Повна версія

Головна arrow Страхова справа arrow ОСНОВИ СТРАХОВОЇ СПРАВИ

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   ЗМІСТ   >>

ОСНОВНІ ПОНЯТТЯ І ТЕРМІНИ, ВИКОРИСТОВУВАНІ В СТРАХУВАННІ

Поняття, види, класифікація та оцінка ризику

Багато страхових терміни мають точне юридичне визначення, викладене в Законі про страхування; тлумачення інших термінів наводиться відповідно до практики їх використання в страховій діяльності.

Ризик - це ймовірність настання несприятливих подій. Під ризиком в бізнесі розуміється можливість виникнення збитків підприємницької діяльності внаслідок настання подій випадкового негативного характеру.

Ризик-менеджмент - це система управління ризиками. Мета управління ризиками - звести до мінімуму ймовірність їх настання і компенсувати що виникає збиток. Для цього розробляється комплекс заходів, що забезпечують оцінку, контроль, своєчасне виявлення або попередження подій випадкового характеру, які могли б зашкодити. Передбачається також фінансування заходів щодо попередження та ліквідації негативних наслідків настання ризиків.

Етапи управління ризиками - це послідовно виконуються дії для досягнення цілей управління ризиками. Алгоритм управління ризиками включає в себе наступні етапи:

  • 1) ідентифікація ризиків. При цьому виявляються ризики, властиві цій організації, і проводиться їх класифікація. У процесі ідентифікації конкретизується більшість параметрів всіх виділених ризиків в переліку їх властивостей;
  • 2) оцінка та аналіз ризиків (кількісний і якісний);
  • 3) вибір методів управління ризиками і послідовності їх застосування;
  • 4) планування заходів щодо зменшення ризиків і ліквідації наслідків від подій, які можуть настати в результаті реалізації ризиків;
  • 5) моніторинг (контроль) дій по управлінню ризиками;
  • 6) накопичення та обробка інформації про ризикові ситуації і наслідки прояву ризиків, вироблення рекомендацій для обліку отриманого досвіду в майбутньому.

Класифікація ризиків - це розподіл видів ризику на групи на основі певних ознак. Наведемо приклади класифікації ризиків за різними ознаками.

Види ризиків за джерелами виникнення:

  • - зовнішній ризик - це ризик, що не залежить від діяльності підприємства. До цієї групи ризиків можуть бути віднесені інфляційний ризик, процентний, валютний, податковий ризик;
  • - внутрішній ризик - це ризик, що залежить від діяльності конкретного підприємства. Він може бути пов'язаний з некваліфікованим менеджментом, надмірної прихильністю до ризикових операцій з високою нормою прибутку і іншими факторами, негативні наслідки яких значною мірою можна запобігти за рахунок ефективного управління ризиками.

Види ризиків за родом небезпеки:

  • - техногенні ризики - це ризики, пов'язані з господарською діяльністю людини (наприклад забруднення навколишнього середовища);
  • - природні ризики - це ризики, які залежать від діяльності людини (наприклад землетрус).

Види ризиків за сферами прояву:

  • - політичні ризики - це ризики прямих збитків і втрат або недоотримання прибутку через несприятливі змін політичної ситуації в державі або дій місцевої влади;
  • - соціальні ризики - це ризики, пов'язані з соціальними кризами;
  • - економічні ризики - его ризики економічних втрат, що виникають в будь-якої комерційної, виробничо-господарської діяльності;
  • - професійні ризики - це ризики, пов'язані з виконанням про- фахових обов'язків (наприклад ризики, пов'язані з професійною діяльністю лікарів, нотаріусів тощо).

Види ризиків по фінансових наслідків:

  • - чистий ризик - має тільки негативні наслідки (стихійні лиха, пожежа, втрата доходу або капіталу);
  • - спекулятивний ризик - може мати як позитивні, так і негативні наслідки (інвестиційна діяльність, участь в лотереях і парі).

Види ризиків за характером прояву в часі:

  • - постійний ризик - характерний для всього періоду здійснення діяльності і пов'язаний з дією постійних факторів. Наприклад, процентний ризик, валютний ризик і т.п .;
  • - тимчасовий ризик - характеризує ризик, що носить обмежений за часом характер, що виникає лише на окремих етапах діяльності. Наприклад, ризик неплатоспроможності підприємства.

Види ризиків по можливості страхування:

  • - страхують ризики - це ризики, які можуть бути передані страховим організаціям;
  • - нестрахуемие ризики - це ризики, за якими відсутня пропозиція відповідних страхових продуктів на страховому ринку або страхування яких заборонено законодавством.

Методи управління ризиками - організаційно-економічні заходи, спрямовані на зниження ймовірності виникнення несприятливих подій і мінімізацію можливих втрат, викликаних реалізацією ризику. До основних методів управління ризиками відносять:

  • - ухилення від ризику (відмова від кроків і діяльності, реалізація яких може призвести до появи негативних наслідків значущого рівня);
  • - попередження ризику (проведення дій, спрямованих на зменшення ймовірності або наслідків ризику, наприклад вдосконалення систем безпеки);
  • - передача ризику (страхування ризиків, залучення партнерів, створення різних галузевих асоціацій, спільних підприємств);
  • - прийняття ризику (відсутність будь-яких дій, спрямованих на зниження ймовірності та наслідків реалізації подій ризику; застосовується, якщо вартість робіт по зниженню впливу ризику перевищує величину наслідків його реалізації).

Оцінка ризику - це комплексний підхід до визначення ступеня ризику. Оцінка рівня ризику є одним з найважливіших етапів ризик-менеджменту, так як для управління ризиком необхідно його проаналізувати і оцінити. Виділяється два етапи оцінки ризику: якісний і кількісний.

Завданням якісного аналізу ризику є виявлення джерел і причин ризику, тобто визначення потенційних зон ризику; виявлення ризиків, що супроводжують діяльності підприємства; прогнозування можливих негативних наслідків прояву виявлених ризиків. Основна мета даного етапу оцінки - виявити основні види ризиків, що впливають на фінансово-господарську діяльність.

Кількісний етап передбачає використання статистичних, аналітичних та інших методів оцінки ризику.

Суть статистичних методів оцінки ризику полягає у визначенні ймовірності виникнення втрат на основі статистичних даних попереднього періоду і встановленні області (зони) ризику, коефіцієнта ризику і т.д.

Аналітичні методи дозволяють визначити ймовірність виникнення втрат на основі математичних моделей і використовуються в основному для аналізу ризику інвестиційних проектів.

Метод експертних оцінок являє собою логічну і математичну обробку результатів опитування групи експертів. Метод використовується тоді, коли недолік або повна відсутність інформації не дозволяє використовувати інші можливості.

Метод аналогів використовує базу даних аналогічних об'єктів для виявлення загальних залежностей і перенесення їх на досліджуваний об'єкт.

Страховий андеррайтинг - оцінка страхового ризику. В процес андеррайтингу входить прийняття рішення про страхування того чи іншого ризику, визначення адекватних ризик) 'умов страхування і розрахунок обґрунтованої тарифної ставки, розробка заходів щодо зниження ризиків, контроль стану застрахованого об'єкта і виконання заходів щодо зниження ризиків.

Андеррайтер - фахівець, уповноважений страховою компанією аналізувати ризики, приймати їх на страхування і здійснювати розрахунок оптимальної страхової премії. Андеррайтер відповідає за формування страхового портфеля компанії. Він повинен володіти необхідними теоретичними знаннями і практичними навичками для визначення відповідного ступеня ризику, тарифних ставок і умов страхування.

Страховий ризик - певна подія, на випадок настання якої проводиться страхування. Ця подія має мати ознаки ймовірності та випадковості його настання. Відповідно до законодавства не допускається страхування протиправних інтересів, а також збитків від участі в іграх, лотереях і парі і страхування витрат, до яких особа може бути змушений з метою звільнення заручників.

Страховий випадок - вчинилося подія, передбачена договором страхування або законом, з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити страхову виплату страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачу або іншим третім особам. Страхувальник за договором майнового страхування, після того як йому стало відомо про настання страхового випадку, зобов'язаний негайно повідомити про його наступі страховика або його представника. Якщо договором передбачені термін і спосіб повідомлення, воно повинно бути зроблено в домовлений термін і зазначеним у договорі способом. Невиконання цього обов'язку дає страховику право відмовити у виплаті страхового відшкодування, якщо не буде доведено, що страховик своєчасно дізнався про настання страхового випадку або що відсутність у страховика відомостей про це не могло позначитися на його обов'язку виплатити страхове відшкодування. Дані правила застосовуються до договору особистого страхування, якщо страховим випадком є смерть застрахованої особи або заподіяння шкоди його здоров'ю. Встановлюваний договором строк повідомлення страховика не може бути менше 30 днів. При настанні страхового випадку страхувальник зобов'язаний вжити розумних і доступні в обставинах, що склалися заходи, щоб зменшити можливі збитки. При цьому він повинен слідувати вказівкам страховика, якщо вони повідомлені страхувальнику.

Виключення із страхових випадків - події, при яких страховик звільняється від виплати страхового відшкодування або забезпечення, якщо страховий випадок настав внаслідок наміру страхувальника, вигодонабувача або застрахованої особи. Законом можуть бути передбачені випадки звільнення страховика від виплати страхового відшкодування за договорами майнового страхування при настанні страхового випадку внаслідок грубої необережності страхувальника. Страховик звільняється від виплати страхового відшкодування і страхової суми, коли страховий випадок настав внаслідок: впливу ядерного вибуху, радіації або радіоактивного зараження; військових дій, а також маневрів або інших військових заходів; громадянської війни, народних хвилювань усякого роду або страйків. Також страховик звільняється від виплати страхового відшкодування за збитки, що виникли внаслідок вилучення, конфіскації, реквізиції, арешту або знищення застрахованого майна за розпорядженням державних органів.

У практиці страхування існують різні форми диверсифікації страхового ризику з метою його розподілу між кількома страховиками для забезпечення фінансових гарантій страхових виплат при настанні значної шкоди.

Неповне майнове страхування - страхування майна в частині вартості. При настанні страхового випадку страховик відшкодовує частину збитків пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості або виплачує вищий розмір страхового відшкодування, але не вище страхової суми.

Додаткове майнове страхування - одночасне страхування майна в декількох страхових компаніях. При цьому загальна страхова сума за всіма договорами нс повинна перевищувати страхову вартість майна.

Подвійне страхування - страхування одного і того ж об'єкта у двох або декількох страховиків, при якому загальна страхова сума за всіма договорами перевищила вартість майна. Подвійне страхування заборонено. У разі виявлення подвійного страхування виплата кожного страховика скорочується пропорційно зменшенню страхової суми до розміру страхової вартості.

Сострахование - страхування одного об'єкта спільно декількома страховиками за одним договором. При цьому страхові ризики, розмір страхової суми, страхова премія розподіляються між страховиками у встановленій таким договором частці. На принципах співстрахування зазвичай страхуються великі ризики - кораблі, літаки, космічні об'єкти і т.п.

Перестрахування - діяльність зі страхування одним страховиком (перестрахувальником) майнових інтересів іншого страховика (перестраховика), пов'язаних з прийнятим останнім за основним договором страхування зобов'язанням по страховій виплаті. Перестрахування здійснюється на підставі договору перестрахування, що укладається між перестрахувальником і перестраховиком.

 
<<   ЗМІСТ   >>