Повна версія

Головна arrow Страхова справа arrow ОСНОВИ СТРАХОВОЇ СПРАВИ

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

РИНОК СТРАХУВАННЯ

Поняття і функції страхового ринку

Страховий ринок представляє собою інститут, що забезпечує ефективне функціонування та поступальний розвиток суспільства і економіки будь-якої країни і світової спільноти в цілому. На страховому ринку здійснюються страхова діяльність, угоди купівлі-продажу страхових послуг.

Страховий ринок - це сегмент фінансового ринку, який слід розглядати у вузькому і широкому сенсі. У вузькому сенсі, тобто з організаційної точки зору, страховий ринок - це середовище, майданчик, де здійснюються фінансові операції з купівлі-продажу страхових послуг. У широкому сенсі страховий ринок - це економічні відносини між учасниками страхової діяльності в процесі здійснення операцій зі страховими послугами на договірній основі, що забезпечують страховий захист від ризиків.

Учасниками страхового справи є страхувальники, застраховані особи, вигодонабувачі, страхові організації, що здійснюють перестрахування, товариства взаємного страхування; страхові посередники (агенти і брокери), страхові актуарії; орган регулювання, контролю і нагляду; об'єднання суб'єктів страхової справи, в тому числі саморегу- ліруемие організації, спеціалізовані депозитарії.

На страховому ринку формуються попит, пропозиція і ціни на страхові послуги, постачальниками яких є суб'єкти страхової справи (страхові організації, товариства взаємного страхування, страхові брокери і страхові актуарії).

Механізм функціонування страхового ринку характеризують його функції, які діляться на три групи. Перша група включає загальноринкові функції страхового ринку, які притаманні будь-якому ринку. Друга група складається з фінансових функцій страхового ринку як частини фінансового ринку. Третя група містить специфічні функції страхового ринку, зумовлені природою страхування як соціально-економічної категорії.

Загальноринкові функції страхового ринку - цінова, інформаційна, розподільча. Ці функції властиві будь-якому ринковому механізму, тобто всім ринкам товарів і послуг, включаючи фінансовий, страховий. Під впливом попиту і пропозиції на товари формуються ціни, які виконують сигнальну завдання. Вони сповіщають продавців і покупців про надлишок або нестачу товарів і послуг.

Інформаційна функція ринку надзвичайно важлива. Учасники ринку, реальні і потенційні, отримують і аналізують інформацію, надану ринком для прийняття власних рішень - купувати, продавати або почекати. Інформація про стан ринку - такий же товар, як будь-який інший, і він необхідний учасникам ринкових відносин.

Розподільна (аллокаціонной, від англ, allocation) функція ринку передбачає об'єктивну здатність ринку оптимально розподіляти ресурси, керуючись цілями бізнесу - максимізацією доходу (прибутку), мінімізацією витрат і ризиків.

Фінансові функції страхового ринку - акумулююча, інвестиційна, накопичувальна, ощадна. Ці функції страховий ринок виконує тому, що його операції мають грошову форму. Страховий ринок забезпечує акумулювання грошових ресурсів, джерелом яких є страхові внески покупців страхових послуг, в страхових фондах страхових компаній. У всьому світі страхові компанії - це найбільші інституційні інвестори, власники величезних капіталів, учасники ринку цінних паперів. Тому інвестиційна функція страхового ринку природно випливає з акумулюючої. Оскільки пасиви страхових компаній в значної частини складаються з залучених коштів клієнтів (страхових внесків), то інвестиційна діяльність страховиків жорстко регулюється державою з метою підтримки їх фінансової стійкості.

Накопичувальна і ощадна функції страхового ринку взаємопов'язані один з одним, але відрізняються метою, яку переслідує страхувальник. Обидві функції реалізуються в страхуванні життя. Страхувальник, укладаючи договір, протягом встановленого терміну перераховує страхові внески, накопичуючи і зберігаючи їх. Накопичена страхова сума служить джерелом виплат компенсацій в обумовлених розмірах і при узгоджених обставин. Різниця між накопичувальною і ощадної функціями полягає в тому, що люди зберігають, щоб зберегти свої кошти, а накопичують, щоб збільшити, збільшити заощадження. Страховий ринок дозволяє робити і те й інше.

Специфічні функції страхового ринку - соціальна, компенсаційна, попереджувальна, ризикова (Антиризиковий). Ці функції виконує страховий ринок в зв'язку з природою страхування як економічної категорії і виду фінансової діяльності.

Соціальна функція страхування реалізується в широкому сенсі через головну місію страхування - забезпечення соціальної стабільності в суспільстві через безпеку кожної людини окремо, котре купує страхові послуги, і у вузькому сенсі - через соціальне страхування як економічні відносини між економічними агентами: підприємствами - роботодавцями, які сплачують страхові внески у позабюджетні соціальні страхові фонди, владними структурами на федеральному і регіональному рівнях, які формують за рахунок внесок в грошові соціальні фонди, і громадянами, які не беруть участі в громадському купі і отримують соціальні виплати, тобто посібники але безробіттю, вагітності та пологах, догляду за дитиною, пенсії по старості, інвалідності, у разі втрати годувальника тощо

Компенсаційна функція страхового ринку проявляється у відшкодуванні (компенсації) шкоди, збитку, якого зазнав страхувальник в результаті настання страхового випадку, яким відповідно до законодавства (п. 2 ст. 9 Закону про страхування) вважається фактично відбулося подія, встановлене в договорі страхування або передбачене законом , вчинення якого зобов'язує страхову організацію здійснити страхову виплату клієнтові-страхувальникові або застрахованій особі або вигодонабувачу. Попереджувальна функція реалізується при фінансуванні за рахунок частини коштів страхового фонду локальних заходів по виключенню або зменшення страхового ризику об'єктів страхування.

Ризикова, а точніше Антиризиковий, функція виражається в тому, що призначенням самого страхування є захист від ризиків. Тому весь механізм страхового ринку в цілому можна назвати сукупністю антіріско- вих заходів щодо захисту інтересів громадян і юридичних осіб.

 
<<   ЗМІСТ   >>