової звітності за формами, затвердженими законодавчо;
• - розробка положень про порядок укладання договорів страхування, про виготовлення, обліку і зберіганні страхових полісів, системою нумерації договорів страхування та ін.

Мал. 1.4. Бізнес-процес супроводу договору страхування

Наявність в структурі страхової організації підрозділу або відділу по супроводженню договорів страхування дозволяє звільнити продавців від технічних функцій і тим самим збільшити обсяг продажів.